Файл: Кредиты Банка России коммерческим банкам(Правовой статус Банка России).pdf

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административные воздействия, вплоть до ликвидации банков [10].

Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

1.3. Виды и назначение кредитов Банка России

Банк России предоставляет кредитным организациям следующие виды кредитов:

• внутридневные кредиты - кредиты, предоставляемые при кредитовании основного счета кредитной организации, то есть при осуществлении Банком России платежей с указанного счета несмотря на отсутствие денежных средств;
• кредиты овернайт – заемные средства, предоставляемые Центральным банком для кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита путем зачисления суммы кредита на соответствующий основной счет - корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации;
• ломбардные кредиты – обеспечиваются залогом ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и предоставляются кредитной организации на основании заявления путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет или субсчет кредитной организации, открытый в Банке России либо в ММВБ;
• кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами, которые также предоставляются на счет, открытый в Центральном банке на основе заявления, отличаясь от ломбардных формой обеспечения.

Под операционным днем понимается период времени, в течение которого Банком России выполняются процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) и исполнения распоряжений в платежной системе Банка России.

Инструменты рефинансирования, используемые Центральными банками стран, постоянно расширяются и совершенствуются. В настоящее время к ним можно отнести: кредиты, выдаваемые Центральными банками коммерческим банкам и краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках (операция СВОП и операция РЕПО). Первый из них используется коммерческими банками чаще и предполагает предоставление им заемных средств посредством кредитов, которые можно разделить на три группы в зависимости от используемого обеспечения и механизма заключения кредитных сделок, что наглядно показано на рисунке 1.

Рисунок 1. – Группы кредитов ЦБ РФ по виду залогового обеспечения.

Каждый из перечисленных видов кредитования коммерческих банков регламентируется конкретным нормативным документом и имеет свои условия предоставления, к которым относятся: сроки, процентная ставка, способ обеспечения.

Глава 2. Анализ кредитного портфеля Банка России

2.1. Объемы операций кредитования Банка России

Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Объемы операций кредитования Банка России, в млн руб. [20]

Исходя из данных, полученных в таблице 1, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (рисунок 2).

Рисунок 2. – Структура операций кредитования Банка России, в процентах. [20]

За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза и составил 49501866,96 млн руб. в 2018 году (рисунок 3).

Рисунок 3. – Динамика объема внутридневных кредитов за 2007-2018 гг. [6]

По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %, составив в 2018 г. 219026,16 млн. руб. (рисунок 4).

Рисунок 4. – Динамика объема кредитов овернайт за 2007-2018 гг. [12]

Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %, в 2018 г. сумма составила всего 1768,00 млн. руб. (рисунок 5).

Рисунок 5. – Динамика объема ломбардных кредитов за 2007-2018 гг. [12]

Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (за 2007-2018 гг. их объем увеличился в более чем 271 раз и на конец 2018 года составил 8894876,11 млн. руб.) (рисунок 6).

Рисунок 6. – Динамика объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами за 2007-2018 гг. [17]

В 2013-2017 гг. наблюдается значительный скачок в динамике объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами – сначала значительный рост в 2014 г., а потом значительное сокращение в 2017 г.

Ломбардные кредиты занимают меньшую долю в структуре операций рефинансирования и их совокупная сумма имеет тенденцию к уменьшению, что говорит о меньшей востребованности такого вида кредитования на российском банковском рынке.

Таким образом, анализ объемов операций кредитования Банка России показал, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %. Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами.

2.2. Анализ и структура кредитного портфеля Банка России

Структура кредитного портфеля Банка России представлена в таблице 2.

Таблица 2.

Структура кредитного портфеля Банка России, в млрд руб. [20]

В структуре кредитного портфеля за 2007-2018 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %.

Следует отметить, что на протяжении 2007-2018 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался (с 98,61 % в 2007 г. до 84,45 % в 2018 г.). Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами – с 0,24 % в 2007 г. до 15,17 % в 2018 г.

Наиболее привлекательными кредитами для кредитных организаций Российской Федерации в целом являлись внутридневные кредиты, объем которых составил 49501,87 млрд. руб. в 2018 г. согласно методологии расчета Центрального банка РФ. Объем предоставленных кредитов «овернайт» составил 219,03 млрд. руб. Объем предоставленных ломбардных кредитов составил 1,77 млрд. руб.

Из приведенной общероссийской статистики можно сделать вывод, что существует спрос только на те инструменты рефинансирования, за которые банки Центральному банку РФ не платят (внутридневные кредиты). Иногда (в 1 % случаев, если судить по сумме) использование данного инструмента приводит к наличию на конец дня неоплаченного кредита, который автоматически превращается в кредит «овернайт». Плата за него в настоящее время на 3 процентных пункта выше, чем за использование ломбардного кредита. Значит, можно сделать вывод, что банки неправильно планируют свою ликвидность в конце рабочего дня, что приводит к использованию более «дорогого» инструмента.

Использование ломбардных кредитов в банковской сфере примерно в 27967 раз менее востребовано, чем внутридневных кредитов. Это говорит о том, что кредитование на срок более одного дня для банков в принципе невыгодно. Значит, или банки не испытывают потребности в ликвидности, или она слишком дорого стоит. При этом следует отметить, что Банк России искажает статистику по выданным внутридневным кредитам, суммируя каждый выданный в течение дня кредит. Получается, что сумма выданных кредитов в течение дня больше, чем лимит кредитования кредитной организации. Следует считать сумму выданного кредита только в пределах лимита кредитования, чтобы не завышать статистических данных.

Таким образом, в структуре кредитного портфеля за 2007-2018 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %. Следует отметить, что на протяжении 2007-2018 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался. Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами.