Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Теоретические аспекты банковской системы).pdf

В ЕЭС в 1988 году было завершено создание общего рынка. Директивой Совета от 24 июня 1988 года № 88/361/ЕЕС «О применении ст. 68 Римского договора» отменены были последние ограничения на свободное движение в ЕЭС капитала. Значительно ускорило подобное развитие событий принятие банковской новой директивы, появившейся в 1989 году. В процессе ее принятии был учтен опыт второго банковского международного кризиса, произошедшего в 1983 году, а также во внимания принимались недостатки Директив предыдущих лет^[23].

На общеевропейском уровне правовое современное регулирование банковской деятельности основывается на положениях Второй Директивы Совета ЕС «О координации законодательства, правил и административных положений, регулирующих порядок организации и деятельности кредитных организаций и внесении изменений в Директиву 77/780/EEC» от 15 декабря 1989 года с последующими дополнениями и изменениями^[24]. Принятие Второй банковской директивы повлекло за собой создание единого рынка банковских услуг в рамках ЕС. Вторая директивой вводила более жесткие стандарты, направленные на правовое регулирование надзора за банковской деятельностью и ее осуществлением. Директива предусматривала достаточно короткий период имплементации (до 1 января 1993 года), по истечении которого государствами-членами ЕС собственное законодательство и подзаконные акты должны были быть приведены в соответствие общеевропейским требованиям. Было выполнено это требование всеми государствами-членами. Вторая банковская директива 1989 года и директивы по специальным вопросам банковской деятельности, основанные на ней, в настоящее время являются нормативной базой правового регулирования на общеевропейском уровне банковской деятельности^[25].

Распространяется действие Второй банковской директивы на довольно широкий круг субъектов^[26]. Сюда относятся:

• филиалы зарегистрированных в государствах-членах ЕС кредитных организаций. Контролируется деятельность филиалов органами надзора на основании принципа консолидированного надзора наравне с деятельностью основного офиса кредитной организации;
• зарегистрированные в государствах-членах ЕС кредитные организации, пользующиеся во всех государствах членах равной правоспособностью на основании взаимного признания банковских лицензий^[27];
• не являющиеся кредитными организациями дочерние предприятия кредитных организаций государств-членов, но осуществляющие некоторые из перечисленных в приложении к Директиве видов деятельности. Важно отметить, что кредитные организации по законодательству некоторых государств-членов не могут осуществлять ряд входящих в перечень видов деятельности (например, факторинг, лизинг, кредитование под залог недвижимости, торговля ценными бумагами и др.). Данные виды деятельности требуют соблюдения требований Директивы (ст. 18(2)) и создания дочерних специализированных предприятий^[28];
• дочерние предприятия зарегистрированных за пределами ЕС кредитных организаций, являющиеся юридическими самостоятельными лицами и обладающие лицензиями на осуществление в государствах-членах банковской деятельности (таким образом, распределение уставного капитала и форма собственности кредитной организации не оказывают влияния на режим правового регулирования их деятельности)^[29].

В развитых странах банковские системы имеют двухуровневый характер. Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования банковского надзора и денежно-кредитной сферы, второй уровень — финансовые и кредитные институты, удовлетворяющие потребности в банковском обслуживании экономических субъектов (финансовые посредники). С целью определения направлений совершенствования банковской системы следует провести анализ тенденций ее развития.

Глава 2. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

2.1. Анализ развития банковской системы Российской Федерации

За последние десять лет (2004—2014 гг.) динамика развития банковской системы Российской Федерации свидетельствует о стремительном её развитии, что предложение банковских услуг в Российской Федерации позволило значительно расширить. В последние годы в банковском бизнесе наблюдать можно разные тенденции в сфере кредитования населения и нефинансового сектора.

В сфере нефинансового сектора валовой номинальный внутренний продукт увеличился —16—18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как от динамики роста экономики он не должен отрываться. А на первое место в сфере кредитования населения нужно поставить, с одной стороны, тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, а возможный рост в сфере потребительского кредитования с другой.

