Файл: Банковская система России: структура, функции и перспективы развития в современных условиях.pdf
Добавлен: 06.07.2023
Просмотров: 60
Скачиваний: 1
Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и при необходимости выводит с рынка участников, деятельность которых создает угрозу интересам кредиторов и вкладчиков. [10]
Кредитно-банковская система России включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются банками. [6]
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций устанавливаются Банком России. [4,365]
Небанковские кредитные организации (НКО) бывают следующих видов:
- Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), то есть НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты.
- Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО), проводящие платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги и так далее.
- Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО), похожи на банки, но не имеют права работать с физическими лицами, только с юридическими. [9]
Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. К тому же, небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии. [6]
Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт. Можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО. [7]
Банки и небанковские кредитные организации предоставляют финансовые услуги клиентам на основании лицензий, которые выдаются Банком России. Для банков в России существует два типа лицензий — универсальная, которая выдается банкам с капиталом от 1 млрд рублей, и базовая — для банков с капиталом от 300 млн рублей. Базовая лицензия предусматривает, с одной стороны, упрощенное регулирование, а с другой — ряд ограничений. Две трети банков в России имеют универсальную лицензию (на их долю приходится более 95% активов сектора), а остальные — базовую.
В России 372 действующих банка (249 банка с универсальной лицензией, 123 — с базовой) и 40 небанковских кредитных организаций. по состоянию 1 ноября 2020 года. [10]
Все банки в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банком России к ним предъявляются одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы. [4,369]
3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. [7]
Среди основных проблем функционирования современной банковской системы Российской Федерации можно выделить: [14]
- Низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения высока и гражданам тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам.
- Низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц.
- Финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям центрального банка.
- Нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица).
- Отсутствие долгосрочных инвестиций.
- Низкие темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса.
- Слабая социальная составляющая деятельности банков.
- Отсутствие доверия к банковской системе.
Необходимо развивать и модернизировать банковскую систему, для оздоровления экономической активности и укрепления банковского сектора в целом. [13]
Развитие банковской системы России в среднесрочной перспективе обуславливается следующими аспектами: [12]
- Снижения ключевой ставки.
- Сохранения притока депозитов физических лиц в банки.
- Удешевления фондирования в целом по системе.
- Ужесточения банками неценовых условий кредитования, повысятся качественные требования к заемщикам (физическим и юридическим лицам).
- Сокращения доли ненадежных заемщиков в секторе кредитования и усиления позиции крупнейших банков, например, за счет проводимой Центральным банком очистки банковской системы от неэффективных банков.
- Сокращения уровня и объема высокорискового розничного кредитования с высоким ссудным процентом.
Развитие банковской системы России сопряжено с модернизацией ее институциональной структуры, с целью усиления роли крупных банков, рост аккумуляции банками долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции на условиях предоставления кредита.
В плане развития инфраструктуры банковской системы требуется расширение специальных программ кредитования для частных лиц, малых предприятий. Объективно, кредитные организации не имеют существенных стимулов для формирования специальных кредитных предложений для данных клиентов. Текущая ситуация в России характеризуется активным развитием малого бизнеса, который испытывает определенные затруднения в доступе к кредитным ресурсам банков. Поэтому определенные перспективы развития банковской системы связаны с расширением кредитования малых предприятий, в частности, с формированием особого подхода к ним.
Прогнозируется продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений, позволяющих учитывать индикаторы роста банковской системы и факторы эскалации рисков для банков. Благодаря снижению кредитных рисков совокупный кредитный портфель будет увеличиваться, а доля совокупной просроченной задолженности в банковской системе России будет сокращаться.
Кроме того, Центральный Банк Российской Федерации в рамках реализации денежно-кредитной политики, а также задач по развитию банковской системы и инфраструктуры кредитного рынка будет продолжать осуществлять деятельность по внесению предложений в нормативную базу, регулирующую кредитные операции, а также по внедрению мер, направленных на снижение ставок по кредитам в российских банках. Именно внедрение таких мер и регулярная корректировка нормативно-правового регулирования кредитных отношений помогут перспективному развитию банковской системы.
В плане организационного обеспечения одним из важных элементов развития банковской системы России является привлечение в кредитные организации квалифицированных кадров. Это одно из важнейших направлений развития организационной инфраструктуры банковской системы, ведь квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и банковской системы в целом.
