Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf
Добавлен: 03.07.2023
Просмотров: 80
Скачиваний: 4
СОДЕРЖАНИЕ
1. Понятие, виды и свойства банковских систем
1.1. Понятие банковской системы
1.2. Классификация банковских систем
1.3. Свойства банковской системы
2. Основные структурные элементы банковской системы
2.1 Характеристика организаций первого уровня банковской системы
2.2 Характеристика организация второго уровня банковской системы
Введение
Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.
Развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. Состояние банковской системы, находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы инвесторов и производителей, по многим параметрам определяет качество развития экономики страны в целом. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности и независимости государства как самостоятельного субъекта в мировой экономике и политике.
Цель работы состоит в исследовании понятия, структуры и свойств банковской системы.
Задачи работы:
– рассмотреть понятий аппарат и выделить основные свойства банковской системы;
– дать характеристику основных структурных элементов банковской системы России.
Предмет исследования – научные подходы к понятию, структуре и свойствам современной российской банковской системы.
Теоретические проблемы сущности банковской системы, её структуры, свойств рассматривались в работах таких российских учёных, как Глушков Н.Б., Лаврушин О.И., Коробова Г.Г., Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л., Стародубцева Е.Б., Жуков Е.Ф., Алленых М.А., Ибрагимов В.М., Константинова Е.М., Печоник О.И. и др.
1. Понятие, виды и свойства банковских систем
1.1. Понятие банковской системы
Понятие «банковской системы» многогранно. В экономической литературе существуют различные подходы к её определению. В зависимости от определения функции и роли банковской системы в развитии национальной экономики определение термина банковская система трактуется в узком и широком понимании. Так, в узком смысле банковская система представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в конкретный исторический период[1]. В широком смысле банковскую систему характеризуют как органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учётом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество[2].
Наиболее часто для исследования сущности банковской системы используют системный и институциональный подходы (таблица 1).
Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать как набор взаимосвязанных элементов, или частей, устремлённых к достижению общей цели и функционирующих как единое целое. При этом необходимо учитывать, что элементы банковской системы функционируют и развиваются в её рамках, их свойства подчинены системе в целом. Соединение объектов и свойств в системном процессе в единое целое осуществляется с помощью связей, организованных определённым образом[3].
В рамках институционального подхода банковская система определяется как совокупность её составляющих элементов, т.е. центрального банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.
Таблица 1 - Классификация определений банковской системы в зависимости от использованного подхода
|
Автор |
Определение |
|
Системный подход |
|
|
Глушкова Н.Б. |
Банковская система – упорядоченная совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.[4] |
|
Лаврушин О.И. |
Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие. Как совокупность элементов её можно представить в виде фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов.[5] |
|
Ибрагимов В.М. |
Банковская система – совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, и совокупность отношений между ними в рамках системы, а также их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением[6]. |
|
Институциональный подход |
|
|
Коробова Г.Г. |
Банковская система – совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.[7] |
|
Вешкин Ю.Г. и Авагян Г.Л. |
Банковская система – совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчётные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.[8] |
|
Алленых М.А. |
Банковская система – совокупность формальных, закреплённых в праве, и неформальных норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности.[9] |
|
Автор |
Определение |
|
Сенин В.Б. |
Банковская система – структура и механизм взаимодействия, традиции создания и функционирования специализированных институтов, действующих в сфере денежно-кредитных отношений, имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции.[10] |
Очевидно, что данная классификация определений банковской системы несколько условна. Практически во всех определениях можно найти признаки обоих подходов. Так, определения, сформулированные в рамках институционального подхода, содержат в себе отдельные признаки системности, а институты банковской системы, в свою очередь, являются основными её элементами. При этом как критерий классификации используются наиболее ярко выраженные моменты в определении.
В целом системный и институциональный подход не противоречат, а скорее дополняют друг друга, характеризуя одно и то же явление с разных сторон[11].
