Файл: Современная кредитная система. Структура и особенности функционирования.pdf

Введение

Актуальность исследования заключается в том, что потребность населения в деньгах, в том числе и заемных, существует с момента их появления. На сегодняшний день институт кредитования продолжает динамично развиваться. Замедление роста экономики в среднесрочной перспективе увеличивает кредитные риски банков. Так, к примеру, уже прослеживается рост рисков кредитования заемщиков в строительстве и сельском хозяйстве, финансовое состояние и долговая нагрузка которых ухудшаются.

В любой развитой стране важную роль в экономике играет кредитная система, которая способствует развитию национальной экономики и росту благосостояния населения. Бурное развитие рыночной экономики в России, как и других странах, сопровождалось становлением кредитной системы.

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Целью данной работы является изучение современной кредитной системы, её структуры и особенности функционирования.

Для реализации поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

• Изучить понятие и функции кредитной системы;
• Рассмотреть структуру кредитной системы;
• Изучить особенности функционирования кредитной системы и т.д.

При написании данной работы были использованы современные научные и учебные источники.

1. Понятие и функции кредитной системы

Термин «кредит» уходит корнями в латынь, состоит из двух частей – в переводе «доверие» и «долг». Они точно передают смысл – это сделка, объектом которой являются деньги, на условиях гарантированной возвратности в большем объеме и отсрочки во времени. С точки зрения функционального подхода, именно совокупность всех разновидностей займов и методов кредитования образуют систематизированную структуру.

Кредитная система (институциональный подход) — совместная деятельность Центрального банка, кредитных организаций и прочих финансово-кредитных институтов. Следует разграничивать понятие «банковская система» и институциональное определение кредитной системы. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те организации, которые действуют в рамках национального банковского законодательства.^[1]

---

Понятие кредитной системы включает в себя комплекс институтов и связей, устоявшихся на почве товарно-денежных отношений и движения заемного капитала. В нее входят учреждения кредитно-финансового сектора, а также нормы и правила, закрепленные на законодательном уровне (институциональный подход).

В основе современного денежно-кредитного комплекса любой страны лежат основные условия:

• срочность (договор на предоставление ссуды предусматривает четко ограниченные временные рамки, когда денежные средства должны вернуться к заимодавцу, а также штрафные санкции и пени в случае нарушения положений контракта);
• платность (заимодатель получает установленное вознаграждение от заемщика за пользование благами в каждый период. Иными словами, кредит подразумевает аренду благ под оговоренный процент);
• возвратность (обязательным условием является возвращение займа в установленный срок. Таким образом, кредитор приумножает свой капитал, предоставляя его во временное распоряжение третьим лицам);
• покрытие рисков (каждая сделка обеспечивается гарантиями возврата со стороны получателя. В зависимости от типа займа это может быть залог имущества, привлечение поручителей или доказательства кредитоспособности).

Кредитная система включает в себя сферу отношений между государственными органами, центральным банком страны, коммерческими банками и остальными хозяйствующими субъектами по поводу особого вида денежных отношений - кредитных, составляющих важную часть любой хозяйственной деятельности.^[2]

Основные положения кредита и современной кредитной системы вытекают из понятия и сущности, рассмотренных ранее, определяя их структуру.

К фундаментальным постулатам относятся:

• возвратность;
• срочность;
• платность;
• целевое назначение;
• материальное обеспечение;
• дифференцированный характер (согласно этому принципу к различным категориям заемщиков применяется индивидуальный подход – в зависимости от организационно-правовой формы дебитора, интересов банка, государственной политики поддержки некоторых отраслей и пр.).

2. Структура кредитной системы

Реализация и организация функционального компонента кредитной системы в современном цивилизованном обществе возлагается на специализированные учреждения, которые образуют институциональный компонент кредитной системы. В этом аспекте кредитная система представляет собой совокупность банков и других финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.^[3]

---

Типология кредитов может быть рассмотрена в различных разрезах. Банки – ключевые элементы, которые входят в кредитную систему государства, располагают широким портфелем продуктов для разных потребителей.

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов.

Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

• Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
• Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
• Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

• Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
• Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
• Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Особенности появления и функционирования Центрального банка непосредственно связаны с историческими, политическими и экономическими условиями развития отдельного государства, денежной единицы и банковской системы.^[4]

Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золотовалютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

---

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки.

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

• Аккумулирования свободных финансовых ресурсов;
• Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности;
• Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов. Разновидностями коммерческого кредита являются: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет.^[5]

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации. Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций.

К данной категории относят:

• инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
• сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
• страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики.
• пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Основная масса элементов, образующих институциональный компонент кредитной системы, формирует национальную банковскую систему. Таким образом, можно сказать, что понятие «кредитная система» – более широкое и емкое, чем понятие «банковская система», так как последняя включает лишь совокупность специализированных институтов, действующих на кредитном рынке страны.^[6] Структуру кредитования невозможно рассматривать в отрыве от региональной и временной привязки. На нее активно влияет законотворчество государственного и мирового масштаба. Ключевая мысль заключается в важной роли кредитной системы в развитии всех отраслей экономики и влиянии на уровень жизни граждан.

---

3. Особенности функционирования современной кредитной системы

Современная кредитная система – это важная составляющая экономики государства любого типа. Привлечение инвестиций и заемного капитала в различные отрасли является одним из главных факторов развития, но в сегодняшней ситуации ощущается недостаток финансирования в большинстве секторов. Для оздоровления экономической обстановки требуются длинные иностранные вливания. В условиях нестабильного политического положения многие инвесторы свернули свою деятельность в нашей стране и ждут упрочнения позиций на международной арене. Однако отметим, что партнеры, готовые пойти на риск, способны извлечь большую прибыль из партнерских отношений с Россией.

Перспективы развития денежно-кредитных отношений во многом зависят от внешнеполитического вектора правительства. Но и сегодня официальные статистические данные показывают устойчивый рост по показателям кредитования (совокупное увеличение активов и количества вкладов физических лиц, стабилизация уровня просроченной задолженности и др.) при одновременном сокращении количества кредитных организаций.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. На сегодняшний день существует несколько форм банковского кредита, такие как – потребительский, ипотечный и государственный. Состояние кредитной системы определяется состоянием её структурных элементов, исследование которых поможет определить перспективы ее развития и направления движения в современных условиях. Если конкуренция слаба — а это бывает, когда на рынке остается небольшое число банков, каждый финансовый посредник приобретает значительную рыночную власть и может диктовать свои условия.^[7]

Современные финансовые потоки оторваны от реальных потребностей экономики. Общий объём кредитования предприятий остаётся на достаточно низком уровне ввиду отсутствия рентабельности большинства отраслей народного хозяйства.

В целях инвестиционной привлекательности необходимо модернизировать основные средства производства, развивать высокотехнологичное производство.

В сфере кредитования длительное время наиболее уязвимым сегментом потребителей оставался малый и средний бизнес. В последнее время наметилась тенденция по направлению финансовых потоков в данную сферу и поддержку развития индивидуального и малого предпринимательства (МСП).

---