Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Теоретические аспекты банковской системы).pdf

В виду существенных размеров рынка при слабой его насыщенности потенциал роста видят 22% респондентов. Низкий интерес к региональным рынкам крупных банков получил меньшую долю (лишь 7%).

Таким образом, если политика Банка России и государства не будет нацелена на постепенное уничтожение банковского регионального сектора, то региональные банки смогут продолжить успешную работу, поскольку давно уже нашли свою нишу^[35].

Участники опроса выделяют несколько катализаторов развития банковского рынка для региональных игроков, которые не связаны с надеждой на общий экономический подъем. Лидерами здесь являются привлечение более эффективных управляющих и повышение профессионализма, а также оптимизация расходов и управления в банках.

Рис.4. Распределение мнений о возможностях банков на региональном уровне

Можно решить проблему дефицита банковских качественных кадров за счет усиления диверсификации в учебном процессе университетов образовательных программ, их адаптации к тенденциям рынка. В учебные программы следует включить производственную практику в коммерческих банках. Активно привлекаются для разработки учебных программ и чтения лекций ведущие специалисты в сфере банковского дела, применяется большое число «игровых» методов, симулирующих банковские операции, таких как проведение деловых игр и решение кейсов^[36].

Это позволяет подготовку банковских специалистов сделать более прикладной и менее теоретизированной, повысить адаптивность к условиям на рынке труда студентов.

В регионах, с точки зрения клиента, представлена полная линейка банковских продуктов, имеющих незначительную разницу в параметрах, поскольку региональный банк обладает преимуществом в части знания территории, оперативности принятия решений, специфики ведения и национального характера бизнеса.

Региональным банкам следует стремиться к виртуализации, чтобы не потерять часть клиентов, для чего следует инвестировать значительные средства в развитие своей IT-инфраструктуры.

Таким образом, точками развития банков на региональном уровне может стать качественное и недорогое расчетное обслуживание, классический банкинг и, безусловно, кредитование. Кроме того, стратегию развития регионов стоит разрабатывать на длительный срок, что позволит банкам в процессе принятия решения об инвестициях, понимать, в чем власть заинтересована.

На среднесрочную перспективу главной целью Центрального Банка РФ и Правительства РФ для дальнейшего развития банковской национальной системы, является дальнейшее усиление в экономике её роли, повышение качества управления, расширение перечня и повышение качества предоставляемых предприятиям и населению банковских услуг, дальнейшее повышение прозрачности деятельности кредитных отдельных организаций и в целом всего сектора, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью финансирования и легализации терроризма и полученных преступным путем доходов.

Направленные на развитие российской банковской системы мероприятия представляют собой комплекс мер, осуществляемых последовательно Банком России, законодательной и исполнительной властью, самими кредитными организациями, их участниками (учредителями), заинтересованными иными лицами с целью формирования соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе развитого банковского сектора, содействующего российскому экономическому развитию и направленного на удовлетворение потребностей клиентов в банковских качественных услугах.

Для развития российской банковской системы, как обслуживающей и ведомой, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий совместно с банковским сообществом, корректируемых ежегодно в соответствии с задачами и макроэкономическими ситуацией. Работа над текущими задачами и стратегическими направлениями модернизации вестись должна регулярно на основе широкого, постоянного и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. Для дальнейшего развития российской банковского сектора, таким образом, направленного на улучшение деятельности банков, со стороны Правительства РФ необходимы дополнительные усилия, направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

2.2. Перспективы развития банковской системы

Финансовый кризис, зародившийся в 2007–2008 гг. в США, раскрыл еще раз недостатки, имеющиеся в регулировании системного риска и финансовых институтов, что обусловило, в свою очередь, необходимость реформирования институциональных структур финансового надзора и регулирования. 21 июля 2010 г. Президентом США, как следствием проводимой реформы финансового регулирования, стало подписание основополагающего закона Додда — Франка. Предполагает он самое значительное изменение со времен Великой депрессии финансовой американской нормативно-правовой среды, затрагивающее практически все стороны индустрии финансовых услуг страны и влияющее на всю систему регулирующих органов.

Закон, в частности, предполагает:

• появление системы мониторинга и надзора системных рисков,
• изменение институциональной структуры регулирования,
• включение финансовых небанковских учреждений и прочих входящих в холдинг с данными компаниями структур в систему регулирования,
• предоставление ряда новых полномочий по ликвидации и санированию проблемных финансовых компаний надзорным институтам и усиление контроля за деятельностью системообразующих компаний^[37].

Для реализации полномочий по устранению и мониторингу системных рисков изменены полномочия Федеральной резервной системы, а также создан новый Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC). Основными задачами FSOC являются:

• разработка более жестких стандартов регулирования деятельности небанковских и банковских системообразующих финансовых холдингов и учреждений с размером активов, который превышает 50 млрд. долл.;
• мониторинг рынка финансовых услуг и сбор информации с целью выявления потенциальных рисков;
• определение системно важных пробелов в регулировании институтов;
• ликвидация и реструктуризация несущих в себе повышенные риски для всей финансовой системы организаций^[38].

