Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня как никогда ощущается потребность в усилении взаимосвязи теории и практики, необходимости глубокого научного обобщения многолетней истории страхового дела, чтобы наметить перспективы его дальнейшего развития. Последнее особенно важно, но это также и наиболее сложно.

Важно потому, что мы вступили в новую систему экономических и социальных отношений, связанных с переходом к рынку, которая предопределяет более значительную роль страхования.

Усложняется взаимосвязь страхования с производительными силами. Внедрение новой техники и технологии производства, освоение новых источников энергии и транспортных средств зачастую ведут к риску возникновения техногенных катастроф, ослабляя защитные силы природы и причиняя ей значительный ущерб.

В этих условиях страхование становится одним из непременных факторов стабилизации общественного воспроизводства. Следовательно, возрастание роли страхования требует теоретической и практической переоценки его места в системе денежных отношений.

Сложившаяся двух- элементная модель «финансы – кредит» должна уступить место трехэлементной модели «финансы – кредит – страхование».

Страхование и эффективно функционирующая рыночная экономика – категории взаимосвязанные, даже неразделимые. Там, где действует рынок с его объективными законами, там риск.

А где риск, там должно быть страхование. Законом рыночной экономики является развитие «от спроса к предложению».

Именно таким должен быть и страховой рынок, чтобы на нем каждое хозяйство смогло получить страховку от любых рисков, которые ему представляются существенными исходя из характера деятельности.

В условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Ведь страхование не только самозащита предприятий от возможных стихийных бедствий и аналогичных объективных событий в процессе воспроизводства.

Это также защита их от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры, от ущерба, причиняемого некомпетентным вмешательством в дела страхователя и принятыми неправомерно юридическими актами

Цель: изучить личное страхование и перспективы его развития в РФ.

 Задачи:

1.  Изучить теоретические основы личного страхования
2. Рассмотреть особенности развития личного страхования

Объектом исследования является личное страхование

---

Предметом исследования является особенности личного страхования.

Структура данной работы включает в себя: введение, двух глав, заключение и список использованной литературы.

Во введении рассмотрены: актуальность темы, определяются предмет, объект, цели и задачи.

В первой главе будут рассмотрены теоретические основы личного страхования

Во второй главе показаны развитие личного страхования в РФ

В заключении проведены итоги.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ОДНОГО ИЗ ОСНОВНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование.

Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. ^[1]

Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. ^[2]

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду. ^[3]

---

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств). ^[4]

В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке. ^[5]

Принято различать страхование:

- индивидуально - от несчастных случаев;

- детей - от несчастных случаев;

- работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

- работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

---

- обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами личного страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно- поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица. ^[6]

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения. ^[7]

---

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. ^[8]

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно сделать заключение, что договор личного страхования является публичным договором.

Именно в страховании публичность реализуется в следующем:

- страховая компания, занимающая личным страхованием, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий.

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин. Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя.

Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. ^[9]

Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам пункт 2 статья 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

---