Файл: Основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России.pdf

В настоящее время, в период 2018 -2020 гг. Центральный банк РФ ставит своей задачей удержание роста потребительских цен на уровне 4% и обеспечение доверия к проводимой денежно – кредитной политике[3].

Главный кредитор рынка — Центробанк России. Чаще всего заимствование денежных средств осуществляется на основе разовых кредитных соглашений или при помощи размещения депозитов в других банковских учреждениях.

На рынке межбанковского кредитования сделки заключаются тремя способами:

- прямой контакт одного банка с другим;

- при участии межбанковского брокера;

- с использованием электронных торговых площадок.

Существует несколько разновидностей межбанковского кредита, применяемых на практике:

- Кредит «овернайт». Заем, предоставляемый на один операционный день. Используется для завершения текущих расчетов за день.

- Кредит «овердрафт». Заем по корреспондентскому счету (открывается одним банковским учреждением в другом с целью предоставления кредитов или получения денежных средств от предприятий, сотрудничающих с банком).

- Денежные средства, привлеченные по операциям РЕПО (сделка, предполагающая продажу ценных бумаг с последующим их выкупом по заранее оговоренной стоимости).

Банк может получить кредит на межбанковском рынке в сумме, не превышающей двукратный размер собственных денежных средств. Межбанковские займы не выдаются финансово-кредитным учреждениям, не являющимся самостоятельным хозяйствующим субъектом (юридическим лицом), то есть отделениям, представительствам, филиалам.

Главная выгода межбанковского кредита для финансово-кредитного учреждения — это оперативность получения займа, поскольку от этого зависит стабильная работа банка.

Отсутствие проблем на рынке межбанковского кредитования является залогом стабильной работы банковского сектора в целом. Даже временные проблемы с финансами у крупного банковского учреждения могут спровоцировать череду невозвратов коротких займов банков друг другу, что неизбежно приводит к межбанковскому кризису.

Данные о состоянии рынка межбанковских кредитов находятся в свободном доступе. Эта информация очень полезна, как для руководителей компаний, так и для частных лиц. Проанализировав эти цифры можно спрогнозировать кризис банковской системы.

В силу характера решаемых Банком России задач и имеющегося в его распоряжении набора инструментов политика Банка России по объективным причинам не может стать основным драйвером экономического развития. Вместе с тем Банк России создает целый ряд важных условий для экономического роста и социального благополучия, поддерживая ценовую и финансовую стабильность, обеспечивая устойчивость и развитие финансового сектора и платежной системы. Только технологичная, надежная и заслуживающая доверия финансовая система, на формирование которой направлены меры Банка России [19], может эффективно обслуживать экономическую деятельность, отвечая потребностям хозяйствующих субъектов. В свою очередь, ценовая и финансовая стабильность повышает предсказуемость экономических условий и позволяет домашним хозяйствам и бизнесу более уверенно строить семейные, производственные, инвестиционные планы, расширяя их временные горизонты. Стабильно низкая инфляция важна как для экономического роста, так и для социального благополучия, защищая доходы и сбережения от быстрого и непредсказуемого по масштабам обесценения, что повышает стимулы к сбережениям в рублях и способствует формированию долгосрочных внутренних ресурсов.

---

Глава 2. Анализ условий кредитования кредитных организаций Банком России

2.1 Современное состояние банковской системы России

Банковская система - совокупность банковских учреждений — действующих банков, коммерческих учреждений и иных кредитно-расчётных центров, придерживающихся одного денежно-кредитного механизма [14]

В государствах с рыночной экономикой структурно банковская система (БС) делится на два уровня:

- Верхний. Централизованная монобанковская.

- Нижний. Коммерческие учреждения — специализированные, отраслевые, универсальные банки.

Рисунок 1. Структура банковской системы России

Коммерческая направленность работы банков не исключает их разделения на частные и государственные.

