Добавлен: 06.07.2023
Просмотров: 259
Скачиваний: 6
3. создание образовательного фонда - необходимость оплаты обучения в школе, институте с годами исчезает, как только ребенок заканчивает образование. Если кормилец умирает до того, как образование будет закончено, потребность в средствах будет больше, если бы часть образования была оплачена.
Страхование на случай дожития проявляется в потребности создания накоплений. При помощи договоров страхования на случай дожития могут обеспечиваться потребности:
1. накопление средств в работоспособный период с целью поддержания достигнутого уровня жизни в пенсионный период;
2. накопление средств для приобретения дорогостоящего имущества и недвижимости;
3. накопление средств для обеспечения затрат на обучение ребенка, приданное к бракосочетанию.
Смешанное страхование позволяет сочетать в одном договоре и на одно лицо страхование на случай смерти и дожития.
Основные условия страхования жизни в соответствии с российской практикой.
Страхователи - дееспособные физические и правоспособные юридические лица. Застрахованный всегда физическое лицо. По различным договорам страхования могут быть установлены ограничения:
1. возраст - 16-70 лет, возраст застрахованного на момент истечения договора возраст не должен превышать 75 лет;
2. могут не приниматься инвалиды 1, 2 группы; больные онкологическими заболеваниями; хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями и СПИДом.
Выгодоприобретатель - лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного, для получения страховых выплат в случае смерти застрахованного, при страховании на случай смерти или в установленный срок, когда речь идет о страховании на дожитие.
Если выгодоприобретатель не указан в договоре, договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, а при страховании на случай смерти - в пользу наследников застрахованного лица.
Замена и отмена выгодоприобретателя - право страхователя, но замена требует письменного согласия застрахованного лица.
При заключении договора страхования страхователь и застрахованный предоставляют страховой компании всю необходимую информацию, которую они указывают в заявлении на страхование. Заявление на страхование - часть договора страхования, поэтому информация в нем должна быть достоверной.
В заявлении указывается:
1. ФИО полностью страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя;
2. дата рождения, пол, семейное положение, застрахованного и страхователя;
3. документ, удостоверяющий личность;
4. домашний адрес;
5. кем застрахованный приходится страхователю;
6. кем выгодоприобретатель приходится застрахованному.
7. Рост и вес застрахованного;
8. обычное артериальное давление;
9. проходит ли сейчас курс лечения;
10. состоит ли на учете в медицинском учреждении;
11. страдал ли застрахованный от беспокойства, депрессии, нервных и психических расстройств, астмы, туберкулеза, затруднения дыхания, заболеваний сердечно-сосудистой системы, высокого артериального давления, заболеваний почек, эндокринной системы, диабета, заболеваний костно-мышечной системы, онкологических заболеваний и отравлений;
12. собирается ли период действия договора застрахованный отлучаться от места постоянного проживания сроком более чем на год;
13. является ли застрахованный инвалидом I или II группы;
14. заключались ли в отношении его аналогичные договора страхования;
15. действуют ли теперь эти договоры.
Заявление подписывается страхователем и застрахованным и указывается дата. Договор страхования заключается, как правило, без медицинского обследования застрахованного. Но страховщик по своему усмотрению может направить застрахованного на медицинское обследование.
На основании данных заявления страховщик определяет величину страхового взноса и выписывает страховой полис. Заявление должно содержать точные сведения; если страхователь непреднамеренно/намеренно совершает ошибку в заявлении, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.
В договоре указывается:
1. Вариант страховой ответственности, по которой будет заключаться договор; например, пожизненного страхования на случай смерти, страхование на дожитие и т.д.
2. Срок страхования
3. Страховая сумма
4. Выбранный способ уплаты взносов: единовременный, ежегодный или иной.
Объекты страхования и объемы страховой ответственности:
Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного.