В экономической современной ситуации перед банками стоит задача удержания на рынке своих позиции, использование возможностей внедрения новых банковских продуктов, расширения границ розничного бизнеса. Формируется ресурсная база банков в условиях непростой ситуации на внешних рынках и структурного сохраняющегося дефицита ликвидности. Доступ к внешним источникам фондирования ещё на протяжении 2013 года имели лишь российские крупнейшие банки. Банки интенсивно использовали в этих условиях внутренние источники, в частности вклады, предлагая процентные привлекательные ставки. Объективные преимущества кредитных крупных организаций при этом, в том числе доступ к работе с государственными программами и экономия на масштабах бизнеса, им позволяли продолжать капитал наращивать. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей выросло за 2013 год с 346 до 367^[30].

Рис. 1. Структура пассивов российского банковского сектора, %

Расширялась ресурсная база кредитных организаций в основном за счет средств на счетах клиентов – в отчетный период объем таких средств вырос до 34,9 трлн. рублей, на 16,0% (на 15,5%1); доля в пассивах банковского сектора этих средств не изменилась за год и составила 60,8%. Объем вкладов физических лиц в целом за 2013 год увеличился на 19,0% (20,0%) (включая сберегательные сертификаты), до 17,0 трлн. рублей. 29,5% пассивов банковского сектора приходилось на вклады. Краткосрочное сокращение в конце года объема вкладов в банках населения, ставшее следствием реакции населения на негативную информацию о состоянии кредитных организаций (не соответствующую часто действительности), сменилось достаточно быстро перераспределением внутри банковского сектора вкладов, а после и общим ростом вкладов.

На начало года возросла доля валютных вкладов с 17,5% до 18,6% на конец ноября, однако был отмечен опережающий рост вкладов в декабре в рублях, в результате чего до 17,4% сократилась доля вкладов в иностранной валюте.

Банки продолжали наращивать кредитный портфель в 2013 году, однако произошли некоторые изменения в структуре и динамике кредитования (рисунок 2)^[31].

Рис.2. Структура активов российского банковского сектора, %

Совокупный объем кредитов физическим лицам и нефинансовым организациям вырос за 2013 год до 32,5 трлн. рублей, на 17,1%, при повышении в активах банковского сектора удельного их веса до 56,5%, на 0,5 процентного пункта. Объем кредитов и размещенных прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям банками, вырос за отчетный период на 12,7% (и в 2012 году отмечался такой же темп). 22,5 трлн. рублей достигла величина кредитного портфеля, а в активах банковского сектора его доля составила на 01.01.2014 39,2% (40,3% – на начало 2013 года). Динамика кредитования главным образом определялась спросом предприятий на кредит и состоянием экономики.

Замедлением темпов роста потребительского кредитования и ограничением расходов физических лиц характеризовалась первая половина 2014 года. Это воспринимать следует как положительный факт, поскольку вероятность появления финансового пузыря без должного роста доходов населения высока.

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитов Банка России кредитным организациям, обеспеченных поручительствами или активами, по процентной плавающей ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Банкам это позволило получить долгосрочные ресурсы по процентной низкой ставке сроком на 12 месяцев. Роль в конечном потреблении домашних хозяйств кредитования, несмотря на это замедление, усиливается. Потребительские кредиты с начала 2014 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на платные услуги, товары и общественное питание.

За рассматриваемый период доля просроченных кредитов не изменялась и осталась на уровне 4,4 %, а с 7,3 до 7.2 % сократилось отношение резервов к кредитному портфелю (на 0,1 п.п.).

Потребительское кредитование является главным источником наращения прибыли кредитных организаций, чьи темпы роста снижаются в настоящее время. В целом, заметить можно, что, хоть и имеют свои особенности недостатки банковской системы России, повторяют во многом недостатки в целом экономической модели страны. Основные проблемы её развития:

− ограниченные возможности банковской системы в кредитовании экономики страны;

− институциональные проблемы;

− низкая капитализация;

− отраслевые и региональные диспропорции в экономике;

− ненадёжность банковской системы страны;

− макроэкономическая нестабильность;

− высокая концентрация и непрозрачность банковской системы.

На перспективы развития банковской системы страны оказывают влияние как внешние, так и внутренние факторы. В первую очередь к внутренним факторам развития отнести нужно ситуацию с финансово-экономическим мировым кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что определяет во многом состояние банковской системы России^[32].