Раскрывая сущность банковской системы, следует учесть и совокупность связей внутри банковской системы, и соответствующие организационно-правовые институты, регламентирующие её деятельность. На наш взгляд, под банковской системой страны следует понимать организационно-правовую форму совокупности взаимосвязанных и взаимодействующих банковских и небанковских кредитных учреждений с соответствующей банковской инфраструктурой, регулируемой банковским законодательством и обеспечивающей эффективное функционирование рынка банковских услуг[12].
1.2. Классификация банковских систем
Любая банковская система включает следующие институты: банки и небанковские кредитные, органы регулирования банковской системы и банковскую инфраструктуру. Классификация банковских систем приведена в таблице 2.
Таблица 2 – Классификация банковских систем
|
Критерий классификации |
Виды структуры банковских систем |
|
Количество уровней (звеньев) банковской системы |
Одноуровневые (однозвенные), двухуровневые (двухзвенные) или трехуровневые (трехзвенные) банковские системы[13]. При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Двухуровневая система предполагает разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а также прочие органы регулирования. На втором уровне располагаются самостоятельные, но подконтрольные центральному банку и прочим органам регулирования коммерческие банки, организации банковской инфраструктуры. Такая система характерна для развитых стран[14]. Примером трехуровневой банковской системы является банковская структура зоны евро: на первом уровне – Европейский центральный банк (ЕЦБ), выполняющий функции банка банков для центральных банков стран – участниц зоны евро, и другие общеевропейские органы регулирования банковских систем стран-участниц ЕС; на втором – центральные банки и прочие органы регулирования банковских систем стран-участниц; на третьем – неэмиссионные банки и банковская инфраструктура стран-участниц[15]. |
|
Регулирующие органы, осуществляющие банковский надзор |
Банковские системы, где надзор осуществляют:
(Нидерланды);
|
|
Устройство системы страхования вкладов |
Банковские системы, где:
|
|
Степень централизации |
Централизованные и децентрализованные банковские системы. К централизованным относятся системы с единым центральным банком, осуществляющим свои функции в масштабах всего государства. Подобные банковские системы свойственны для большинства стран, в том числе и для России. Примером децентрализованной системы является Федеральная Резервная Система (ФРС) США[18]. |
|
Степень специализации |
Универсальные и специализированные банковские системы. В универсальной банковской системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций. В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной с системой, максимально приближённой к универсальной, является Германия, а к специализированной – США (в частности, здесь необходимо учесть разделение банков на коммерческие, осуществляющие преимущественно ссудно-сберегательные операции, и инвестиционные, осуществляющие операции на рынке ценных бумаг). Российская банковская система характеризуется высокой степенью универсализации. В России подавляющая часть кредитных организаций представлена банками (примерно 94,3%)[19]. Набор операций, которые банк вправе осуществлять, определяется полученными от Банка России лицензиями. Кроме того, российские банки при получении соответствующих лицензий могут выступать в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. При этом следует отметить, что ведущее профобъединение участников российского фондового рынка Саморегулируемая организация Национальная фондовая ассоциация (СРО НФА) насчитывает на сегодняшний день более 200 профессиональных участников и преимущественно ими являются кредитные организации[20]. |
|
Характер регламентации и лицензирования банковской деятельности |
Банковские системы с ограничением банковской деятельности в зависимости от величины собственных средств кредитной организации и по территориальному признаку. Примерами стран с первым типом банковской системы являются Россия и Франция (в данных странах существуют требования к минимальному размеру капитала), примером страны со вторым типом банковской системы является США. В США, в отличие от России и Франции, до сих пор есть кредитные организации с собственным капиталом в 100 тыс. долларов. Согласно данным Федеральной корпорации страхования депозитов США самым маленьким является банк, размещённый в городе Аннистон штата Алабама. Активы этого банка составляют всего 1,7 млн. долл. Однако этот банк был зарегистрирован в 1969 году. Коммерческие банки в США по юридическому статусу подразделяются на национальные (федеральные) и банки штатов. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние действуют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС. При этом деятельность банков штатов в разной степени ограничена по локальному признаку. |
