Файл: Страхование в торговле (Коммерческое право).pdf

ВВЕДЕНИЕ

 Розничную торговлю по праву называют двигателем мировой экономики. Ключевой тренд современности — глобализация — начался в последней четверти прошлого века именно с рынков потребительских товаров. За прошедшие десятилетия глобализация также создала мировые рынки сырьевых ресурсов и капитала, расширила и многократно усложнила связи между компаниями всего мира. Развитие системы поставок, рост конкуренции и искушенности потребителей ставят сегодня перед торговыми предприятиями все более сложные задачи, выполнение которых сопряжено с различного рода рисками. Разумеется, многие коммерческие риски глобального мира в принципе невозможно застраховать, они относятся к компетенции самого предпринимателя. Но риски, связанные с логистической и торговой деятельностью, зачастую поддаются активному управлению, а ритейлер вполне может выстроить устойчивую и надежную систему защиты от них.

Главной опасностью для любой торговой компании является, несомненно, повреждение или утрата товара. Для некоторых видов бизнеса — к примеру, торговли предметами роскоши — существенные риски связаны не только с хранением товарного запаса, но и с его перевозкой, погрузкой и разгрузкой. В торговле электроникой, для сравнения, риски сопряжены в первую очередь с транспортировкой товаров. Как правило, имущественное страхование в ритейле выступает в комплексе со страхованием грузоперевозок: торговые компании заинтересованы в том, чтобы товар был защищен от рисков на всем протяжении логистической цепочки, вплоть до продажи конечному потребителю. Что касается покрываемых рисков, товарные запасы могут быть застрахованы от пожаров и стихийных бедствий, повреждений в  различных инженерных коммуникациях и системах, но самое главное —  от злоумышленных действий третьих лиц и даже от террористических актов.

Зачастую повреждение имущества или утрата товарных запасов приводят не только к прямым убыткам торговой компании, выраженным в стоимости уничтоженного или поврежденного имущества. Если убыток крупный, то несвоевременное или неполное возмещение причиненного ущерба может сказаться на осуществлении текущей операционной деятельности. Например, стать причиной, по которой невозможно  закупить новые партии товара или восстановить складские запасы. Так, у одного из Страхователей ОСАО «Ингосстрах» в результате пожара был уничтожен товарный запас сезонной продукции на центральном складе во время пика покупательской активности. В результате чего доход компании упал, и возникли сложности с финансированием затрат на приобретение новой партии товаров на следующий год. Однако благодаря своевременной выплате данная проблема была решена.

---

Следует отметить, что перечень возможных рисков в ритейле не ограничивается повреждениями собственного имущества и убытками от перерывов в коммерческой деятельности. Довольно распространенным случаем является нанесение непредумышленного ущерба посетителям магазинов и иным третьим лицам. Для защиты от этих рисков были созданы механизмы страхования гражданской ответственности.

В частности, может быть застрахована ответственность производителя товара. Этот вопрос актуален для торговли продуктами питания, домашней электроникой и бытовой техникой: товары этих отраслей иногда могут нанести потребителю существенный ущерб. В соответствии с действующим законодательством покупатель может направить претензии как изготовителю товара, так и ритейлеру, в магазине которого товар был приобретен. Второй вариант, очевидно, предпочтительнее для покупателя, но не для торговой компании: опасаясь огласки и неблагоприятных последствий для своей репутации, ритейлер согласен урегулировать эти претензии во внесудебном порядке. Наличие страхования позволяет ритейлеру избежать необходимости возмещать нанесенный по чужой вине ущерб из собственных средств.

Другой аспект страхования ответственности связан с тем, что ритейлеры, как правило, выступают в роли арендаторов торговых помещений. Для владельцев этих площадей одним из основных условий заключения договора аренды является наличие у потенциального арендатора полиса страхования гражданской ответственности. Начальник отдела аквизиции управления непромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Сергей Соколов уточняет: «Относительно высокая плотность рисков, то есть вероятность наступления страхового случая, делает страхование ответственности не менее важным вопросом для арендодателей, чем страхование их собственного имущества».

При этом для крупных сетевых компаний обычно разрабатываются индивидуальные страховые договора, в то время как небольшим ритейлерам предлагаются стандартные «коробочные» решения, составляющие часть договора аренды.

Перерывы в коммерческой деятельности и, в частности, отсутствие поступлений арендных платежей от арендаторов также составляет существенный риск для собственников торговых помещений. Недополученная прибыль может оказаться в разы выше, чем стоимость восстановления торговых залов и оборудования. Для защиты от этого риска, а также для более качественного менеджмента рисков в целом, управление торговыми площадями может быть отдано на аутсорсинг специализированным управляющим компаниям. Поскольку современные торговые пространства, как правило, размещены в сложных многофункциональных комплексах, участие управляющей организации, которая занимается поддержкой оборудования и инженерных систем здания в надлежащем состоянии, снижает технические риски. Кроме того, появление третьей стороны во взаимодействии арендодателя и арендатора облегчает их страховые отношения: у управляющей компании заведомо есть страховой полис, и новый объект может быть просто в него включен.

---

Пожалуй, самым удобным способом организации страхования гражданской ответственности в торговом комплексе является заключение единого договора, который будет покрывать ответственность каждого субъекта перед любым другим. Основное преимущество такого механизма состоит в том, что сразу становятся известны условия, на которых застрахованы все субъекты. Распределение издержек остается задачей управляющей компании и собственника торговых площадей.

Другие варианты предусматривают более сложные, многоуровневые схемы. При этом владелец торгового комплекса или управляющая компания обычно могут контролировать наличие у арендаторов страховых полисов и их стоимость. Возможно, к примеру, создание общего полиса страхования гражданской ответственности для всех арендаторов.

