Файл: Обеспечение экономической безопасности финансово-кредитных институтов.pdf
Добавлен: 03.07.2023
Просмотров: 255
Скачиваний: 2
Мировой опыт показывает, что слабость банковской системы прежде всего связана с тем, что крупные финансовые потоки идут мимо банков
Допустить частные банки к работе с пенсионными накоплениями граждан, часть государственных бюджетных средств проводить через специально отобранные уполномоченные банки, шире подключать коммерческие банки к осуществлению коммунальных платежей.
Для повышения стабильности банковской системы, защиты ее от «набегов вкладчиков» в некоторых странах существуют ограничения по досрочному изъятию вкладов. В Италии и Германии, если вкладчик соглашается на срочный вклад, у него нет права на досрочное прекращение договора. В Австрии за досрочную выплату вклада взыскивается 1% за каждый полный месяц до наступления срока вклада. В Финляндии и Швеции банк не обязан возвращать вклады досрочно. Вообще во многих странах в договорах банковского вклада заранее оговариваются все возможные ситуации, связанные с досрочным прекращением договора; конкурентный (развитие конкурентной среды, борьба с недобросовестной конкуренцией в банковском бизнесе); структурный (развитие филиальной сети и «точек» банковского обслуживания); управленческий (совершенствование управления банком и регулирования банковской системы в целом, эффективный банковский надзор). Так, важнейшими целевыми ориентирами работы банка, формирующими уровень его конкурентоспособности, являются качество активов и пассивов, достаточность капитала, доходность и рентабельность; инфраструктурный (кредитные бюро, система страхования вкладов населения); правоохранительный (борьба с преступлениями в сфере банковской деятельности и прежде всего с легализацией доходов, полученных преступным путем). В силу важности инфраструктурного и правоохранительного аспектов остановимся на них подробнее.
2.Развитие банковской инфраструктуры, ее влияние на экономическую безопасность банковской деятельности
Основной проблемой в деятельности банков является асимметричность информации. На последствия асимметричности информации в банковской сфере впервые обратил внимание Ф. Мишкин . Заемщики обладают большей информацией о параметрах инвестиционного проекта, в который они намерены вложить полученные деньги (будущие доходы, риски). Кредиторы в условиях неполной информации вынуждены страховаться от неопределенности, одалживая деньги под среднюю процентную ставку между рисковыми и безрисковыми инвестициями. Это приводит к тому, что заемщики, которым требуются деньги для финансирования высокодоходных проектов с низкой степенью риска, вынуждены платить больший процент, чем в случае информационной прозрачности. В то же время заемщики, финансирующие высокорисковые проекты, имеют возможность получить деньги под более низкий процент. Все это приводит к вытеснению «хороших» инвестиционных проектов «плохими» и, как следствие, к понижению качества кредитных портфелей банков.
Кроме того, кредиторы могут быть неспособными контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности, или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. В результате отмеченных выше моментов снижаются объемы и устанавливаются высокие процентные ставки кредитования. Это заставляет лучших заемщиков уходить с рынка. Ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату за кредит, поскольку знают, что существует высокая вероятность невозврата ссуды. Следствием этого становится рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности кредиторов либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков, что негативно отражается на состоянии реального сектора экономики и финансового рынка. Эти проблемы решаются с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.
Деятельность кредитных бюро имеет большое значение в повышении устойчивости банковской системы: во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного отбора; во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Кроме того, более низкие процентные ставки увеличивают доход заемщиков и стимулируют их деятельность; в-третьих, кредитные бюро формируют дисциплинирующий механизм для заемщиков, повышающий стимул к возвращению кредитов и уменьшающий риск недобросовестного поведения. Каждый заемщик знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация у потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их для него намного дороже.
С 1 марта 2014 г. все отечественные банки согласно Федеральному закону «О кредитных историях» в обязательном порядке должны передавать сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Но количество и качество информации, содержащейся в БКИ, в настоящее время не удовлетворяет запросам банков, и они, строя отношения с заемщиками, пользуются услугами своих служб безопасности. Это удорожает кредиты, увеличивает время рассмотрения кредитной заявки. Проблема нехватки информации у БКИ связана с тем, что небанковские организации, предоставляющие кредиты и оказывающие услуги населению (ломбарды, магазины, сотовые операторы, жилищно-коммунальные предприятия и др.), по действующему законодательству, не могут и не обязаны предоставлять информацию в БКИ
Кроме того, ряд крупных банков (например, Сбербанк, «Русский стандарт») имеют свои кредитные бюро и не хотят предоставлять информацию по своим заемщикам на национальный уровень, делиться ею с другими банками, опасаясь потерять выгодных клиентов.
Практически отсутствует государственное регулирование деятельности БКИ, что повышает риски разглашения конфиденциальной информации и ее неправомерного использования. В Законе о кредитных историях не описана сфера полномочий Федеральной службы по финансовым рынкам РФ (ФСФР), которой переданы функции по надзору и контролю над деятельностью БКИ. В частности отсутствует система нормативов, позволяющих контролировать риски деятельности БКИ, не прописаны меры воздействия в случае несоблюдения нормативов. Таким образом, система кредитных бюро, информация которых может стать серьезным фактором снижения кредитных рисков и повышения устойчивости банков, в нашей стране пока не работает.
