Файл: Кредит и его функции (Формы и виды кредита).pdf

Рисунок 2 - Доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле

Кроме того, несмотря на двукратное превышение объема созданных в 2017 году резервов над уровнем 2016-го (см. график 3), сформированные резервы по-прежнему не покрывают даже обесцененных ссуд 4–5-й категорий качества (см. график 4).

Рисунок 3 – Объём созданных резервов

Причем без учета «Промсвязьбанка», «ФК Открытие» и «Бинбанка» объем резервирования по итогам 2017 года снизился на 23%.

Рисунок 4 – Обесценение ссуд

При этом, по нашим оценкам, доля потенциально проблемных ссуд с недостаточным уровнем резервирования 1 составляет не менее 7,5% от корпоративного кредитного портфеля. Помимо роста доли проблемных активов давление на запас капитала окажет повышение надбавок к нормативам достаточности капитала.

Так, в 2018 году число банков в зоне риска по запасу капитала 2 вырастет почти в два раза на фоне повышения надбавок (см. график 5).

Рисунок 5 – Зона риска по запасу капитала

Избыточная ликвидность, образовавшаяся из-за нехватки качественных заемщиков, усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса. В связи с ограниченностью базы качественных заемщиков все больше банков вынуждено размещать дорогие клиентские средства в высоконадежные, но низкодоходные активы.

С начала 2016 года число банков, вынужденных в ущерб прибыльности размещать средства на межбанковском рынке и депозиты в Банке России, выросло почти в три раза, до 170 (см. график 6), что составляет около трети от их общего количества.

Рисунок 6 – Средства на межбанковском рынке и депозиты в Банке России

Подобные банки демонстрируют доходность значительно ниже, чем в целом по сектору (3,7 против 8,3% по итогам 2017 года, см. график 7).

Рисунок 7 –Банки с избыточной ликвидностью

В 2018 году мы ожидаем сжатия чистой процентной маржи на 0,2–0,3 п. п. (см. график 8) в результате демпинга процентными ставками, спровоцированного конкуренцией за качественных заемщиков, а также сужения спреда между ключевой ставкой и уровнем инфляции.

Рисунок 8 –Уровень процентной маржи

Нестабильная экономическая ситуация заставила кредитные организации пересмотреть и политику выдачи карт. Сегодня при оформлении кредиток банки строже проверяют потенциальных заемщиков и предоставляют особые условия тем, кто постоянно пользуется их услугами. Клиент банка может оформить карту с большим лимитом и меньшим годовым процентом, чем человек «с улицы». Иными словами, банки «хотят» видеть более надежных клиентов. Но при этом борьбу за них никто не отменял — каждое кредитное учреждение старается предложить уникальный продукт.

2.2 Преимущества и проблемы, связанные с развитием кредита

За последние 20 лет финансовые посредники продемонстрировали серьезные улучшения в области корпоративного кредитования: расширился ассортимент кредитных продуктов, повысилась скорость обработки информации и рассмотрения кредитной заявки, значительный прогресс виден в работе с кредитными рисками и юридическом сопровождении сделок. Безусловно, серьезные заслуги в этой области принадлежат банковскому сообществу.

Следует отдать должное деятельности регулятора банковской системы. Центральный банк РФ провел большую работу по совершенствованию нормативных актов в области кредитования, в частности, развивающих подходы к оценке кредитоспособности , работы с кредитными рисками , имплементации комплексных мер для повышения устойчивости кредитных организаций

Основной проблемой, которая стоит перед банком при кредитовании предприятий есть риск – неотъемлемая составляющая экономической деятельности. Недостаточное осознание его нередко приводит к печальным последствиям.

Банковское дело невозможно представить без риска, то есть для функционирования коммерческих банков риск является присущей составляющей. Минимизация кредитного риска является основной задачей и проблемой для банка при осуществлении кредитования. Банк определяет показатель риска по кредиту, предоставленному должнику – юридическому лицу в пределах установленного диапазона с учетом динамики фактических значений интегрального показателя, коэффициента покрытия долга, качества менеджмента должника – юридического лица, рынков сбыта продукции, наличия бизнес-планов, определенных рейтингов должника – юридического лица и других событий, и обстоятельств, которые могут повлиять на своевременность и полноту погашения долга^[4].

Для банковской системы России характерны следующие проблемы:

1) В РФ работает множество банков-карликов. Их деятельность тяжело контролировать, а в случае банкротства негатив переносится на всю банковскую систему страны.

2) Низкая плотность банковского обслуживания населения. На 100 тысяч жителей в среднем приходится 28 точек обслуживания. Такой сервис характерный для стран Восточной Европы. Большинство отделений банков расположены в крупнейших городах. Банковская сеть покрывает территорию страны очень неравномерно, что значительно усложняет проведение финансовых операций населением.

3) Низкий уровень капитализации российских банков. Национальные компании вынуждены искать финансовые ресурсы на внешнем рынке.

4) Денежно-кредитная политика не направлена на обеспечение потребностей российской экономики и населения. Главная задача – заработать максимальную прибыль.