В Российской Федерации последствия банковского кризиса 2007–2008 гг. были не настолько разрушительными, как в США, однако, необходимость принятия мер по оздоровлению банковского сектора существует и в нашей стране.

Многие эксперты предрекают волну банковских дефолтов, когда уже в 2015 году могут прекратить работу более 200 российских банков, а в 2016 году еще 160. Однако такие прогнозы являются крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России. Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.

Текущие неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов.

Но не следует рассматривать российскую банковскую систему обособленно от других стран. Несмотря ограничения существующих связей с западными рынками капитала, банки России во многом определяют тенденции национальных банковских систем близлежащих стран, ранее входивших в состав СССР. Особенно это касается Украины, Белоруссии, Молдовы, Узбекистана, Казахстана, Киргизии. Национальные банковские системы этих стран длительное время подпитывались за счет российских банков, но более уязвимы к неблагоприятным изменениям, нежели Российская банковская система. Поэтому, стремясь ущемить Россию, Запад не учитывает, что предпринимаемые меры и ограничения будут ударом для бывших союзных республик в большей степени, чем для России^[39].

Глава 3. Направления совершенствования банковской системы Российской Федерации

Согласно положениям стратегии развития в Российской Федерации банковского сектора приоритетом Банка России является приведение в соответствие системы банковского надзора и банковского регулирования с международными стандартами, которые в том числе установлены документами Базельского комитета по банковскому надзору. В достижении указанной цели существенную роль играет приведение в соответствие законодательных условий банковского надзора и банковского регулирования с международными подходами.

По реализации предусмотренных документами БКБН положений значительная работа проведена будет в области внедрения подходов:

• в изменении подходов к расчету оценки и величины достаточности ликвидности и банков капитала - Базеля III;
• Базеля II, в том числе вопросы оценки рисков на основании совершенствования систем управления рисками, внутрибанковских рейтингов, повышения через развитие требований к публикуемой отчетности кредитных организаций рыночной дисциплины и развития в деятельности банков транспарентности.

Дополнительное внимание будет уделяться будет проблематике устойчивости имеющих системное значение банков.

Совершенствование в оценке рисков регулятивных требований Банк России продолжит, в том числе по сделкам с аффилированными лицами, нетранспарентным сделкам, сделкам, которые ведут к повышенной концентрации рисков. Продолжена должна быть работа по реализации и развитию содержательных подходов к оценке экономического положения банков с целью выявления в их деятельности проблем на ранних стадиях возникновения и применения своевременных корректирующих необходимых мер.

Для развития инфраструктуры рынка банковских услуг в целях создания регулятивных адекватных условий планируется подготовка документов в вопросах регулирования деятельности осуществляющих функции центрального контрагента кредитных организаций и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом^[40].

Основными направлениями совершенствование практики в банковской сфере должны стать:

• проведение надзорных мероприятий с целью снижения концентрации рисков, на собственников кредитных организаций в том числе, связанных заемщиков и связанных с банками лиц;
• интенсификация с учетом уровня и профиля принятых рисков надзора, возможного негативного влияния на системную устойчивость банковского сектора ситуации в кредитных организациях и прозрачности осуществляемой деятельности;
• оценка соответствия систем управления рисками и корпоративного управления кредитных организаций масштабам и характеру их деятельности, величине и профилю принятых рисков, в том числе риски, которые связаны с применением информационных технологий кредитными организациями;
• повышение эффективности и оперативности применения корректирующих мер;
• развитие системы оценки на консолидированной основе устойчивости банковских групп и кредитных организаций;
• расширение практики оперативного контроля качества инспекционной деятельности, посредством проведения мониторинга проверок межрегиональными инспекциями всех расположенных на соответствующей территории кредитных организаций в том числе;
• формирование интегрированной вертикально системы внутреннего контроля инспекционной деятельности;
• работа по совершенствованию нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности, основанная на признанных международных подходах;
• принятие мер по дальнейшему росту эффективности функционирования банковского сектора в области противодействия отмыванию (легализации) полученных преступным путем доходов, и финансированию терроризма;
• исполнение законодательства и иных нормативных актов при осуществлении внутреннего контроля кредитными организациями в области противодействия отмыванию (легализации) полученных преступным путем доходов, а также финансированию терроризма;
• развитие транспарентности работы для широкой общественности и банковского сообщества с учетом законодательных ограничений по банковскому надзору и банковскому регулированию;
• участие в работе по повышению среди населения финансовой грамотности;
• за счет повышения общего уровня информированности, которая станет обязательной для потенциальных клиентов банков. В то числе это будет касаться и выбора валюты, в которую можно вложить свои сбережения, не опасаясь за их дальнейшую судьбу. Таким образом, привлекательность доллара очевидна, и, судя по всему, именно он станет наиболее популярной валютой среди вкладчиков.