Файл: Основные способы мошенничества с платежными инструментами банка и меры противодействия ему (Утерянные/украденные банковские карты).pdf
Добавлен: 07.07.2023
Просмотров: 114
Скачиваний: 4
Введение
Основным платежным инструментом являются банковские карты. Безналичный способ оплаты по карте удобен и имеет массу преимуществ, он используется во многих странах не один десяток лет. Но, к сожалению, в данном вопросе есть и обратная сторона. В первую очередь, это различного вида мошенничество с банковскими картами.
Существует два варианта преступных действий, которые приводят к краже денег на карточных счетах:
- Без участия держателя карты, когда данные о карточках (их реквизиты) в массовом порядке крадутся с серверов банков, интерне-магазинов, онлайн-сервисов и т.д. Как правило, к этому имеют отношение организационные преступные группировки или киберпреступники. Карточные реквизиты потом продаются «на черных рынках» в интернете, а деньги обналичивают.
- С непосредственной «помощью» держателя карты. Инициаторы здесь мошенники-одиночки. Обычно они применяют весьма действенные методы социальной инженерии (метод управления действиями человека, основанный на использовании слабостей человеческого фактора), т.е. за счет различных хитростей или уловок воздействуют на «слабые места» в психике человека. Здесь не нужно ничего взламывать (применять технические средства), так как грамотно «обработанный» человек отдаст нужную преступнику информацию.
Это обусловлено катастрофически низким уровнем финансовой грамотности людей, игнорированием правил безопасного использования банковских карточек при оплате по ним в обычных магазинах, в интернете, при снятии с них средств в банкоматах и т.д.
Виды мошенничества с использованием пластиковых карт
а) Утерянные/украденные банковские карты
Значительная часть утерянных или украденных карт впоследствии используется злоумышленниками для совершения преступлений. Этот вид мошенничества, имеющий более чем полувековую историю, возник одновременно с началом популяризации первых расчетных карт, но остается актуальным и сегодня. Риски утери или кражи карты неизбежны и непредотвратимые, поскольку кошельки, барсетки и дамские сумочки постоянно воруют, а держатели карт сами теряют их. Обнаруживается факт утери лишь в момент необходимости снова воспользоваться картой. До обнаружения пропажи и блокировки карты в процессинговом центре проходит время, которое играет на руку преступникам.
При этом мошенникам известны способы, как оперативно и относительно безопасно использовать карту самим (например, через сообщника в торговом предприятии) или перепродать ее другим мошенникам. Зачастую вместе с картой добычей грабителей становятся документы, удостоверяющие личность держателя карты. В этом тяжелом случае преступники могут выдавать себя за законного владельца карты и с большей вероятностью и безнаказанностью опустошить карточный счет, в том числе и снятием наличных в офисе банка.
До момента информирования банка о пропаже карты проходит обычно два-три дня, за которые картой активно используются. Ответственность за эти операции до блокировки карты ложится целиком на держателя. Но и после блокировки украденная/утерянная карта категории Standard/Classic и выше может быть использована для совершения операций ниже суммы floor limit — безавторизационного лимита, или операций с авторизацией через stand-in процессии платежной системы.
Для ограничения этих возможностей утерянной карты ее номер необходимо разместить в международном стоп-листе. Но для банка-эмитента постановка карты в «стоп-лист» — процедура финансово затратная. Затраты банк вынужден относить либо на собственные расходы, либо переложить на держателя, отдельно тарифицируя эту услугу или взимая штраф за утерю. В зависимости от типа карты и территории вероятного использования эмитент ставит карту в «стоп-лист» по выбранному региону и на определенный срок исходя из разумного баланса стоимости постановки карты в «стоп-лист» и размера ожидаемых потерь. Выбор условий постановки осуществляется на основании информации из заявления клиента: понятно, что если клиент не может найти карту в собственной квартире, то карту достаточно заблокировать в процессинге.
Если же кража карты произошла в международном аэропорту, карту надлежит срочно поставить в «стоп-лист» хотя бы в регионе утери. Однако полностью исключить возможность использования карты возможно лишь после постановки карты во все региональные «стоп-листы» на срок либо до изъятия карты либо до окончания ее срока действия. К сожалению, по причине существенных финансовых затрат на данную процедуру рекомендовать ее можно лишь как крайнюю меру в особых случаях.
После удачного или неудачного использования украденный пластик может получить вторую жизнь: полоса карты перекодируется, после чего карта снова используется в мошеннических целях.
Нужно иметь ввиду, что нередки случаи соучастия в мошенничестве владельца карты, когда он сообщает об утере карты в тот момент как его сообщник снимает по его карте наличные или совершает покупку.
Еще одна разновидность мошенничества с украденными и утерянными картами — использование овердрафта по карте.
В некоторых европейских странах терминалы самообслуживания, установленные для оплаты услуг на небольшие суммы (например, проезд по платным дорогам), позволяют проводить оплату без авторизации по фиксированным платежными системами лимитам. Этим пользуются мошенники, используя украденные карты. Форма оплаты без авторизации небольших сумм практикуется в супермаркетах, магазинах беспошлинной торговли (на борту самолета), АЗС с самообслуживанием. Эмитенту карты приходит финансовое представление операции, которое он не может опротестовать, если карта не была своевременно поставлена в «стоп-лист».
Подлимитные операции по одной карте могут быть многочисленными в течение короткого промежутка времени, что влечет за собой риски крупноразмерных (до нескольких десятков тысяч евро) убытков.