Объем страховой ответственности может включать следующие варианты страхования:
1. При страховании на случай смерти. Страховой случай - смерть застрахованного в период действия договора; в этом случае производится страховая выплата. Смерть считается наступившей, если она была признана и оформлена соответствие с требованиями законодательства РФ. Будет считаться, что смерть застрахованного наступила, если тело застрахованного не было найдено в течение 2 лет с момента вынужденного приземления, выброса на берег, затопления, столкновения/крушения транспортного средства, которым следовал застрахованный;
2. В страховании на дожитие, страховой случай - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора. Дожившему застрахованному выплачивается страховая выплата. При страховании ренты/пенсии - дожитие застрахованного до истечения срока действия договора;
3. Смешанное страхование. Страховой случай - смерть в период действия договора или дожитие до истечения срока действия договора.
Исключение из страхового покрытия.
Смерть застрахованного не будет являться страховым случаем, если она произошла в результате:
1. Умышленного действия или бездействия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя;
2. Совершения застрахованным умышленных неправомерных действий или попытки их совершения;
3. Совершение застрахованным действий, которые находились в прямой причинной связи с его алкогольным, наркотическим/токсическим опьянением или передачей им управления транспортным средством лицу, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или не имеющему права на вождение транспортного средства;
4. В случае самоубийства застрахованного/покушения на убийство, если договор страхования действовал к этому времени не менее 2-х лет и если не будет доказано, что данные действия были вызваны принуждением со стороны третьих лиц, не заинтересованных в получении страхового возмещения ни прямо, ни косвенно;
5. Добровольное участие застрахованного в военных действиях, гражданских волнениях, забастовках, несвязанных с непосредственным выполнением служебных обязанностей;
6. Воздействие радиации в сильной форме;
7. Смерть, которая произошла в результате:
• Сердечно-сосудистых заболеваний;
• Органического поражения центральной нервной системы;
• Хронического нарушения мозгового кровообращения;
• Туберкулеза;
• СПИДа;
• Рака;
• Цирроза печени;
• Наркомании;
• Алкогольного психоза;
• В результате принятия лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача.
Страховая сумма - по договору страхования жизни устанавливается по соглашению сторон;
Страхование на дожитие/на случай смерти - устанавливается страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая;
Страхование ренты/пенсии: страховая сумма - стоимость годичной ренты, которая представляет собой сумму единичных выплат страховой ренты, выплачиваемой в течение года.
Страховая премия по договору страхования жизни выплачивается единовременно или в рассрочку, которая может быть ежемесячной, квартальной ежегодной.
Срок страхования по договорам страхования жизни от 1 года и более, вплоть до пожизненного. По договору страхования ренты выделяют период уплаты страховой премии. Выжидательный период - период между окончанием уплаты страховой премии и установленной договором даты дожития застрахованного до момента выплаты ренты.
Изменение условий договора.
Так как договор страхования жизни - долгосрочный договор, в течение периода его действия происходят изменения в семейной и экономической ситуации страхователя, следовательно, страховой договор адаптируется к этим изменениям.
Порядок осуществления страховых выплат.
В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования выгодоприобретателю выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы. Заявление на получение страховой суммы должно быть подано не позднее, чем через год после смерти застрахованного. К заявлению прилагаются:
• страховой полис;
• копия свидетельства о смерти или решение суда о признании застрахованного временно отсутствующим;
• наследники прилагают свидетельство о праве на наследование;
• страховщик имеет право потребовать документы, подтверждающие уплату страховых взносов и запросить медицинские, правоохранительные, судебные и иные органы об обстоятельствах смерти застрахованного.
Если после смерти застрахованного последовала смерть выгодоприобретателя и последний не успел получить страховую сумму, она выплачивается наследникам застрахованного.
Если в распоряжении было указано несколько выгодоприобретателей и кто-то из них умер ранее застрахованного, то соответствующая часть страхового обеспечения выплачивается остальным выгодоприобретателям в установленных страхователям долях.
Если выгодоприобретатель умышленно лишил застрахованного жизни, страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного.
Заключение
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
- смерти застрахованного;
а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.),