Файл: Современная кредитная система. Структура и особенности функционирования.pdf

Институт развития в сфере МСП – АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП») – активно реализует кредитно-гарантийную поддержку. В целях обеспечения доступного финансирования субъектов МСП была разработана льготная программа кредитования под низкие процентные ставки, которые по заверениям Банка России, оставались на уровне 6,5%. Государство же в рамках указанной программы будет направлять бюджетные средства банкам для компенсации недополученной прибыли.

В июле 2018 года объём субсидирования кредитования МСП был увеличен с 125 до 175 млрд рублей. Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2018 году вырос на 15,4% и к началу 2019 года составил более 6 трлн рублей. Вместе с тем объём задолженности по банковским кредитам МСП увеличился на 1,3% и на начало 2019 года составил 4,2 трлн рублей.^[8]

При этом следует заметить, что по оценкам некоторых специалистов запланированное ежегодное снижение ставок по кредитам для СМП и увеличение объёма субсидирования недополученных доходов банков не обеспечит существенный рост кредитования малого бизнеса, поскольку проблема не в низком спросе на кредиты. Весомым препятствием для активизации кредитования предприятий являются характерные для них высокие кредитные риски: объём просроченных выплат по займам, отсутствие модернизации современного производства (проблема морального и физического износа основных фондов большинства российских предприятий), отраслевые риски (строительство, сельскохозяйственное направление и др.).

Многие банковские обозреватели скептично относятся к прогнозам Правительства РФ и Банка России о резком увеличении объёмов кредитования малого и среднего бизнеса, поскольку получение кредита с государственными гарантиями – достаточно сложная процедура, и банки пока не спешат послаблять свои требования к заёмщикам.

Динамика по кредитованию физических лиц также имеет положительную тенденцию. Возросло количество выданных кредитов физическим лицам, общий объём таких кредитов на начало 2019 года составило более 9 трлн руб. (на начало 2018 года – около 7 трлн руб.), количество выданных ипотечных жилищных кредитов за 2018 год составило около 1,1 млн. кредитов на сумму более 2 трлн. руб. (за 2017 год – число таких кредитов составило 856 тыс.). Однако в целом по банковскому сектору объём задолженности по кредитам физическим лицам за 2018 год увеличился на 13,2% (за 2017 год – на 2,5%), – и в сумме составил 12,2 трлн. руб.

Вместе с тем доверие граждан к банковской системе остаётся на низком уровне. Согласно данным Банка России прирост сбережений в 2018 году по отношению к 2017 году составил 75,4%, из них количество наличных денег на руках в 2018 году увеличилось на 224,9% и составило 802 299,6 млн. руб.^[9]

В этой связи государство должно выступить в роли связующего звена, между кредитной системой и экономикой, политика которого должна быть направлена на формирование доверия к банковской системе, что в свою очередь позволит трансформировать сбережения населения в инвестиции.

Сегодня политическая и экономическая обстановка оказывает влияние на все финансовые институты. Усиливающиеся процессы глобализации, международные санкции, обстановка на мировом рынке накладывают отпечаток на экономические процессы внутри страны, определяют текущее состояние и задают дальнейший вектор развития отечественной экономики, финансов и банковской сферы.^[10]

Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов, безусловно, наиболее чувствительна к негативным проявлениям внешней и внутренней политической конъюнктуры

Основными проблемами банковского сектора как главного звена кредитной системы являются:

• отсутствие долгосрочных инвестиций и высокие процентные ставки по кредитам;
• слабая поддержка банковской системой различных отраслей народного хозяйства;
• неравномерное распределение банков по территории страны;
• низкие темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса;
• слабая социальная составляющая деятельности банков;
• отсутствие доверия к банковской системе.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что необходимо кардинально трансформировать характер взаимодействия банков с региональным производством, с реальными потребностями экономики региона, что в свою очередь позволит не только оздоровить экономическую активность, но и укрепить сам банковский сектор в регионе.

Заключение

Проведённый анализ состояния структурных элементов кредитной системы, позволяет сформулировать выводы и предположить основные направления развития кредитной системы. В целом анализ основных показателей кредитной системы показал, что есть уязвимые места, требующие особого внимания, но при этом есть и положительная динамика в развитии кредитования населения и малого и среднего предпринимательства.

Банковский сектор вынужден работать в условиях долларизации экономики, зависимости от внешних факторов, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризисное состояние и как оно отразится на экономике страны. В такой обстановке давать универсальные прогнозы достаточно трудно.

Основными направлениями развития кредитной системы должны стать совместные действия государства и банковского сообщества по:

• укреплению доверия общества и бизнеса к банковской системе, которое должно сформироваться как итог проводимых государством действий по стабилизации политической и экономической ситуации в стране;
• повышению доступности кредитов как залога экономического развития страны в целом;
• повышению привлекательности и увеличению финансовых потоков в те отрасли народного хозяйства, которые являются важными и приоритетными для экономики страны;
• развитию конкуренции в финансовой сфере и равномерному распределению и обеспечению доступности финансовых услуг для всех категорий потребителей.

Успешное функционирование кредитной системы является залогом стабильной экономики страны, в свою очередь стабильная экономическая среда зависит от степени устойчивости и эластичности кредитной системы.

Список использованной литературы

1. Бельчина Е.М. Деньги, кредит, банк: учебное пособие / Е.М. Бельчина - М.: БГАТУ, 2016. с.182
2. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70
3. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117
4. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с. 1083-1084
5. Розанова Н.М. Денежно-кредитная политика: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — с.16

1. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70 ↑

2. Бельчина Е.М. Деньги, кредит, банк: учебное пособие / Е.М. Бельчина - М.: БГАТУ, 2016. с.182 ↑

3. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117 ↑

4. Мокеева Н.Н., Заборовская А.Е., Фрайс В.Э. Деньги и денежно-кредитная система - Учебное пособие / Под общей редакцией кандидата экономических наук, доцента Н.Н. Мокеевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.70 ↑

5. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.122 ↑

6. Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. Деньги, кредит, банки - Учебник / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой - Екб.: Издательство Уральского университета, 2019. с.117 ↑

7. Розанова Н.М. Денежно-кредитная политика: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — с.16 ↑

8. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1083 ↑

9. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1083 ↑

10. Научно-образовательный журнал для студентов и преподавателей «StudNet» №9/2020 с.1080 ↑