Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.pdf

В части разрешения споров, связанных с неисполнением заемщиков своих обязательств, кредитные организации обращаются в судебные инстанции.

Далее в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам можно отнести Федеральный закон РФ от 21.07.1997 г. №119-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, для каждой операции, связанной с размещением денежных средств, существует свой законодательный акт.

Если рассматривать общую характеристику нормативно-правовых актов в части рынка услуг по размещению привлеченных средств, можно выделить основные документы, являющиеся нормативной базой:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
4. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
6. Инструкция Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Подводя итог данной главе, стоит отметить, что банки предоставляют еще ряд услуг, которые выше не были отмечены ввиду своей специфичности. Так, например, банковская операция «привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов» не предусмотрена современным гражданско-правовым регулированием, тем не менее, исходя из общих начал гражданского права, и не запрещена им. Банк России осуществляет регулирование указанной банковской операции Положением от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».

В соответствии с законодательством Российской Федерации, банки могут осуществлять куплю-продажу драгоценных металлов, включая так называемые срочные сделки, прием драгоценных металлов на ответственное хранение. Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Коммерческие банки могут совершать и такие сделки с драгоценными металлами как опционы, свопы, фьючерсы и др. в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой.

Еще один вид банковской услуги-предоставление банковской гарантии.

Банковская гарантия – письменное обещание банка заплатить другой компании или банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение.

На сегодняшний день банковские гарантии используются в основном для операций внутри страны. Прежде всего это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.

Основные положения по оказанию банковской гарантии указаны в статьях 370, 378,379 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также в статье 45 Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

Глава 3. Определение тенденций рынка банковских услуг и анализ текущего состояния нормативно-правовой базы данного рынка

В последние годы отмечается динамичное развитие услуг банковского сектора (растут активы банков, объем привлеченных вкладов, капитализация банковской системы).

Для того, чтобы определить тенденции по основным банковским услугам, необходимо обратиться к статистическим данным, которые публикуются на официальном сайте Банка России. Рассмотрим динамику привлеченных денежных средств от физических лиц в виде вкладов. График 1.

График 1.

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц(млн.руб)^[28]

Как видно из графика, мы наблюдаем тенденцию к уверенному росту привлеченных кредитными организациями средств вкладов физических лиц. При этом, ввиду макроэкономических и политических причин в 2016 году произошло снижение привлекаемых валютных депозитов. Но в российской национальной валюте после 2015года тенденция вкладов значительно стремится к росту. Это говорит о том, что данной услугой население активно пользуется и не боится вкладывать свои сбережения на хранение и накопление в банках России.

Для того, чтобы понять динамику размещения привлеченных средств, обратимся к статистическим данным. График 2.

График 2.

Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам^[29]

Как видно из графика, до 2014года такая банковская услуга как кредит пользовалась большой популярностью. Данную тенденцию можно связать с кризисом 2008 года. На данный момент, а именно проанализировав последние 2 года можно сделать следующий вывод.

В 2015 году наблюдалось резкое снижение выданных кредитов, причем это связано по большей мере с внутренним состоянием экономики в данный период, заемные средства для банков стали дорогими в связи с резким поднятием ставки рефинансирования и качество заемщиков ухудшилось ввиду закредитованности населения. Банки и иные кредитные организации в период 2015-2016гг. не стремились выдавать много, а стремились выдавать качественно. С середины 2016 года положение улучшилось и кредитование снова стало иметь тенденцию роста.

Современная рынок банковских услуг– это сфера многообразных услуг своим клиентам, как физическим, так и юридическим лицам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

С каждым годом рынок банковских услуг разрабатывает новые и усовершенствует старые банковские продукты и услуги. При этом, усовершенствуется нормативно-правовая база по каждому виду услуги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок банковских услуг-один из самых быстроразвивающихся рынков в России. На сегодняшний день кредитные организации могут предложить своим потребителям, как физическим, так и юридическим лицам множество продуктов и услуг.

Банковская система сегодня-одна из самых автоматизированных систем в России. Часть услуг банковского рынка стала настолько автоматизированной, что клиент, находясь вне отделения банковской организации может управлять своими счетами, заключать кредитные договоры, открывать вклады, оплачивать счета, покупать валюту и много других операций.

Казалось бы, то, что происходит сейчас на рынке банковских услуг, это стремление к лучшему и более удобному способу взаимодействия с финансовыми организациями.

Но за всеми плюсами порой таятся множество минусов и не доработок. На мой взгляд, текущее правовое регулирование рынка банковский услуг имеет ряд недоработок. В постоянном развитии и автоматизации услуг, законодательные акты зачастую выпускают из вида такие важные моменты, как персональные данные клиентов.

В 21 веке уже никого не удивишь регистрацией в социальных сетях, и данным фактом пользуются большинство организаций, например, оповещение об интересных предложениях банков, различные чат-боты для консультирования клиентов. Но за этими плюсами таятся такие минусы, как использование персональных данных в мошеннических схемах. На мой взгляд, необходимо серьезно пересмотреть и доработать Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ, добавив в него блок о персональных данных, содержащихся на страницах социальных сетей.

Еще одна из недоработок это некоторые пункты Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ. Законодательные органы с помощью этого закона и ряда других законов, таких, например, как Федеральный Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц, смягчают действия банков по отношению к заемщикам, не исполняющим свои обязательства по кредитным договорам. Что, на мой взгляд, рано или поздно приведет к неблагоприятным последствиям, а именно, безнадежным долгам перед банками, требующим списания.

Тем не менее, с развитием банковских услуг, законодательные органы, и в том числе Центральный Банк Российской Федерации принимают активное участие в формировании нормативно-правовой базы, регулирующей рынок банковских услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ ) // «Собрание законодательства РФ», 14.04.2014, N 15, ст. 1691.
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации» от от 30.11.1994 N 51-ФЗ   (ред. от 01.07.2014) // «Собрание законодательства РФ», 13.01.1997, № 2, ст. 198.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
4. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
7. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
8. Положение Банка России от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».
9. Положение Банка России от 12 марта 1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
10. Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
11. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
12. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
13. Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
14. Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
15. Инструкция Банка России № 63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации». Утв. приказом Банка России от 2 июля 1997 г. № 02-287.
16. Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
17. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
18. Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
19. Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации. Утв. решением Совета директоров Банка России 22 сентября 1993 г. № 40.
20. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.
21. Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с.
22. Интернет-ресурс «Официальный сайт Банка России» http://www.cbr.ru/
23. Интернет-ресурс «Финансовый информационный портал http://www.banki.ru/

1. Глава 1 Статья 2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑

3. Статья 75 Конституции Российской Федерации ↑

4. Статья 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑

5. Статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑

6. Статья 4.1. Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑

7. Статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑

8. Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

9. Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

10. Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

11. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

12. Статья 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑

13. Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑

14. Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑

15. Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑

16. Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑

17. Статья 11 Федеральный закон от 10 декабря 2003г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» ↑

18. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

19. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑

20. Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑

21. Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑

22. Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑

23. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г. ↑

24. Статья 142 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑

25. Статья 3 Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. ↑

26. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ ↑

27. Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ ↑

28. Интернет-ресурс/Официальный сайт Банка России/ http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-1a_17.htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf (дата обращения 25.08.2017г.) ↑

29. Интернет-ресурс/Официальный сайт Банка России/ http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2017&TblID=302-02M (дата обращения 25.08.2017г.) ↑