Наконец, существуют и более мягкие варианты — от составления списка рекомендуемых страховщиков и условий страхования для арендаторов до предоставления им полной свободы решений. Но последний вариант ведет к исключительно высоким издержкам контроля, что делает его непривлекательным для владельцев торговых помещений, нацеленных на долгосрочные партнерские отношения со своими арендаторами.

В сегодняшней экономике стремительных изменений, быстрых решений и радикальных подходов долгосрочные отношения требуют взаимной открытости и доверия между партнерами. Это верно как для взаимодействия между арендатором и арендодателем, так и  для отношений между страховщиком и его клиентом. Компании, которые смогут создать прозрачную и прочную систему таких отношений, заложат основу не только для эффективного управления рисками, но и для успеха своего бизнеса в целом.

Страхование внешнеэкономической деятельности

Динамическое развитие экономики невозможно без активной внешнеэкономической деятельности государства и самих предприятий. От того, насколько успешно государство и его субъекты хозяйствования будут осуществлять свою внешнеэкономическую деятельность, будет зависеть их дальнейшее эффективное развитие, расширение рынков сбыта, получение новых технологий и прибыли, обмен опытом, интеграция в международную систему производства.

Страхование во внешнеэкономической деятельности является одним из основных элементов внешней торговли и в условиях товарного производства становится наиболее удобным инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь в процессе производства, транспортировки и использования продукции

---

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Деятельность на внешнем рынке неизбежно связана с опасностями, которые угрожают различным имущественным интересам участника ВЭД. Под рисками понимаются возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, имущественный ущерб у участника ВЭД .

Уже более десяти лет в Российской Федерации бурным темпом развивается свободная рыночная экономика. И при выходе на зарубежный рынок предприниматели сталкиваются с определенными рисками, которые присутствуют на протяжении всей деятельности предприятия (фирмы).

Классификация рисков в международной торговле

Все риски делятся на две группы: зависимые от деятельности предприятия, или внутренние, и не зависимые от деятельности предприятия, или внешние. Принципиальное отличие между ними состоит в том, что на первую группу рисков предприятие в состоянии повлиять, т.е. принять меры по устранению источников этих рисков. На вторую группу рисков предприятие повлиять не в силах, так как их наступление практически не зависит от его усилий.

Частные страховые компании страхуют и политический риск поставщиков, например, от эмбарго на поставки в определенную страну, вследствие которого заказанное и изготовленное оборудование не может быть отгружено.

Как экономическая категория риск представляет собой событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата:

• Отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• Нулевой;
• Положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

Риском можно управлять, то есть использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска.

Проблема управления риском, преодоления неопределенности существует в любом секторе экономики, что объясняет ее постоянную актуальность. Любой субъект экономики на любом ее уровне неизбежно сталкивается с неординарными ситуациями, незапланированными или непредвиденными событиями, на которые необходимо адекватно реагировать, чтобы не понести убытки.

---

При выходе хозяйственных субъектов на мировые отраслевые рынки, риски могут модифицироваться и значительно усиливаться, прежде всего, под воздействием зарубежной среды. В результате этого в мировой торговле появляются следующие виды рисков:

• Хозяйственно-правовые риски. Они связаны с национальными различиями в законах и других нормативных актах, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность;
• Политические риски связаны с изменением политической ситуации в той или иной стране. Например, приход к власти нового правительства и введения им ограничений на экспорт, импорт, эмбарго на товары и т.д.;
• Собственно международные риски. Эти риски связаны с действиями международных экономических и финансовых организаций, которые вводят новые условия торговли, международные стандарты, режимы запретительных или поощрительных мер в международной торговле;
• Наконец в самой внешней торговле каждой страны особенно при экспортно-импортных сделках, их заключении и исполнении возникают следующие риски:
• Риск невыполнения условий международного контракта (сроки поставки, несоответствие количества, качества и т.д.);
• Риск невыполнения обязательств по взаимным платежам или так называемый кредитный риск;
• Валютный риск, возникающий в связи с постоянным колебанием валютных курсов;
• Сбытовой риск связан с колебанием спроса на экспортные и импортные товары в стране или на отдельном сегменте зарубежного рынка;
• Ценовой риск возникает из-за постоянно изменяющихся мировых цен;
• Коммерческий риск проявляется в недобросовестности или неплатежеспособности населения страны-импортера и недополучения прибыли;
• Производственно-технический риск связан с невозможностью использования в производстве купленных на мировом рынке лицензий, патентов, «ноу-хау» или с невозможностью должной наладки купленного оборудования.

Главная проблема управления рисками во внешнеэкономической деятельности предприятия состоит в управлении рисками, наступление которых не зависит от усилий предприятий, и которые являются внешними. Можно выделить следующие группы методов, направленных на уменьшение возможных убытков, вызываемых этими рисками:

• Страхование;
• Хеджирование как метод использования биржевых фьючерсных контрактов и опционов;
• Применение различных форм и методов расчетно-кредитных отношений, сводящих к минимуму риск неплатежа за поставленные товары, или неполучения товаров против их оплаты. Например, подтвержденный документарный аккредитив, различные банковские гарантии, авалирование, залог и др.;
• Анализ и прогнозирование конъюнктуры (спроса, предложения, цены) на внешнем рынке, планирование и своевременная разработка мероприятий за счет собственных и заемных ресурсов с целью избежать возможных убытков, вызванных неблагоприятными конъюнктурными изменениями;
• Другие методы (уклонение от риска, компенсация риска и его последствий, локализация риска, распределение (диссипация) риска);

---