Файл: Страхование в сфере спорта.pdf

Страхование начало развиваться в стране с 2001 года после принятия законов о спорте. В ТК РФ спорт отныне стал выделяться как профессия. До этого момента любое спортивное занятие и любая занятость считалась хобби.

Регламентация спортивной деятельности основывается на законе от 29 апреля 1999 года «О физической культуре и спорте в РФ». В данном законе, который корректировался и дополнялся не один раз, нет нормативов относительно страхования спортсменов.

В законе упоминается оплата труда, содержание именитых спортсменов, однако о страховании от болезней, несчастных случаев, в нем не упоминается.

Развитие страхования спортсменов в стране является актуальной темой. Вопрос относительно спортивного страхования должен регламентироваться законодательством.

Объектом исследования в курсовой работе является страхование в сфере спорта. Предметом исследования является анализ рынка страхования для спортсменов.

Для достижения поставленной цели, решаются следующие задачи:

Изучение теоретического аспекта вопроса страхования спортсменов в России.
Выявление особенностей договора страхования
Анализ состояния рынка страхования в сфере спорта в РФ.
Обозначить проблемы страхования спортсменов.

I. Теоретическая основа страхования в спорте

1.1.Основы страхования спортсменов

Жизнь спортсменов постоянно находится в зоне риска, это проявляется у любителей экстремальных видов спорта (дайвинг, альпинизм, горные лыжи и пр.). Также, многие профессиональные спортсмены выезжают на соревнования в другие страны.

Страхование в спортивной сфере представляет собой новый развивающийся сегмент страхового рынка. Организация и продвижение страховых продуктов имеет особую специфику. Личное страхование спортсменов стало гарантией защиты жизни и здоровья при возникновении страховых случаев:

несчастный случай или спортивная травма, а также последующая временная нетрудоспособность. Страховое обеспечение представляется собой материальную компенсацию в перерыве деятельности спортсмена, а также затраты на оздоровительные мероприятия.
хронические заболевания. Страховое обеспечение представляет затраты на профилактику заболеваний, оздоровительно-восстановительные мероприятия.
частичная нетрудоспособность, сопровождающаяся завершением карьеры в спорте. Данный страховой случай предусматривает материальную поддержку, помощь в получении дополнительного образования, последующего трудоустройства, переквалификацию, повышения уровня мастерства в другой или этой же деятельности в другом статусе.
нетрудоспособность и завершение спортивной карьеры. В этом случае, обеспечивается реабилитация, медицинское обслуживание, материальная поддержка.
в случае смерти застрахованного лица членам семьи оказывается материальная компенсация, социальное обеспечение, помощь в получении образования и последующее трудоустройство.

1.2. Классификация страхования и спортивных травм

В сфере спортивной деятельности выделяются три вида страхования:

Обязательное социальное страхование
Добровольное медицинское страхование
Страхование от несчастного случая или болезни.

Обязательное страхование оформляется в соответствии с законом в рамках обязательного страхования профессиональных спортсменов. Страховщиком выступает Фонд социального страхования Российской Федерации. Страховщик, при наступлении страхового случая выплачивает единовременное и ежемесячные пособия по нетрудоспособности временного или постоянного характера, обеспечивает профессиональную, медицинскую реабилитацию.

При добровольном медицинском страховании страховщик оплачивает расходы восстановительного характера в медицинских центрах платной основы.

Страхователем в этом случае становится Росспорт и Олимпийский комитет РФ, при условии вхождения спортсмена в состав участника Олимпийских игр. Страховщиком является любая выбранная страховая компания.

Добровольное страхование спортсменов-профессионалов имеет особенности:

добровольное страхование распространяется на профессиональных спортсменов в период нахождения заграницей
на территории страны при проведении тренировок и соревнований добровольное страхование не распространяется.
страховой полис добровольного страхования действует только на время проведения спортивных мероприятий.

Исходя из этих особенностей, следует, что члены сборных команд РФ, при выезде за рубеж для участия в спортивных соревнованиях не защищены на период акклиматизации, подготовки к самому соревнованию. Конечно, любой спортсмен, как и обычный гражданин, имеет туристический полис при выезде за рубеж. Туристический полис в случае проблем со здоровьем, которые появились вне соревнований, покроет медицинские расходы.

К несчастным случаям, которые подлежат страховому обеспечению относятся события, которые нанесли вред жизни, здоровью застрахованному лицу. Это могут быть природные, химические явления, пожары, отравления и пр.

Профессиональные спортсмены страхуют жизнь от несчастного случая в соответствии с ФЗ от 24.07.1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Как уже указывалось, есть добровольное страхование команд РФ при проведении спортивных мероприятий заграницей.

Разный вид спорта подразумевает разный уровень риска, поэтому каждому спортсмену необходимо заботиться о себе и своем здоровье, для уменьшения вероятности получения травмы.

Типы травм по виду спорта:

велоспорт – переломы и вывихи
кайтинг –порезы и ссадины, различные ушибы, контузия
виндсерфинг – растяжение сухожилий и связок, вывихи и переломы голени, стопы
альпинизм – травмы коленей, различные ушибы, контузия
серфинг – сотрясение мозга, травмы головы
сноуборд, горные лыжи и пр. горнолыжный спорт – травмы лица и головы (вывих челюсти, выбитые зубы и т.д.)
парусный спорт – растяжение поясницы, спины
водный спорт – солнечные ожоги, травмы от морских животных, отравления, аллергии, повреждения слизистой ушей, глаз, кесонная болезнь.
Стоит выделить, что разные виды спорта включают ряд схожих травм: переохлаждение, проблемы с позвоночником (смещение дисков, перелом).