По нашему мнению, для российской практики представляют интерес и возможны для использования следующие моменты зарубежного опыта деятельности кредитных бюро. Во многих странах деятельность кредитных бюро строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определяется целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к персональным данным, запрет на свободное предоставление «белой» информации (к примеру, в Финляндии и Австрии); обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 — в Австралии); запрет на сбор точной личной информации (религиозная, расовая принадлежность, политические взгляды и т.п.); право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком. К примеру, в США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 г. Согласно этому закону справка о кредитоспособности не должна содержать информации о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем семилетней давности, о произведенных более семи лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем семилетней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем семилетней давности, а также другую отрицательную информацию более чем семилетней давности
В ряде стран вместо частных кредитных бюро существует институт государственной регистрации кредитов. Предоставление информации в общенациональную базу данных является обязательным, а сама информация стандартизирована (кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал). Так, во Франции при Банке Франции функционирует Центральное бюро рисков, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах на сумму свыше 200 тыс. франков, а также ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов. В США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности (принят в 1970 г.) кредитному бюро разрешено выдавать кредитные справки получателям, только если те занимаются законными сделками. Потенциальный работодатель при приеме на работу вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата.
Борьба с преступлениями в сфере банковской деятельности. Уязвимое место российской банковской системы заключается в большом количестве малых банков, многие из которых не могут устойчиво и прибыльно работать без участия в теневых операциях и отмывании незаконных доходов. Банки, нарушающие требования, предусмотренные статьями 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», являются существенным фактором риска дестабилизации всей банковской системы России. Дело в том, что отзыв у них лицензии за проведение операций, направленных на отмывание доходов, полученных преступным путем, и невыполнение в связи с этим данными банками своих обязательств перед клиентами может привести к «набегу» вкладчиков на другие банки, спровоцировать банковскую панику, перерастающую в банковский кризис.
Мировой опыт показывает, что в целях снижения заинтересованности банков в проведении операций, связанных с отмыванием незаконных доходов, целесообразно действовать в следующих направлениях: ужесточить ответственность, и прежде всего экономическую, за осуществление таких операций. В этих целях необходимо на порядок увеличить штрафы за «отмывочные» операции, привязав их размеры к величине собственного капитала банков.Это повысит расходы на проведение данных операций и сделает их менее рентабельными.
Наше предложение основывается на экономической теории преступности Г. Беккера, согласно которой решение о совершении противоправных действий оценивается с позиции потенциальных выгод и издержек
Данная теория находит практическое отражение в финансовом законодательстве ряда западных стран: страх потерять капитал в результате финансовых санкций превосходит там искушение заработать на «отмывочных» операциях; ввести норматив, связывающий условия осуществления инвестиционной деятельности в инструменты фондового рынка со степенью надежности эмитентов и раскрытия ими информации о себе (наличие рейтинга признаваемых агентств, прохождение процедуры листинга на российских биржах). Целесообразность данного предложения основана на том, что колебания биржевых индексов, котировок ценных бумаг вследствие спекулятивных операций различных финансовых фондов создают благоприятные условия для легализации незаконных доходов.
3. Роль Центрального Банка Российской Федерации в укреплении экономической безопасности банковской системы РФ
Основной задачей центрального банка, а точнее службы банковского надзора центрального банка, является обеспечение безопасности и финансовой стабильности банковской системы страны. Проблема обеспечения экономической безопасности государства в целом, являются предметом рассмотрения при исследовании многих экономических отношений. При этом безопасность банковской системы играет особую роль в обеспечении экономической безопасности государства, что обусловлено проникновением банковской системы во все сферы общественной жизни.
Недостаточное обеспечение надежного функционирования одного из звеньев или участников банковской системы способно вызывать серьезные нарушения и деформацию во всей финансовой системе и экономической деятельности государства.
Экономическая безопасность определяется как “состояние экономики и институтов власти, при котором обеспечивается гарантированная защита национальных интересов, социальной направленности политики, достаточный оборонный потенциал даже при неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов”. В концепциях экономической безопасности разрабатываемых научными институтами, финансовая безопасность понимается как обеспечение защиты финансовых интересов субъектов народного хозяйства на всех уровнях финансовыхотношений граждан и организаций как внутри, так и вне государства, а также их защита от негативных макроэкономических и политических факторов. Критериями для определения уровня финансовой безопасности можно считать стабильность, сбалансированное развитие финансовой, денежно-кредитной, валютной, банковской, бюджетной, налоговой, расчетной, инвестиционной и фондовой систем.
Экономическая безопасность банковской системы зависит отследующих факторов:
· политическая и экономическая стабильность как внутри государства, так и в соседних странах и странах, с которыми она имеет значительные экономические и политические отношения;
· уровень зависимости банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования;
· уровень концентрации активов банков в финансовых учреждениях других государств;
· уровень концентрации активов банков по отраслям экономики или финансово-промышленным группам;
· структура собственности на банковские учреждения;