Добавлен: 03.07.2023
Просмотров: 409
Скачиваний: 5
Аналогичная ситуация складывается и с индивидуальными предпринимателями.
Напомним, что к индивидуальным предпринимателям применяется гражданское законодательство, регулирующее деятельность коммерческих юридических лиц[14].
«В настоящее время население России начинает все больше доверять свои сбережения банкам, но одной из составляющих банковской деятельности является сохранение банковской тайны. К сожалению, на практике возникает множество вопросов, связанных с этим правовым явлением»[15].
Таким образом, целью правового регулирования банковской тайны является защита конституционных прав с законных интересов физических и юридических лиц, а также иных прав и свобод, предусмотренных нормами российского законодательства.
На сегодняшний день законодатель продолжает совершенствовать законодательство, регулирующее правовой режим банковской тайны, разрабатывая новые гарантии по её неразглашению, а также совершенствуя ответственность за её разглашение.
Глава 2. Проблемы и границы соблюдения банковской тайны при формировании и функционировании бюро кредитных историй.
Для начала в рамках данной главы нашей работы представляется необходимым привести два основополагающих понятия – кредитная история и субъект кредитной истории. Обращаем внимание, что существует законодательное, то есть легальное определение данных двух понятий, которые содержатся в специальном федеральном законе «О кредитных историях».
Итак, под кредитной историей законодатель понимает информацию, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй[16].
При этом под субъектом кредитной истории понимается физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история[17].
Под физическим лицом в целях применения данной нормы закона следует понимать:
Во-первых, граждан Российской Федерации.
Во-вторых, иностранных граждан.
В-третьих, лиц без гражданства (апатридов).
В-четвёртых, бипатриды, то есть лица, обладающие двойным гражданством.
В-пятых, физические лица, обладающие специальными статусами (беженцы, вынужденные переселенцы и так далее).
Обращаем внимание, что все они имеют равные права при защите сведений, составляющих банковскую тайну при формировании бюро кредитных историй.
Целью деятельности данного бюро является защита законных интересов уже банков, а также иных кредитных организаций. При помощи бюро кредитных историй они могут проверить платёжеспособность своего потенциального заёмщика, «чистоту» его кредитной истории. Банк проверяет, брал ли заёмщик до этого кредиты в иных кредитных организаций, не просрочил ли он срок его возврата или срок периодических платежей по кредитам.
Если у потенциального заёмщика негативная кредитная история, то банк или иная кредитная организация имеет право отказать ему в выдаче кредита, так как у кредитной организации есть все основания полагать, что сумма займа (кредита) не будет возвращена или будет нарушен срок её возврата[18].
В юридической и экономической литературе можно часто встретить вопрос, который задаётся очень многими авторами – не происходит ли нарушение банковской тайны при формировании бюро кредитных историй? Ведь данное бюро не выступает субъектом отношении между банком и клиентом и, как следствие, является третьим лицом. Более того данному третьему лицу сообщается ряд сведений, составляющих банковскую тайну, например личные данные гражданина, сумма займа, которую он брал, а также некоторые другие сведения[19].
Конечно, в специальном федеральном законе есть гарантирующая норма, которая содержится в статье 17. Процитируем её: «Должностные лица Банка России не вправе использовать иначе, чем в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и разглашать в какой-либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй»[20].
Более того государство осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, за процессом его формирования и поступления, хранения и распространения сведений, содержащихся в указанном бюро[21].
Глава 3. Ответственность за нарушение банковской тайны.
Ответственность за нарушение банковской тайны представляет собой предусмотренные действующим законодательством определённые негативные последствия, которые обязан претерпеть субъект за разглашение или распространение сведений, составляющих банковскую тайну, а также за иные правонарушения в данной сфере.
Самой высокой и строгой степенью юридической ответственности является уголовная. Меры уголовной ответственности за нарушение банковской тайны предусмотрены Уголовным кодексом Российской Федерации (далее – УК РФ). Ответственность за нарушение банковской тайны содержится в статье 183 указанного нормативно-правового акта.
Данная норма предусматривает ответственность за собирание сведений, составляющих банковскую тайну путём:
Во-первых, похищения документов;
Во-вторых, подкупа;
В-третьих, угроз.
В-четвёртых, иными незаконными способами[22].
Как мы видим, диспозиция данной нормы является альтернативной и более того, подлежит расширительному толкованию, так как законодатель оставил открытый перечень незаконных способов, которыми могут быть получены сведения, составляющих банковскую тайну, чтобы лицо могло быть привлечено к ответственности по части 1 статьи 183 УК РФ.
