Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Теоретические вопросы исследования страхования и его роли в развитии экономики).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является одной из важнейших отраслей экономики, социально-экономическую роль которой сложно переоценить. Современная жизнь, во всех ее проявлениях, сопряжена с огромным количеством рисков, и именно страхование выступает в качестве амортизирующего механизма, призванного обеспечить максимальную защиту людей и организаций и их интересов от различного вида опасностей.

Помимо защитной (рисковой) функции, страхование играет большую инвестиционную и сберегательную роль, что существенно повышает роль данного сектора в мировой и национальных финансовых системах.

В тоже время, многие вопросы развития страховых компаний в российской экономике по-прежнему вызывают достаточное количество споров среди специалистов. Достаточно остро стоят вопросы рентабельности страхования, его влияния на эффективность деятельности страховых компаний. Подтверждает этот вывод и постоянное совершенствование нормативного-правового поля в этой сфере.

В этой связи актуальным является изучение страхования и его роли в развитии экономики России.

Вопросам развития страховых компаний в экономике России посвящено достаточно большое количество работ. В числе наиболее значимых следует назвать труды таких известных специалистов, как Аксютина С.В.,
Базанов А.Н., Дручек Т.П., Ермасов С.В., Ермасова Н.Б., Ивасенко А.Г., Никонова Я. И., Коломин Е.В. и др.

Несмотря на растущее число теоретических и практических исследований такой отрасли экономики как страхование, многие прикладные проблемы деятельности страховых организаций требую более углубленного анализа, что и обусловило выбор темы, объект, предмет, цели и задачи курсовой работы.

Цель работы – проведение анализа и разработка мероприятий по повышению эффективности функционирования страхования в экономике России.

В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, определившие логику исследования:

• раскрыть сущность, классификацию, роль и функции страхования в современной рыночной экономике;
• изучить страховой рынок как составную часть экономики;
• дать общую характеристику страховщиков и оценить индикаторы отечественного страхового рынка;
• проанализировать страховые премии (взносы) и выплаты по договорам страхования;
• разработать мероприятия по повышению эффективности функционирования страхования в экономике России.

Объектом исследования является деятельность страховых компаний в экономике России.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между участниками рынка страхования, их состояние и перспективы развития.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых экономистов в области теории страхования, исследования закономерностей формирования и развития страховых компаний в экономике России.

При написании работы использовались следующие методы исследования: монографический анализ, системный и комплексный подходы, статистические методы, методы и приемы экономико-статистического и финансового анализа и др.

При изучении состояния и перспектив страховых компаний в экономике России использовались статистические и аналитические данные Банка России.

1 Теоретические вопросы исследования страхования и его роли в развитии экономики

1.1 Сущность, классификация, роль и функции страхования в современной рыночной экономике

Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховую защиту населения (или предприятий) и их интересов от различных опасностей.

Страхование играет очень важную и многоплановую роль, особенно в экономически развитых странах. Как правило, различают следующие функции страхования: функцию возмещения убытков; социальную; инвестиционную; предупредительную функцию 16, с. 73].

Большая часть убытков, которые возникли из-за пожаров, различных стихийных бедствий, техногенных катастроф и прочих случайных событий неблагоприятного характера возмещается именно через механизм страхования. Поэтому можно говорить о том, что страхование выполняет функцию возмещения убытков.

При этом получаемое физическими и юридическими лицами от страховых компаний страховое возмещение, как правило, направляется на восстановление, модернизацию утраченных и поврежденных материальных ценностей. Это способствует экономическому росту 21, с. 39].

Очень важно понять, в чем же состоит выгода физических и юридических лиц, которые вступают в страховые отношения. Дело в том, что при отсутствии страхования эти лица вынуждены в кротчайшие сроки собрать нужный размер средств для компенсации потерь, что для большинства из них вызывает большие финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет разделить эти крупные расходы, регулярно уплачивая маленькие взносы. Тем самым участники договора страхования получают гарантию того, что они не будут внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо чрезвычайных ситуаций. Таким образом, страхование способствует планированию расходов, связанных с отрицательными последствиями чрезвычайных ситуаций 17, с. 80].

Страхование очень широко распространено, т.к. оно используется для решения различных социальных проблем общества. Тем самым страхование выполняет социальную функцию. Данная функция страхования проявляется в различных аспектах. Так, страховые организации оказывают весомую помощь застрахованным физическим лицам при утрате ими трудоспособности и наступлении инвалидности в результате различных несчастных случаев или заболеваний. Страховые компании не просто финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, но и компенсируют населению утраченные доходы. В случае смерти застрахованного лица его родным выплачиваются средства, позволяющие не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты населению возмещения за поврежденное или утраченное имущество тоже способствуют сохранению достигнутого уровня материального достатка. Таким образом, страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан страны 6, с. 108].

