Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям. Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. ^[10]

Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

1.2 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

В российском законодательстве, так же как и в праве, нет точного и полного определения личного страхования. В научной литературе также не существует единого подхода к определению понятия «личное страхование». Так, с юридической точки зрения ученые определяют страхование как обязательство страховщика. ^[11]

Законодательство Российской Федерации предусматривает следующее определение страхования: страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле)).

Вместе с тем, как отмечалось выше, законодательство Российской Федерации пока не содержит единого определения «личного страхования». Правовое регулирование института личного страхования носит несистемный характер, предусматривая общие положения о личном страховании в гл. 48 ГК РФ, а его отдельные вопросы правового регулирования – в различных нормативных правовых актах.

---

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ^[12]

Таким образом, личное страхование – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью [2], с другой – институт права, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Представляется, что специфика личного страхования проявляется в его признаках.

1. Среди признаков личного страхования некоторые правоведы называют признак, в соответствии с которым личное страхование имеет в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). Данная функция, с одной стороны, проявляется в возмещении понесенных убытков, а с другой, – в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков, в связи с чем личное страхование еще называют страхованием сумм.

2. Следующий признак личного страхования заключается в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного возмещения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.). В то же время следует иметь в виду, что когда говорится о «страховании жизни», то «подразумевается страхование интереса к жизни».

3. Следующим признаком личного страхования является то, что в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

4. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму.

---

5. При личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. Несмотря на то, что законом установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан, должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами.

6. Кроме того, личное страхование возможно не только в пользу страхователя, но и в пользу застрахованного лица, а также лица, не являющегося застрахованным лицом. ^[13]

7. Личное страхование является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит». ^[14]

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

В современных условиях возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.

Должное развитие механизмов добровольного страхования позволяет существенно снизить нагрузку на государство и создать условия для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия общественной напряженности для охваченных страхованием категорий населения. ^[15]

Среди видов добровольного страхования наибольшую общественную значимость имеет личное страхование. Кроме того, оно выполняет и важную инвестиционную роль, позволяя аккумулировать временно свободные сбережения населения.

Важным направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт - страхование от безработицы. Страховая выплата, в свою очередь, призвана обеспечить человеку, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую занятость.

На практике реализация услуги страховка от безработицы осуществляется только для клиентов банков, выступающих заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов ограничен. ^[16]

---

Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется отсутствие у россиян доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций. ^[17]

Следует отметить, что в развитых государствах личное страхование составляет более половины от всего страхового рынка.

Безусловно, условия мирового финансового кризиса в целом, и кризиса ликвидности в банковской системе Российской Федерации в частности, повлекли за собой существенные изменения в динамике и структуре страхового рынка страны.

 Страхование жизни продается в банковских офисах как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика страховая компания погасит задолженность. Страхование жизни может также предлагаться банковским клиентам как полноценная альтернатива инвестиционным банковским продуктам. ^[18]

По данным Ассоциации страхования жизни объем взносов на каждого жителя России все еще не превышает 5 долл. США, а это менее 0,05% ВВП на душу населения. Для сравнения: в Великобритании, где этот показатель достигает 7%, на каждого жителя приходится 1831 евро премий по страхованию жизни, во Франции еще больше -9%, или 2651 евро.

Одной из основных причин медленного развития страхования жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. В целях исправления ситуации Правительством Российской Федерации разрабатывается комплекс мер по стимулированию развития рынка негосударственного пенсионного страхования (НПФ) и страхования жизни. В настоящее время Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков подготовил пакет предложений для Министерства финансов и Министерства здравоохранения и социального развития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020 г. ^[19]

Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, это позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

---

Если предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долл. - он практически достигнет сегодняшних показателей США. В течение всего горизонта прогноза рынок накопительного страхования жизни будет активно компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на данный вид страхования в доходах населения. ^[20]

Согласно расчетам сборы премии в этом сегменте к 2050 г. могут вырасти до 5,6 трлн руб. в ценах 2010 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 267 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 45 трлн руб.

Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05 до 2,9%. Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение страхование жизни.^[21]

Реализация всех предложений может содействовать привлечению долгосрочных ресурсов в экономику России, значительно расширить участие российских частных инвесторов в операциях на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни, создать новую категорию российских институциональных инвесторов, обеспечить долгосрочный рост страхования жизни, повысить его значимость в экономике страны.

2.2. ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИИ

В настоящее время в Российской Федерации на фоне снижения цен на нефть и ограничением возможностей для внешних заимствований государство вынуждено большое внимание уделять внутренним источникам финансирования инфраструктурных проектов, для которых, как правило, требуются так называемые «длинные» деньги.

В развитых странах для этих целей широко используются долгосрочные инвестиционные ресурсы в виде сбережений населения в форме накоплений по договорам страхования жизни и на пенсионных счетах. ^[22]

В России пенсионные накопления уже стали привлекаться к процессу финансирование некоторых государственных проектов. Средства, имеющиеся в системе страхования жизни и относящиеся к многолетним накопительным договорам, пока еще невелики в масштабах национальной экономики.

---