Рисунок 2. Динамика количества кредитных организаций в России

Таким образом, за 8 лет абсолютное изменение количества кредитных организаций составило:

∆Ка =

Таким образом, в абсолютном выражении количество кредитных организаций снизилось на 302 единицы.

Представим для наглядности расчет относительного изменения количества кредитных организаций:

∆Ко =

За 8 лет количество кредитных организаций в России снизилось на 26,59%.

Сегодня специализированные кредитные учреждения заметно потеснили коммерческие банки, собрав в себе основной поток долгосрочных денежных активов.

Центральный Банк Российской Федерации (сокращенные наименования: Банк России, ЦБ РФ, Центробанк) является государственным кредитным учреждением, банком первого уровня, имеющим в соответствии с Конституцией особый, независимый правовой статус. ЦБ РФ выступает основным звеном всей национальной кредитно-денежной системы.

Рисунок 3. Функции ЦБ РФ [Составлено автором]

ЦБ РФ осуществляет финансовый контроль в сфере денежно-кредитных отношений, расчетов, оборота российского рубля и иностранных валют. Главные функции Банка России:

- защита рубля от валютных колебаний, обеспечение его достаточной покупательной способности;

---

- повышение эффективности работы российских банков;

- обеспечение эффективной работы платежных систем, функционирующих в РФ;

- выдача кредитов частным кредитно-финансовым организациям;

- регистрация новых банков, выдача и аннулирование банковских лицензий;

- внедрение регламентов осуществления банковских операций.

2.2 Условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России

Кредитные операции в России являются прерогативой кредитных организаций. В большей мере ими занимаются банки. Банковские операции по кредитам подразделяются на два вида:

- активные (банк является кредитором);

- пассивные (банк является дебитором).

На основании этой классификации кредитные операции банка имеют две формы:

- ссуда (банк дает в долг);

- депозит (банк берет в долг).

Соответственно и те, и другие формы кредитных операций банка могут быть как активными, так и пассивными. Активные кредитные банковские операции состоят из:

- ссудных операций (банк клиенту) и межбанковских кредитов (банк кредитуется у другого банка);

- депозитов, которые размещены в других банках.

Пассивные кредитные банковские операции состоят из:

- размещения депозитов на счетах банка третьими лицами (физическими, юридическими);

- ссудных операций (банк получает кредит у другого банка).

Межбанковские кредиты — это займы в виде кредитных линий, которые банки открывают друг на друга. Для этого банковские учреждения:

- обмениваются уставной документацией;

- заключают договора;

- устанавливают кредитные лимиты.

Кредитные взаимоотношения между финансово-кредитными учреждениями осуществляются на основе соглашения, в котором фиксируются условия размещения временно незадействованных средств, права и обязанности сторон и другие существенные условия сделки.

Как правило, кредиты на межбанковском рынке предоставляются на короткий срок для поддержания текущей ликвидности банков, их платежеспособности, а также обеспечения стабильности работы. Как было сказано ранее, источник межбанковских займов — временно свободные средства финансово-кредитных учреждений, а также депозиты, хранящиеся на счетах банков (корреспондентских) в Центробанке России.

---

Кредитами овернайт называют кредиты, которые предоставляет Центральный Банк для других банков на срок, не превышающий суток. Такого вида кредитования может быть предоставлен и на выходные дни (пятница вечером – понедельник утро). На территории России установлением процентных ставок в рамках данного вида кредитования занимается Банк России. С размерами ставок можно ознакомиться на страницах издания «Вестник Банка России». Нужда в подобных займах в большинстве случаев появляется тогда, когда наличных денежных средств недостаточно для завершения расчетов до конца дня. Получается, что такая система займов поддерживает бесперебойность и беспрерывность в функционировании расчетной системы.

Под лимитом кредита овернайт принято понимать сумму максимального размера задолженностей (внутренний кредит). Является возможным получение такого кредита банковским учреждением, не подавая предварительное заявление. Нужная сумма будет перечисляться на счет корреспондентского типа банка с дальнейшим снятием средств с этого счета (неисполненные платежные документы, поступившие в расчетное подразделение Центрального Банка).