Финансовая и правовая неграмотность населения влечет за собой их отставание от технического прогресса. Становится острой проблемой деятельность разных потребительских кооперативов и организаций микрофинансирования, многие из которых имеют признаки финансовых пирамид. Для клиентов подобных организаций заключение с ними договоров оборачивается грабительскими процентами и кабальными условиями.

Одной   из  угроз  их  деятельности  является  постоянно  ожесточающиеся  требования  по  минимальному  размеру  капитала.  Этот  процесс  начался  с  требования  повышения  капитала  до  90  млн.  руб.  С  1  января  2010  года,  с  1  января  2012  года  —  не  ниже  180  млн.  рублей  и,  наконец,  с  1  января  2015  года  —  не  менее  300  млн.  рублей.  Правительство  и  Центральный  банк  рассмотрят  возможность  новых  требований  к  размеру  капитала  кредитных  организаций  на  уровне  250—500  млн.  руб.  Цель  повышения  —  укрепление  банковской  системы,  пресечение  использования  банковской  лицензии  для  проведения  сомнительных  операций.  Но  позволит  ли  это  решить  указанные  проблемы  и  какие  минусы  в  результате  можно  получить?

По  данным  Центробанка,  в  настоящее  время  на  рынке  работает  314  банков  с  капиталом  менее  300  млн.  рублей,  около  трети  всех  этих  банков  —  региональные  банки.  Возможно,  этим  банкам  удастся  повысить  свой  капитал  и  остаться  универсальными,  но  также  не  исключено,  что  в  дальнейшем  требования  к  капиталу  повысятся  до  1  млрд.  рублей. 

Эксперты  опасаются,  такое  сильное  повышение  требований  к  минимальному  капиталу  приведет  к  уходу  с  рынка  небольших  региональных  банков,  играющие  важную  роль. 

По  словам  директора  департамента  лицензирования  деятельности  и  финансового  оздоровления  кредитных  организаций  ЦБ  Михаила  Сухова,  в  ноябре  2012  года  до  уровня  300  млн.  рублей  не  дотягивали  319  банков,  им  для  докапитализации  требовалось  порядка  33  млрд.  рублей.

В  январе  2012  года  в  России  насчитывалось  лишь  299  банков  с  капиталом  более  1  млрд.  рублей,  то  есть  лишь  30,6  %  от  их  общего  количества.  В  марте  2012  года  их  стало  уже  309.  Что  касается  вновь  создаваемых  банков,  то  размер  капитала  для  них  с  2012  году  установлен  на  уровне  300  млн.  рублей,  а  с  2015  года  этому  требованию  должны  соответствовать  все  российские  банки.

Такие  изменения  уже  дают  свои  плоды.  Так,  В  2014  году  количество  действующих  региональных  кредитных  организаций  сократилось  на  40  —  до  915  (по  состоянию  на  01.02.2014).  Как  видно  из  таблицы  1,  тенденция  к  сокращению  кредитных  организаций  наблюдается  за  весь  рассматриваемый  период.  С  2010  по  2014  годы  число  кредитных  организаций  в  регионах  сократилось  на  10,5  %  с  1023  —  до  915  соответственно,  т.  е.  более  100  банков  закрылись  всего  за  5  лет. 

Что  касается  распределения  банков  по  регионам,  то  наибольшая  доля  банков  приходится  на  Центральный  федеральный  округ  —  59,3  %  на  01.02.2014.  причем  из  года  в  год  доля  данного  региона  лишь  возрастает.  В  то  время  как  доля  кредитных  организаций  в  других  регионах  незначительна  и  в  большинстве  регионов  сокращается  из  года  в  год^[33].

О неопределенности развития российского банковского сектора свидетельствуют не только показатели их деятельности, но также мнения экспертов (рис.3)

Рис.3. Распределение ответов о будущем региональных банков

Опрос экспертов в области банковской деятельности показал, что практически 4/5 участников опроса основной возможностью развития в регионах бизнеса для банков видят исчерпывающее знание местного рынка и высокий уровень личных контактов. Следует отметить, что уровень личных контактов скорее отражает не столько развитие рынка банковских услуг, сколько стремление к получению нерыночных преимуществ^[34].