Файл: Структура банковской системы РФ.pdf

Виды банков можно классифицировать по обслуживаемым отраслям.

Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представлены банки, созданные группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно­сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России в среднем 3,7 филиала на каждый коммерческий банк.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация⁵.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и небанковские кредитные организации.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Небанковская кредитная организация – это предприятие, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых определяется ЦБ. Существуют расчетные НКО и организации инкассации. Расчетные НКО вправе осуществлять: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; расчеты по поручению юридических лиц; обслуживание юридических лиц на рынке МБК, валютном рынке и рынке драгоценных металлов; кассовое обслуживание юридических лиц; операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. Организации инкассации производят инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

---

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, эконо­мического и делового рынка, для консультирования предприятий и на­селения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подроб­ной информации⁵.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предостав­ления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами – кредитными бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, публикуются в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995), «О банках и банковской деятельности» (1996), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различ­ие аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно существующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акци­зных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах .^[6]

---

Рыночные денежные отношения составляют сферу деятельности банков и кредитных учреждений, которые действуют:

1. на рынках национальных денег;
2. на рынке валют;
3. на РЦБ и на рынке благородных металлов;
4. на первичном, вторичном, на промежуточных рынках в процессе непрямого (банковского) финансирования, причем на всех этих рынках на ряду с банками действуют и кредиторские учреждения.

Их объединяет одно качество – они специализируются на рыночных денежных отношениях или операциях, но в силу определенных обстоятельств они должны делить обязанности между собой, и этому способствует с одной стороны очень широкий перечень операций, составляющий основу и, с другой стороны, ограничение возможности каждой организации, с третьей стороны, изначальное содержательное различие между банками и кредитными учреждениями.⁶

Существует два признака, существенно отличающие банки от другого кредитного учреждения, и эти два признака ставят банки в особое положение:

1. Банки – логически одно исходное звено, так как главная способность банка, начиная с ЦБ, – выпускать в обращение и изымать из обращения деньги, а деньги носят первичный характер по отношению ко всему финансовому инструментарию, включающий РЦБ, и, кроме того, все кредитные учреждения обслуживаются банками.

2. Банк – основное и главное звено финансового рынка, то есть банки – это единственные учреждения, которые реализуют в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений, то есть операций. Банки являются организациями, ориентированные на универсальность деятельности в своей сфере. Другими словами, развитость и интересы банка являются решающими факторами, от которых зависит насколько полно в рамках законодательства, они займут сферу финансового рынка и в каких нишах этого рынка они готовы или вынуждены терпеть присутствие кредитного учреждения.⁶

«Готовы» – в том случае, когда узко специализируемые кредитные учреждения лучше подготовлены к ведению тех или иных операций и когда это целесообразно с точки зрения обеих сторон. «Вынуждены» – когда кредитные учреждения готовы конкурировать с банками. Таким образом:

1. банки по определению являются универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение универсальностью не обладает, т.к. они являются узко специализированными;
2. банки обеспечивают оборот платежными средствами, что препятствует внутреннюю взаимосвязь с расчетными, кредитными, кассовыми операциями;
3. банки располагают возможностями повышения кредиторского вложения в определенной мере независимо от наличных резервов;
4. в данной деятельности принимают участие не только коммерческие, но ЦБ;
5. исключительная прерогатива банков реализуется в 2-х группах операций:

---

5.1. прием денег во вклады – депозиты;

5.2. выдача денежных кредитов.

Именно эти операции являются решающими и их проведение означает снижение либо повышение денежной массы, то есть сжатие или эмиссию денег.

Приемом вкладов и выдачей кредитов занимаются и кредитные учреждения, но банковское обслуживание имеет глубокую специфику. Клиенты банка могут распоряжаться вложенными в него денежными средствами, а клиенты кредитных учреждений не имеют такого права. Кредитное учреждение само является распорядителем кредитных денег. Кредитные учреждения не могут в отличие от банков заниматься пересылкой и перемещением денег по территории, поскольку их клиенты не являются распорядителями средств. Глубоко специфичные банковские ссуды, с точки зрения ссудодателя они разделяются на ссуду-заем и ссуду-кредит. При займе происходит только изменение прав распоряжения денег, и новых денег при этом не появляется. Займы могут давать только небанковские кредитные учреждения, так как только они являются распорядителями денег и свободно ими распоряжаются, в том числе они могут передавать это право третьим лицам. Поскольку банки не являются распорядителями денег, то банки могут выдавать только кредит - создаются новые деньги, при этом общая сумма денег в системе повышается на сумму выданных кредитов. Заем не может превышать сумму привлеченных средств, а объемы кредита практически не имеют ограничений.⁶

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).^[7]

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия – 50%, Япония-55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золото - валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.

---

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков является прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).^[8]

Инвестиционные операции коммерческих банков связаны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).^[9]

Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции – деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий от государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции и облигации, ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

---