Основная причина появления самой возможности мошенничества с украденными и утерянными картами — небрежность держателей банковских карт. Отношение большинства держателей к своим картам гораздо более легкомысленное, нежели к наличным деньгам. Отсюда вытекает и первая по значимости мера противодействия — необходимость обучения клиентов. За их просвещение взялся даже Банк России, выпустив «Памятку о мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т).
б) Неполученные карты или карты, украденные во время их передачи от банка клиенту
Платежные системы подразумевают под «неполученными» карты, которые могли быть украдены при пересылке по почте. Частным случаем можно считать карты, украденные непосредственно в организации, занимающейся распространением карт собственным сотрудникам в рамках зарплатного проекта или своим клиентам в рамках доверенности от банка-эмитента. Основные риски для банка вытекают из того, что похищенные карты персонифицированы на реальных пользователей и являются по сути действующими, даже не смотря на их блокировку от авторизации. При этом на карте отсутствует подпись держателя на полосе для подписи, что дает дополнительное преимущество мошеннику. Вся ответственность за мошенничество в этом случае однозначно лежит на эмитенте.
в) Поддельные или фальсифицированные карты
Поддельной называется карта, которая имеет внешние признаки действительной и легально выпущенной, однако печать, эмбоссирование, персонализация и кодирование карты были произведены с нарушением установленных платежной системой правил и не были санкционированы эмитентом. При этом либо печать карты была санкционирована эмитентом, но эмбоссирование или кодирование были произведены без его ведома; либо карта была выпущена с соблюдением всех необходимых правил, но впоследствии была переделана или в ее дизайне были произведены изменения, за исключением изменения подписи держателя или поля (панели) для подписи. Также поддельной считается карта, если на ней присутствуют признаки несоответствия стандартам платежной системы, логотип которой размещен на карте, не соответствуют или отсутствуют защитные признаки. Поддельная карта может быть изготовлена путем физического изменения подлинной или копирования, имитации подлинной.
Поддельная карта, переделанная из подлинной, — это утерянная/украденная/перехваченная карта с измененными платежными реквизитами и/или перекодированной магнитной полосой.
Первые попытки переделки карт проводились путем срезания эмбоссированных цифр номера карты и переклеивания их местами. Также практиковался метод заглаживания эмбоссированных символов на карте горячим утюгом для выдавливания поверх нового номера карты. Такие подделки определить визуально несложно, поэтому они прокатывались импринтером в торговых организациях в сговоре с продавцом. Для получения действительных номеров карт предпринимались многочисленные, и не всегда безуспешные, попытки подбора программными средствами номера карты и срока действия карты с последующей попыткой проведения операции оплаты через интернет-магазины. Этому риску подвергаются в основном эмитенты, установившие правило последовательной генерации номеров карт.
С повсеместным распространением электронных POS-терминалов мошенники переориентировались на перекодирование магнитной полосы, как наиболее технически простой и дешевый способ подделки. Перекодируют полосу чаще на подлинной карте — такая карта не вызывает подозрений при обслуживании в торговой сети. Однако хорошо обученный кассир обязан обратить внимание на несоответствие платежных реквизитов на самой карте и на бумажном чеке, где распечатываются данные с магнитной полосы.
Полностью поддельная карта имитирует подлинную платежными реквизитами, дизайном, названием банка-эмитента, защитными признаками платежной системы, кодированием магнитной полосы. Встречаются высококачественные подделки, изготовленные на профессиональном типографском оборудовании и персонализированные промышленными эмбоссерами. Это результат деятельности организованных преступных групп, работающих с международным размахом. Для небанковских специалистов, не имеющих доступа к BIN-Member tables (справочник соответствия БИНов названиям банков), выявить такую подделку весьма проблематично.
У кустарно подделанных карт не так много шансов быть принятыми в торгово-сервисной сети и практически нет шансов снять по ним наличные в офисах банков, где и кассиры более профессионально обучены и требуется удостоверение личности. Тем не менее подделки эволюционировали благодаря удешевлению и доступности микропроцессорной техники: мошенники стали использовать карты с магнитной полосой преимущественно для перекодирования информации на ней, т. е. нанесения данных, считанных с легальных карт. Мошенничество, связанное с копированием магнитной полосы карты (часто в совокупности с перехватом ПИН-кода), называется «скимминг» (skimming). Это явление получило в последние годы всемирное распространение, а в некоторых странах Восточной Европы и Юго-Восточной Азии приобрело глобальные масштабы. Мошенничество заключается в том, что магнитная полоса карты копируется с помощью накладки на слот кардридера банкомата.
ПИН-код копируется накладной клавиатурой или записывается миниатюрной видеокамерой. Злоумышленники используют данные с магнитной полосы для изготовления клона карты и с ее помощью обналичивают деньги. Распознать эти накладки для неспециалиста затруднительно: внешне они имитируют штатные устройства. Скимминг может произойти и в торгово-сервисном предприятии, где кассир или официант в сговоре с преступниками незаметно прокатывает карту через считывающее магнитную полосу мобильное устройство. ПИН-код в этом случае подсматривается «из-за плеча» при обслуживании карты с чипом по процедуре Chip&PIN.
Доступ злоумышленников к данным магнитной полосы и ПИН-коду упростил им задачу получения наличных — часто мошенниками для этого используется так называемый «белый пластик». Это заготовки карт с кодированной магнитной полосой, но без каких-либо элементов дизайна. Чтобы «белый пластик» не бросался в глаза случайным прохожим или сотрудникам службы безопасности банка, которые будут просматривать записи с камеры банкомата, на карту наклеивают цветные стикеры, или пластик окрашивают любым доступным способом.