Файл: Структура банковской системы РФ.pdf

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.¹⁸Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

---

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Заключение

Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

· центральный банк;

· коммерческие банки;

· специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

---

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию регулирования денежного обращения. В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны центрального банка используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики

Список использованной литературы

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2016.- 800 с.
2. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия. - СПб.: Лань. – 2011. – 316 с.
3. Абрамова М.А., Шакер И.Е. Финансы и кредит. - М.: Юриспруденция. - 2006. – 324 с.
4. Финансы и кредит: Учебн. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика. – 2013. – 298 с.
5. Денежное обращение и банки: Учеб пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика. – 2014. – 276 с.
6. Кураков Л.П., Тимирязев В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. Учебн. пособ. – 5-е изд., перераб. и доп. – М., Гелиос АРВ. – 2014. – 298 с.
7. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под. ред. О.И. Лаврушина. – 4-е. изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика. – 2009. – 326 с.
8. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Дело, 2005. – 624 с.
9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2016. – 286 с.
10. Краткий экономический словарь /под ред. А.Н. Азрилияна. – 6.-изд. доп. – М.: Институт новой экономики. – 2014. – 1088 с.
11. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика. - 2012. – 826 с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. В.А. Щегорцова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2010. – 383 с.
13. Финансы и кредит: Учебн. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика. – 2013. – 298 с.
14. Финансы. Деньги. Кредит: Учебное пособие / Под ред. Е.Г Черновой. - М.: ТК Велби. - 2014. - 208 с.
15. Абрамова М.А., Шакер И.Е. Финансы и кредит. - М.: Юриспруденция. - 2009. – 324 с.
16. Банковское дело: учебник для вузов под редакцией ред. Коробова, Г.Г. – M.: Экономистъ – 2014. – 751 с.
17. Структура банковской системы РФ [Электронный ресурс] URL: http://www.xliby.ru/delovaja_literatura/finansy_i_kredit_uchebnoe_posobie/p14.php.
18. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. М., 2009. С. 132.
19. Центральный банк РФ [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/.
20. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах // Банковское дела №12. М., 2010.
21. Юрий Вешкин, Грета Авагян Экономический анализ деятельности коммерческого банка. // Инфра-М, Магистр, 2016. С. 432.

---

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2016.- 800 с. ↑

2. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия. - СПб.: Лань.–2011. – с.34 ↑

3. Абрамова М.А., Шакер И.Е. Финансы и кредит. - М.: Юриспруденция. - 2006. – с.288. ↑

4. Финансы и кредит: Учебн. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика. – 2013. – с.202 ↑

5. Денежное обращение и банки: Учеб пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика. – 2014. – с.83-84 ↑

6. Кураков Л.П., Тимирязев В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. Учебн. пособ. – 3-е изд., перераб. и доп. – М., Гелиос АРВ. – 2014. –с.166-168 ↑

7. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под. ред. О.И. Лаврушина. – 4-е. изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика. – 2009. – с.171 ↑

8. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Дело, 2005. –с.504 ↑

9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2016. – с.186 ↑

10. Краткий экономический словарь /под ред. А.Н. Азрилияна. – 6.-изд. доп. – М.: Институт новой экономики. – 2014. – с.198 ↑

11. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика. - 2012. – с.388 ↑

12. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. В.А. Щегорцова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2010. –с.301 ↑

13. Финансы и кредит: Учебн. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. –М.: Финансы и статистика. – 2013.–с.186 ↑

14. Финансы. Деньги. Кредит: Учебное пособие / Под ред. Е.Г Черновой. - М.: ТК Велби. - 2014. -с.178 ↑

15. Абрамова М.А., Шакер И.Е. Финансы и кредит. - М.: Юриспруденция. - 2009. – с.250 ↑

16. Банковское дело: учебник для вузов под редакцией ред. Коробова, Г.Г. – M.: Экономистъ – 2014. –с.155,157 ↑

17. URL: http://www.xliby.ru/delovaja_literatura/finansy_i_kredit_uchebnoe_posobie/p14.php ↑

18. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. М., 2009. С. 132. ↑

19. Центральный банк РФ [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/. ↑

20. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах // Банковское дела №12. М., 2010., с14-17 ↑

21. Юрий Вешкин, Грета Авагян Экономический анализ деятельности коммерческого банка. // Инфра-М, Магистр, 2016. С. 368. ↑

---