Вместе с этим, развитие банковской системы России в среднесрочной перспективе сопряжено с упрочением положения банков, контролируемых государством. В то же время, ужесточение требований Центрального Банка к показателям качества активов кредитных организаций, вынуждает коммерческие банки повышать эффективность своей деятельности, напрямую способствуя качественному совершенствованию банковской системы современной России.
Одним из возможных направлений развития банковской системы России может являться повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия Банка России могут способствовать трансформации банковской системы в прозрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй. В перспективе банковской система должна трансформироваться в полностью прозрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщиков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспособности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает ее процедурные аспекты. Повышение информационной прозрачности банковской системы связано также с расширением применения внешних источников информации, помимо доступных банку внутренних организационно-технологических ресурсов.
В целях повышения качества оценки кредитоспособности юридических лиц, кредитные организации часто расширяют сферу этой оценки, однако, системный подход ограничивается вариациями показателей кредитоспособности. Поэтому одним из направлений развития банковской системы является совершенствование и расширение метода оценки в рамках кредитования юридических лиц.
Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитования стало развитие индивидуальных подходов к кредитным предложениям для частных лиц. Однако, большинство российских банков, предлагая индивидуальные кредитные продукты, лишь незначительно изменяли условия, реальной ценности такие предложения для частных лиц не имели. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифицированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе групповых признаков частных клиентов.
Плюс ко всему, в перспективе развитие банковской системы сопряжено с основной целью денежно-кредитной политики Банка России: обеспечение ценовой стабильности, подразумевающее поддержание стабильно низких темпов роста потребительских цен, что является условием для экономического роста страны.
Данные тенденции развития способствуют снижению ставок по кредитам заемщикам. Следовательно, можно ожидать снижения среднего значения ссудного процента, что повысит доступность кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие банковской сферы в целом.
Внедрение комплекса данных мероприятий будет характеризоваться качественным и количественным улучшением банковской деятельности коммерческих банков. Кроме этого, реализация рассмотренных направлений развития позволит использовать их для совершенствования банковской системы в современных российских условиях.
Рациональная организация функционирования банковской системы обеспечит эффективное использование банковских финансовых ресурсов. [12]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская деятельность – это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. От результатов этой деятельности зависит не только развитие экономики страны, но и социальная атмосфера в обществе. Банковская деятельность имеет значительный социальный оттенок. Будучи частью экономических отношений, деятельность банков определяется ее содержанием и степенью развитости товарно-денежных отношений. Чем выше уровень этих отношений, тем разнообразнее и содержательнее она становится. [2,15-16]
Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в экономике. [7]
Современная банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней. Первый уровень представлен деятельностью Банка России, его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. [8]
Второй уровень банковской системы составляют многочисленные кредитные организации, включающие коммерческие банки, их филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения, небанковские кредитные организации, учреждения банковской инфраструктуры, а также прочие элементы. Осуществляющие финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам, суммам и снижение рисков владельцев денежных средств (за исключением небанковских организаций). [4,365]
Эффективная банковская система за счет предоставления финансовых ресурсов создает необходимые условия для нормального функционирования экономики. В соответствии с этим представляются чрезвычайно важными ряд мер для улучшения банковской системы Российской Федерации в среднесрочной перспективе: [12]
- Модернизация институциональной структуры банковской системы, с целью усиления роли крупных банков. В то же время, ужесточение требований Центрального Банка России к показателям качества активов кредитных организаций, вынуждает коммерческие банки повышать эффективность своей деятельности, напрямую способствуя качественному совершенствованию банковской системы России.
- Расширение специальных программ кредитования и индивидуальных подходов для частных лиц и малых предприятий.
- Продолжение модернизации системы управления кредитными рисками в части перехода к формированию антициклических капиталовложений.
- Центральный Банк должен продолжать деятельность по внесению предложений в нормативную базу, регулирующую кредитные операции, а также внедрять меры, направленные на снижение ставок по кредитам.
- Привлечение в банковские организации квалифицированных кадров.
- Повышение транспарентности кредитных операций и прозрачности капитала банковских организаций.
- Совершенствование и расширение метода оценки в рамках кредитования юридических лиц.
- Дальнейшее обеспечение Центральным Банком ценовой стабильности.