Часть вторая статьи 183 УК РФ устанавливает другой состав – разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их обладателя. Из анализа данной статьи можно сделать вывод, что если обладатель сведений дал согласие на разглашение, то субъект не несёт ответственности.
Обращаем внимание, что при характеристики состава указанного преступления стоит особое внимание уделить субъекту, так как в рассматриваемой ситуации он не является специальным, то есть им может быть любое физическое лицо, достигшее возраста уголовной ответственности. За совершение данного преступления уголовная ответственность наступает по общему правилу – с шестнадцатилетнего возраста[23].
Так, например, Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2010 по делу N А75-514/2010 было рассмотрено дело по факту неоднократного в разное время суток осуществления неправомерного доступа к охраняемой законом компьютерной информации при помощи принадлежащих ему персонального компьютера и модема, по обслуживаемой линии ответчика с использованием учетных данных (логина и пароля) абонента (ответчика) осуществлял выход в сеть Интернет[24].
Также за нарушение банковской тайны предусмотрена административная ответственность, которая устанавливается Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).
Так, например, статья 5.53 КоАП РФ устанавливает административную ответственность в виде штрафа в определённом размере или дисквалификации за незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю[25].
Также статьёй 14.29 КоАП РФ устанавливается ответственность за незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния.
Также есть ещё одна статья КоАП РФ, на которую следует обратить внимание – 14.30. Данная норма устанавливает административную ответственность за нарушение бюро кредитных историй установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю.
Как мы видим, данные нормы КоАП РФ также подлежат расширительному толкованию, так как законодатель включил в их диспозицию такое понятие, как незаконные действия. Разумеется, установить полный их перечень в диспозиции одной статьи представляется невозможным, так как он очень обширен.
Также бюро кредитных историй несёт гражданско-правовую ответственность по общим правилам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Заключение.
Итак, в рамках данной работы нами была изучена и изложена тема «Правовое регулирование банковской тайны».
Мы выяснили, что институт банковской тайны является комплексным правовым институтом, так как регулируется несколькими отраслями российского законодательства. Более того, не существует легального определения банковской тайны. В связи с этим нам представляется целесообразным ввести на законодательном уровне данное определение, что поможет подчеркнуть значимость данного правового института.
Также в рамках данной работы было разработано и предложено авторское определение банковской тайны.
Под банковской тайной, по нашему мнению, следует понимать строго определённую совокупность сведений, которую банк, правоохранительные органы и их должностные, а также иные субъекты, которым она стала известна в связи с осуществлением ими их должностных обязанностей, не имеют право разглашать третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законом.
Также нами были обозначены основные нормативно-правовые акты, которые регулируют режим банковской тайны в Российской Федерации, а также обратились к некоторым примерам из судебной практики.
В рамках данной работы мы рассмотрели проблему соотношения банковской тайны и формирования бюро кредитных историй. Необходимо заметить, что законодатель предусмотрел несколько составов административных правонарушений за нарушение банковской тайны в процессе формирования и функционирования названного бюро.
Также в нашей работе была рассмотрена юридическая ответственность за нарушение банковской тайны. Мы обратились к уголовному и административному законодательству, разобрали конкретные составы правонарушений.
Необходимо заметить, что институт банковской тайны очень тесно связан с иными, например, коммерческой тайной, что обусловлено зачастую тем, что их составляют одни и те же сведения.
Также мы обозначили субъектов, которые имеют право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Более того, мы указали перечень данных сведений для физических и юридических лиц, так как он существенно различается.
оРосс
Список источников и литературы:
Нормативно-правовые акты:
- "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301, "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
- "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ // "Российская газета", N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.
- "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 17.06.1996, N 25, ст. 2954, "Российская газета", N 113, 18.06.1996, N 114, 19.06.1996, N 115, 20.06.1996, N 118, 25.06.1996.
- "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ // "Российская газета", N 256, 31.12.2001, "Парламентская газета", N 2-5, 05.01.2002, "Собрание законодательства РФ", 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492, "Российская газета", N 27, 10.02.1996.
- Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"// "Собрание законодательства РФ", 15.12.2003, N 50, ст. 4859, "Парламентская газета", N 233, 17.12.2003, "Российская газета", N 253, 17.12.2003.
- Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" // "Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44, "Российская газета", N 2, 13.01.2005, "Парламентская газета", N 9, 18.01.2005.
- Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // "Российская газета", N 261, 27.12.2003, "Собрание законодательства РФ", 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029, "Парламентская газета", N 242-243, 31.12.2003.
- Письмо Банка России от 30.07.2012 N 110-Т "Об исполнении запросов" // "Вестник Банка России", N 43, 01.08.2012.