5) Привлечённые инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

2.3 Перспективы развития кредита в России

В таких условиях основная задача, которая стоит перед кредитными организациями – удержание доли бизнеса за счет повышения уровня доверия клиентов к банку. Повышение качества обслуживания клиентов становится еще более актуальной задачей. Поэтому необходимыми точками роста в процессе усовершенствования действующей системы допретензионной работы являются:

- Внедрение схемы оперативного решения вопросов клиентов «здесь и сейчас», обучение сотрудников через релизы, разработка и внедрение СОПов (СОП - стандарты операционных процедур) по допретензионному обслуживанию;

- Определение ТОП-10 проблем, устранение основных коревых проблем клиентских обращений: сокращение аппаратных сбоев на УС, доли неуспешных платежей по локальным поставщикам услуг ТБ, совершенствование АС банка в части операций кредитования, повышение навыков сотрудников сети ВСП;

- Внедрение новой АС, отвечающей за постоянный мониторинг и контроль операций на УС.

Все больше используют интернет- качестве эффективного . Значительный для ДБО заключен в персонифицированных клиентов, но онлайн- и , дистанционном открытии вкладов расчетных .

40% платежей физических через интернет-.

оплаты услуг -банкинг дополнительные новых клиентов. 

– не потенциальная -офиса банка, эффективный продаж. 

Несмотря на то, что немногим клиентам нравится обременение требованиями действующего законодательства по противодействию легализации бумажной волокиты, связанной с получением банковских услуг и оформлением соответствующих договоров, упрощение процедуры документального оформления банковских операций является большим шагом навстречу клиентам и мощным конкурентным преимуществом.

Для развития экономики в целом и финансовых рынков России в частности необходимо проведение комплексной реформы, которая охватывала бы все без исключения сферы общественных отношений и была бы направлена в первую очередь на развитие предпринимательской активности и сокращения доли государства в экономике и финансах.

Необходимо констатировать тот факт, что невозможен в России экономический рост, безусловно без доступности для предприятий и организаций всех отраслей экономики инструментов финансового рынка, прежде всего долгового и долевого финансирования, страхования рисков. В настоящее время в период экономических санкций, закрытия многих внешних источников финансирования и безусловно снижения цен на сырьё усиливают внимание к внутренним источникам финансирования. В результате задача по стимулированию внутреннего инвестора и созданию благоприятных условий для его деятельности на финансовом рынке выходит на первый план в деятельности финансовых органов России.

Заключение

В условиях нестабильности мировой экономики, санкций со стороны стран ЕС и США в отношении России вопросы экономического роста и безопасности кредитных организаций приобретают все большее значение.

Кредитные учреждения в современной экономике являются одним из основных её составных элементов. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется непосредственно в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью кредитных учреждений осуществляется аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Банковская система и коммерческие банки в частности выполняет важную перераспределительную роль в экономике, выступая своеобразной кровеносной системой. Именно через кредитные организации, как финансовых посредников, осуществляются платежи между предприятиями и населением, происходит перелив временно свободных денежных средств в виде кредитов, что даёт безусловно возможность развитию экономики.

Невозможен в России экономический рост, безусловно без доступности для предприятий всех отраслей экономики инструментов финансового рынка, прежде всего долгового и долевого финансирования, страхования рисков. В настоящее время в период экономических санкций, закрытия многих внешних источников финансирования и безусловно снижения цен на сырье усиливают внимание к внутренним источникам финансирования. В результате задача по стимулированию внутреннего инвестора и созданию благоприятных условий для его деятельности на финансовом рынке выходит на первый план в деятельности финансовых органов России.

Таким образом, развитие кредитного рынка Российской Федерации на протяжении последнего десятилетия осуществляется в условиях глобализации, роста интернационализации рынков ценных бумаг, роста размера трансграничных инвестиционных сделок и усиления конкуренции мировых финансовых центров.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. Разделы II, III, IV.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Авагян Л.Г., Ханина Т.Х., Носова Т.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Магистр, Инфра-М, 2012.
4. Букато В. И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 368 c.
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – 592 с. (Серия «Высшее образование»).
6. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – 371 с.
7. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с. (Серия «Бакалавриат»).
8. Мартыненко Н. Н., О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. Банковские операции: учебник для СПО. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2015. — 612 с. — (Серия : Профессиональное образование).
9. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
10. Щеголева Н.Г., Хабаров В.И. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. (Университетская серия). – 512 с.
11. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. 2011. № 3. – С. 42-50. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
12. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
13. Белоусов А.Л., Карташова Е.Г. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25-31. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya
14. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii
15. Коваленко С.Б., Стасенок А.Н. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 12. – С. 453-459. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy
16. Коваленко С.Б., Травкина Е.В. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2016. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy
17. Коваленко С.Б., Травкина Е.В. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
18. Костерина Т.М., Панова Т.А. Методологические основы анализа границ кредита // Финансы и кредит. – 2015. - № 32. – С. 26-38. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/metodologicheskie-osnovy-analiza-granits-kredita
19. Костерина Т.М., Панова Т.А. Секьюритизация как фактор расширения границ кредита // Статистика и экономика. – 2014. - № 4. – С. 72-76. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/sekyuritizatsiya-kak-faktor-rasshireniya-granits-kredita
20. Муравецкий А.Н. «Плохих» кредитов должно быть много?! // Финансы и кредит. - 2012. - № 16 (496).
21. Роднина А.Ю., Николаева Е.Е. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – Вып. 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf
22. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. - 2013. - № 1. – С. 340-343. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
23. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5. – С. 74-77. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/chelnokov_05_12.pdf.