В последнее время сильно возросла роль страхования в пенсионном обеспечении. Дело в том, что сокращение числа рождаемым и увеличение продолжительности жизни в развитых странах способствовали уменьшению численности работающего населения, росту числа пенсионеров. Поэтому многие государства начали испытывать серьезные трудности при реализации принятых государственных пенсионных программ, которые были построены на распределительном принципе. Так как государственные расходы на пенсионное обеспечение очень велики, в таких условиях их дальнейший рост напросто невозможен. Поэтому в такой ситуации договоры пенсионного страхования, которые заключаются за счет средств граждан (или их работодателей) повышают уровень жизни пенсионеров, одновременно снижая финансовую нагрузку на государство.

Кроме того, страхование обеспечивает реализацию сберегательных потребностей населения. Зачастую очень крупные расходы (такие как приобретение жилья или автомобиля) физические лица не в состоянии осуществить за счет своих текущих доходов. Следовательно, они остро нуждаются в накоплении и сохранении денежных средств. Одним из способов накопления денежных средств и является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, одновременно способствуя решению проблемы безработицы. В странах с развитой экономикой в страховании занято до 1 % всего трудоспособного населения 15, с. 52].

При помощи страхования собираются накопления в целях развития национальной экономики. Поэтому можно говорить о том, что страхование выполняет и инвестиционную функцию. Всем известно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к ускоренному экономическому росту. В отличие от страхования банков, специализирующихся на привлечении средств в короткие сроки, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов денежными средствами в течение очень длительного промежутка времени (от 10 лет). Поэтому в развитых странах страховые компании – это крупнейшие инвесторы. Надежный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых компаний способствовали тому, что они являются идеальным источником «длинных денег» не только для бизнеса, но и для правительства. При этом, огромная часть таких инвестиций направлена на расширение производства. Покупая государственные ценные бумаги, страховые организации также участвуют в расходах на развитие инфраструктуры или покрытии бюджетного дефицита и пр. 22, с. 45].

Помимо всего вышеперечисленного, инвестиционная функция страхования связана с тем, что среди всех видов страховой деятельности имеются такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от всевозможных потерь. Осуществление данного вида страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений, т.е. способствует росту объемов инвестирования.

При помощи страхования также снижается вероятность наступления неблагоприятных событий, а, следовательно, и убытки. Поэтому страхование выполняет и предупредительную функцию, которая проявляется в различных аспектах.

Во-первых, некоторая часть получаемых страховыми компаниями взносов по договорам страхования направляется на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства таких резервов используются для финансирования мер, которые направлены на предотвращение аварий, пожаров, а также стихийных явлений природы и пр. Проведение этих мероприятий способствует уменьшению риска наступления неблагоприятных событий, что выгодно и страхователям, и страховым компаниям. Последние несут меньшие затраты на возмещение убытков. Кроме того, это выгодно и обществу в целом, поскольку оно заинтересовано в снижении ущерба от проявления таких случайностей 14, с. 84].

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в следующем. Страховые компании требуют от своих клиентов, чтобы те сами осуществляли комплекс мер, направленных на уменьшение вероятности наступления событий, с которыми связано наступление страхового случая. Причем различают три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются 18, с. 94].

При заключении договоров страховые компании тщательно проверяют состояние страхуемого имущества. Они изучают, как осуществляется его защита от пожаров, а также хищений и пр.; как организована деятельность фирмы, желающей застраховаться; обследуют здоровье лиц, которые хотят заключить договор страхования своей жизни и здоровья. В зависимости от результатов этих проверок страховая компания решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его условиях, величине взносов, уплачиваемых клиентами. Естественно, если организациями не выполняются условия техники безопасности или пожарной безопасности, то страховая компания может поставить обязательное условие наведения должного порядка в данных областях. Иначе договор страхования не будет заключен.

И даже после заключения договора страхования страховые компании будут контролировать рисковость поведения клиентов, чтобы деятельность последних не повышала риска наступления неблагоприятных событий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения различных негативных фактов, которые связаны с этим, страховая организация вправе потребовать, чтобы они были устранены, иначе она может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате страхового возмещения, если причиной появления убытков явилось невыполнение указаний страховой компании 10, с. 74].

После наступления страхового случая страховая компания также проводит расследование его причин и обстоятельств. Это делается с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат клиенту и его размерах. Одновременно с этим выясняется, какова степень вины самого клиента и прочих лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или уменьшить его величину. Если вина потерпевшего будет доказана, то в выплате возмещения может быть отказано (или же его величина может быть уменьшена). Но если виновником произошедшего происшествия является другое лицо, то страховая организация имеет право, оплатив возмещение, потребовать от него компенсации возникших убытков 21, с. 33].