Исходя из перечисленных возможных травм при занятии практически любым видом, спорта можно прийти к заключению, что любой вид спорта может потребовать медицинского вмешательства. По этой объективной причине, важно знать и пользоваться услугами страхования жизни и здоровья.

1.3. Особенности договора страхования

Договор страхования граждан в сфере спорта представляет соглашение, где страховщик за страховую премию принимает ответственность и обязательство уплаты страхователю установленную соглашением денежное вознаграждение, при наступлении оглашенного события, страхового случая.

Договор страхования случая получения травмы спортсменом частично схож с договором страхования обычных граждан, однако имеет ряд специфических черт. Обычное страхования на случай получения травмы исключает объем ответственности (серьёзность травмы, требуемые расходы и т.п.), страхователю выплачивается установленное вознаграждение. В случае со спортсменами, объем ответственности учитывается. Такое специфическое разделение страхования между гражданами в сфере спорта и обычными активно практикуется в других странах.

Поскольку, в России этот сегмент страхового рынка является сравнительно новым, большинство страховых компаний в стране осуществляет страхование спортсменов от несчастного случая по обычным правилам страхования граждан.

Форма страхования спортсменов чаще всего – коллективная. В коллективном страховании спортсменов страхователем является спортивный клуб или федерация, в котором состоят спортсмены.

По установленному закону, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, в данном случае, связанные с утратой трудоспособности, смерти, при наступлении несчастного случая.

Несчастный случай –непредвиденное, внезапное воздействие окружающей среды на организм человека, вследствие которого появляется временное, постоянное расстройство здоровья или смерть. Несчастный случай относится к кратковременному воздействию на организм человека и не имеет отношения к хроническим заболеваниям, постоянному негативному воздействию окружающей среды. При этом, несчастный случай означает неумышленный вред здоровью застрахованного лица.

Страхование от несчастного случая имеет четыре гарантии:

гарантия по случаю смерти.в случае смертельного исхода при полученных травмах, наследникам застрахованного от несчастного случая выплачивается установленная договором страховая сумма.
гарантия по случаю инвалидности. В этом случае, застрахованному лицу выплачивается процент от страхового взноса, чаще всего 60-90%, и зависит от группы инвалидности и условий договора.
при временной нетрудоспособности выплачивается ежемесячное пособие на период реабилитации, лечения. Также, могут быть выплаты страхового возмещения на основании Таблицы страховых выплат. Таблица страховых выплат указывает величину выплат в процентах от страховой суммы, с учетом характера травмы и последствий и может варьироваться от 5% до 100%.
существует гарантия оплаты расходов на медицинские услуги, которые требуются для восстановления здоровья после несчастного случая. Возмещаются затраты на: амбулаторное лечение, лекарства, госпитализацию, уход.

Относительно программы страховых компаний, самой распространенной для спортсменов, конечно, является страхование от несчастных случаев. Это связанно с тем, что страховое покрытие учитывает риск, связанный с последствиями после произошедшего происшествия: временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть. При оставлении договора, страхователь может дополнять его различными формулировками, закрепляющими страховой период, например:

Травма, которая признается страховым событием, может произойти в течение суток в период действия договора страхования
В период действия договора страхования страховое событие признается на мероприятиях: тренировки, сборы, соревнования
Страховым событием считается травма, полученная только в официальных соревнованиях.

Учитываются спортивные травмы практически любого характера: ушиб, растяжение или разрывы связок, перелом, сотрясение мозга, проблемы с позвоночником, проникающие травмы.

При страховании на случай временной нетрудоспособности, наиболее лучшим вариантом будет организация по режиму выплат в следующем порядке:

страховое обеспечение в размере 0,3% от страховой суммы начисляется за каждый день нетрудоспособности с первого.
так называемая временная франшиза – страховое обеспечение в том же размере что и выше, но начисление с 11-го дня.

Страхование на случаи смерти, инвалидности, могут сопоставляться с любым покрытием, из перечисленных выше. Страхование от несчастного случая лучше всего дополняется добровольным медицинским страхованием.

Стоит выделить, что различные программы по страхованию граждан в сфере спорта с доработкой могут интегрироваться в страхование детских и юношеских спортивных школах. В эти программы необходимо включать медицинское страхование, при необходимости, для оплаты лечения травм и ее последствий, страхование на случай смерти или установлению ребенку категорию «ребенок-инвалид».

В этих ситуациях ребёнку, при получении травмы, выплачивается денежная компенсация. При этом, сумма страхования не должна быть большой, для того, чтобы у ребенка не возникло мысли получением травмы обеспечить себе «карманные» деньги.

1.4. Правовой аспект личного страхования в спорте

В связи с тем, что в спорте большой риск получения травм, возможных происшествий вовлекающий собой нанесение вреда здоровью человека, в системе защиты здоровья важное место в правовом отношении должна занимать система страхования в сфере спорта.

Для достижения этой цели получают развитие специализированные государственные, частные страховые компании, в которых формируется основа страхового надзора с учетом законодательства.

Деятельность спортсменов в ежедневном режиме сопровождается перегрузками организма. Все это повышает риск для нанесения вреда здоровью профессиональных спортсменов, и могут сопровождаться потерей трудоспособности, лишения в молодом возрасте возможности работать и как следствие, человек остается без средств на жизнь.

По степени опасности в правовом регулировании выделяются четыре основные группы: