Файл: Банковская система России: структура, функции и перспективы развития в современных условиях.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы базируется на том, что банки служат центром экономической жизни, обслуживают интересы своих клиентов, связывая денежным потоком все сферы экономической жизни, от промышленности до сельского хозяйства и населения.

Следовательно, все изменения, происходящие в банковской системе, так или иначе, отражаются на состоянии экономики. Правильная организация банковской системы необходима для благоприятного функционирования национального хозяйства.

Именно поэтому, в современных экономических условиях развитие банковской системы Российской Федерации является одной из стратегических задач российской экономики. От ее выполнения зависит целостность страны, экономическая безопасность и политический статус на международной арене. [1,6]

Объектом исследования для данного реферата будет являться: банковская система Российской Федерации, её структура, функции и направления для совершенствования.

Предметом исследования данного реферата является: сущность банковской системы.

Целью данной работы представляется: рассмотрение банковской системы Российской Федерации, её структуры, а также состояния системы на современном этапе.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Раскрыть сущность банковской системы.
• Выделить особенности структуры и функции банковской системы в Российской Федерации.
• Рассмотреть банковскую систему в Российской Федерации на современном этапе.
• Определить основные направления совершенствования банковской системы в Российской Федерации.

Методологические приемы и способы, применяемые в работе следующие: общенаучный, аналитический, описательный, сравнительно-типологический, теоретические методы исследования, теоретический анализ и синтез.

Данный реферат состоит из следующих частей: введения, трех пунктов, заключения и списка использованной литературы.

1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система представляет собой законодательно утверждённую, чётко структурированную совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма и занимающихся банковской деятельностью. [7;11]

Банковская система формируется на основе заранее выработанной концепции, в пределах которой отводится особая роль каждому виду банков (Центральный банк страны и коммерческие банки).

---

Под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на денежном рынке, осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

1. Мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
2. Предоставление кредитов;
3. Осуществление расчётов между экономическими субъектами. [11]

Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. [2,16]

Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый ряд других операций на денежном рынке. [11]

К банковским операциям относятся:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). [2,16-17]

Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к небанковским финансовым институтам.

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом уровне находится один банк. Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором уровне банковской системы находятся прочие банки – коммерческие. [11]

---

Коммерческий банк —организация, являющаяся юридическим лицом, которая на условиях возвратности денежные средства и ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, также осуществляет расчетные и другие банковские операции.

Отличительная особенность коммерческих банков от государственного банка заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. [3,97]

Коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

В целом, банковская система выполняет три основные функции:

1. Трансформационную;
2. Создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
3. Обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

• Сроки денежных капиталов.
• Их размеры.
• Финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объём денежной массы в обращении. Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств. Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

• В принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
• В создании эффективного банковского контроля и надзора. [11]

---

2. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ЕЁ ФУНКЦИИ

Банковская система Российской Федерации представляет собой единую и целостную совокупность определенных взаимосвязанных элементов. [2,12]

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в Российской Федерации банки создаются и действую на основе этого закона), Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. [5;8]

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков (статья 2). [5]

В настоящее время в Российской Федерации действует двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится Банк России. На нижнем уровне действуют все остальные участники банковской системы (рис. 1). [2,13]

Рисунок 1. Современная банковская система России [2,13]

На первом уровне банковской системы расположен Банк России, (Центральный банк Российской Федерации). [9]

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является главным банком Российской Федерации. Банк создан и действует на основании Федерального Закона «О ЦБ РФ (Банке России)». В соответствии с этим законом уставной капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. [2,18]

Высший орган Банка России — Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. [4,358]

Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства. Центральный банк Российской Федерации может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона Российской Федерации о поправке к Конституции Российской Федерации. [2,18]

Центральный банк Российской Федерации является регулятором и надзорным орган, а также финансовой организацией, оказывающей услуги юридическим лицам коммерческим банкам, включая дочерние организации зарубежных банков. [6]

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. [2,14]

---

Он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. [7]

В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

• Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам.
• Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей.
• Контроль инфляции в стране.
• Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем.
• Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление. [9]

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. [6]

Второй уровень состоит из различных кредитных организаций, которые осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, лишь ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок и так далее. [2,14-15]

Второй уровень банковской системы включают в себя коммерческие банки и небанковские кредитные организации. [7]

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. [6]

Все коммерческие банки, действующие в Российской Федерации, делятся на государственные, частные и банки с иностранным капиталом. [8]

В банковской системе выделяют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансовобразующую» роль в системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

• Четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк
• Четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк
• Три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, Юникредит Банк, Росбанк. [6]

Банки в России могут создаваться в форме любого хозяйственного общества. Российские банки обладают правом открытия своих структурных подразделений – филиалов и представительств. [8]

Поскольку кредитные организации, привлекая средства клиентов, несут ответственность перед кредиторами и вкладчиками, к ним предъявляется ряд требований, в частности по соблюдению обязательных нормативов. Для защиты интересов вкладчиков в России действует система страхования вкладов. Многие банки являются ее участниками, максимальный размер страхового покрытия - 1,4 млн рублей, включая накопленные проценты.

---