|
Устройство филиальной сети кредитных организаций |
|
|
Форма собственности на капитал доминирующих в банковских системах кредитных организаций |
|
|
Территориальный аспект |
Территориальное расположение кредитных организаций и их филиальных сетей в каждой стране индивидуально[24]. |
Полагаем, что можно выделить следующие основные факторы, определяющие институциональную структуру банковской системы и потребность экономики в банках:
- размеры государства и его устройство. Чем больше территория государства, тем больше ему необходимо кредитных организаций и тем шире должны быть филиальные сети банков. При этом ряд авторов отмечают, что банковские системы с большим количеством самостоятельных банков характерны для федеративных государств (например, США и Германия), а с относительно небольшим количеством банков, но широкой филиальной сетью – для стран с унитарным государственным устройством (например, Япония);
- объёмы производства и его территориальное распределение. Очевидно, что производство должно быть подкреплено соответствующими финансовыми потоками. В этой связи чем выше уровень производства, тем больше потребность в разнообразных банковских услугах в стране в целом и в отдельных её регионах;
- уровень развития экономики, финансовых рынков и сложных гибридных финансовых инструментов. Для стран со слаборазвитой экономикой характерна одноуровневая структура банковской системы, а для развитых – двухуровневая. Другой пример – существует теория, согласно которой для крупных рынков, особенно где широко используются сложные финансовые инструменты, более эффективен надзор со стороны мегарегулятора, а на менее развитых и небольших рынках – надзор отдельными регуляторами[25];
- численность населения, его территориальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов. Зависимость также прямая – чем выше численность населения в стране или отдельном её регионе, финансовая грамотность населения и уровень его доходов, тем больше спрос на банковские услуги;
- исторические и политические особенности, традиции. Очевидно, что степень специализации и централизации банковских систем различных стран мира складывалась не только под воздействием объективных экономических факторов, но и определённых исторических фактов и деловых традиций. В существенной степени историческими и политическими особенностями обусловлено формирование в странах БРИК банковских систем, где основная часть активов контролируется банками с государственным участием, а в странах Восточной Европы – банками с иностранным участием[26].
1.3. Свойства банковской системы
Выделяют общие и специальные свойства банковской системы[27].
К общим свойствам банковской системы относятся:
- Ограниченность. Банковская система не является случайным набором элементов. В неё нельзя беспорядочно включать субъекты, которые также действуют на рынке, но подчинены другим целям.
- Целостность. Банковская система представляет собой многообразие частей, подчинённых единому целому. Сущность данного целостного образования не сводится к сумме сущностей составляющих его элементов. То есть характер взаимосвязи отдельных частей банковской системы таков, что они могут при необходимости заменить одна другую. Например, ликвидация одного банка автоматически не приводит к недееспособности всей системы – выполнение банковских операций и оказание банковских услуг, которые он осуществлял, принимают на себя либо уже существующие банки, либо вновь появившийся и занявший его нишу банк[28].
- Структурность. Поведение банковской системы определяется не столько особенностями отдельных элементов, сколько свойствами её структуры. Например, системные закономерности показывают, что у 1000 банков по сравнению с 50 банками сопротивляемость кризисам выше не в 20 раз, а в 150-400 раз[29]. Зависимость нелинейная: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше запас прочности, устойчивости всей банковской системы.
- Взаимосвязь с внешней средой.
Банковская система представляет собой составную и очень важную часть экономики страны, она органично включена не только в финансовый, но и в производственный циклы. Ресурсы банковской системы формируются преимущественно средствами клиентов банка, качество банковских активов также зависит от финансового состояния его клиентов. В свою очередь, от состояния банковской системы зависит возможность развития реального сектора экономики; кредитование банками расширенного воспроизводства возможно только при наличии крепкой капитальной базы, достаточного уровня капитализации банков для кредитования крупных клиентов, поддержания необходимого уровня ликвидности[30].
Другим примером тесной взаимосвязи банковской системы с внешней средой является то, что российским законодательством предусмотрена возможность образования банковских холдингов. Банковским холдингом признаётся не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций)[31].