Документы, которые должен предоставить банк для получения кредита: платежные документы (неисполненные) должны иметь в наличии внутренний займ (непогашенный). Без предоставления государственных ценных бумаг, стоимость которых должна покрыть сумму займа и уплату процентов, получить овернайт кредит не удастся.

Когда Банком России принято решение о предоставлении кредита типа овернайт, заключают пакет документов, в котором содержатся:

- Отчетность относительно корреспондентского счета, официально подтверждающего факт зачисления финансовых средств.

- Отчет относительно ссудного счета заемщиков.

- Извещение относительно того, что Банком России был предоставлен кредит, произошло его обеспечение должным количеством ценных бумаг (согласно с генеральным кредитным договором).

Выкупаются государственные ценные бумаги в большинстве случаев из-за того, что растет долговой кризис. Ведение мягкой монетарной политики приводит к тому, что возрастает ликвидность, на которую влияют и кредиты, о которых идет речь. Наличие высоких ставок приводит к общему снижению популярности кредитов, экономика замедляет свой рост, ВВП снижается.

С 2016 года величиной ключевой ставки начали определять размер ставки рефинансирования (указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У), в силу чего последняя перестала играть свою роль еще и в налоговых правоотношениях. Несмотря на то что в большинстве документов, регулирующих налоговые вопросы, отсылка к ставке рефинансирования сохранена, в действительности при ее применении с 2016 года приходится ориентироваться на установленные для соответствующих периодов размеры ключевой ставки ЦБ РФ.

---

Таблица 1.

Динамика ключевой ставки 2018-2019 гг. [19]

Установленная величина (% годовых)	Дата начала действия нового уровня ключевой ставки
6,25	16.12.2019
6,50	28.10.2019
7,00	09.09.2019
7,25	29.07.2019
7,50	17.06.2019
7,75	17.12.2018
7,50	17.09.2018
7,25	25.03.2018
7,50	12.02.2018
7,75	18.12.2017

Ключевая ставка, используемая с 2013 года, представляет собой задействованную в краткосрочных взаимоотношениях между банками ставку, характеризующую тот уровень процентов, под которые Центробанк дает кредиты обычным банкам и принимает от них вклады. Эта ставка в кредитных взаимоотношениях заменила собой ставку рефинансирования, использовавшуюся для налоговых правоотношений до 2016 года. С 2016-го ставка рефинансирования стала равняться ключевой.

Межбанковские кредиты — краткосрочные займы, которые выдаются на один день (overnight) или на более длительное время, если сума кредита невелика.

Размер межбанковской процентной ставки в России упал до 6.35 % в декабре 2019. Максимальная ставка достигала 45.3 %, а минимальная 4.2 %.

Рисунок 4. Динамика процентной ставк по межбанковскому кредитованию [19]

Операционная цель денежно-кредитной политики Банка России заключается в поддержании однодневных ставок МБК (межбанковские кредиты) вблизи ключевой ставки Банка России. В 2019 г. эта цель достигалась.

Рисунок 5.Динамика ставки межбанковского кредитования в 2019 г.

В условиях сохраняющегося профицита ликвидности в 2019 г. основным инструментом были депозитные аукционы со сроком 1 неделя. Также Банк России активно размещал КОБР (купонные облигации Банка России) с целью абсорбирования устойчивой части избыточной ликвидности на более длинные сроки.

Таким образом, в настоящее время основным инструментом монетарной политики ЦБ стали не валютные интервенции, а ключевая ставка и сопутствующие ей процентные инструменты — депозиты и кредиты (в первую очередь сделки РЕПО, по существу являющиеся кредитами под залог ценных бумаг). В руках государства остался мощный инструмент воздействия на курс — бюджетное правило. Массированные покупки иностранной валюты Минфином в рамках его реализации оказывают существенное давление на рубль.

---