Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Об экономическом значении, функциях и видах страхования).pdf
Добавлен: 28.03.2023
Просмотров: 211
Скачиваний: 2
Страхование необходимо потому, что общество развивается, растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска.
На современном этапе эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.
Глава 3. Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации
Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, являлось и является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.
В нашей стране в последние годы произошло коренное качественное изменение социальной структуры общества, изменилась система ценностей – социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования.
Однако, в последние годы страхование все же приобретает все большее значение в социально-экономической жизни России. Развитие российского страхового рынка в последние годы можно охарактеризовать как период неустойчивого роста, причем как количественного, так и качественного. Наблюдается рост концентрации рынка.
О состоянии страхового рынка в России на сегодняшний день можно судить, прежде всего рассмотрев объемы поступлений страховых премий. Для этого необходимо обратиться к официальным документам.
По сообщениям Центрального Банка Российской Федерации: несмотря на сокращение страховых премий по отдельным основным видам – ОСАГО
(-4,4%), страхованию автокаско (-5,3%), ДМС (-0,2%), российский страховой рынок вырос на 13,8% за II квартал 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В результате объем собранных страховых премий достиг 329,1 млрд рублей. Полугодовой темп прироста рынка составил 9,4%, объем взносов по итогам первого полугодия 2017 г. был равен 645,5 млрд рублей. При этом отношение собранных страховых премий к ВВП стабильно растет: по итогам II квартала 2017 г. оно увеличилось до 1,41% (+0,1 п.п. за год). Росту совокупных премий способствовал единственный значимый драйвер страхового рынка – страхование жизни, которое обеспечило более 85% абсолютного прироста премий во II квартале 2017 года. Максимальный за полтора года темп прироста страховых премий по страхованию жизни составил 71,7% за II квартал 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года[24].
Диаграмма 1[25]
Из данных диаграммы видно, что в 2017 г. прирост , по сравнению с 2013 г. составил 275,7 млрд. руб., то есть увеличился на 130% (2017 г. не берем, так как в диаграмме стоят данные за первый квартал). Диаграмма выявляет тенденцию к увеличению прибыли. Это хороший показатель.
Далее необходимо рассмотреть структуру страховой прибыли, то есть за счет чего удалось собрать такую сумму. В диаграмме представлен прирост сборов за 1 квартал текущего года.
Диаграмма 2[26]
Как уже упоминалось в данной курсовой работе, что больше всего денежных средств удалось собрать за счет страхования жизни, на втором месте по «собираемости» стоит страхование по добровольному медицинскому страхованию.
Далее рассмотрим вклад отраслей страхования в динамику сборов. Расчетный период также берем 1 квартал 2017 года.
Диаграмма 3[27]
Данная диаграмма также, как и диаграмма 2 показывает, что наибольший вклад в динамику сборов внесло страхование жизни. Относительный прирост составил 44,43%. На втором месте соответственно находится страхование по добровольному медицинскому страхованию. Его прирост составил 10,91%.
Диаграмма 4[28]
Диаграмма 5[29]
Расчетный период 1 квартал 2017 года. Динамика уровня выплат по ОСАГО показывает, что больше всего денежных средств было выплачено в 1 квартале 2017 году. В 2017 г. этот показатель составил 108,6%. В сравнении с 1 кварталом 2016 г. он увеличился в 1,48 раза или в процентном выражении на 35,3%. Хорошая тенденция наметилась с 2013 г. (базовый год диаграммы). В 2017 г. по сравнению с 2013 это показатель увеличился в 1,9 раза (в процентном отношении вырос на 51%. Кроме того, такой хороший показатель может быть связан еще и с тем, что население России стало больше покупать автомобилей, и, соответственно аварии стали случаться чаще, поэтому выросли и выплат ы за ущерб. Диаграмма 5 показывает, что в структуре премий по ОСАГО наибольший удельный вес за 1 квартал 2017 г. имеет доля премий, полученных при участии посредников (72,34%), наименьший удельный вес имеет доля премий, полученных через интернет (6,28%). При этом, по сравнению с 1 кварталом 2013 г. эти показатели несколько меняются. По отношению к 1 кварталу 2013 г. удельный вес доли, полученной при участии посредников снизился на 7,34%, а удельный вес доли премий, полученных через интернет наоборот выросла на 6,15%.
Диаграмма 6[30]
А вот данная диаграмма демонстрирует ухудшение показателя. По сравнению с 1 кварталом 2015 г. этот показатель снизился на 30,3%. При этом данный показатель снижался из года в год. По этому показателю наметилась плохая тенденция.
Однако сегодня население в общей своей массе даже не информировано о видах страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.
Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого, человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.
Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:
• отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;
• низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;
• ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.
Кроме того, для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.
Особенно на фоне недавних событий. Например, чрезвычайной ситуации с пожарами в 2010 г., когда люди лишились крова и всего имущества. В 2012 г. – наводнение в Крымске. Летом 2013г., когда было наводнение на Дальнем Востоке. Или недавняя ситуация с массовыми поджогами в Ростове на Дону. Конечно, государство помогает, выплачивает компенсации пострадавшим, но зачастую люди недовольны ни размером компенсации, ни бюрократическими проволочками.
Что касается взаимодействия государства и страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.
Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.
Для этого государство и вводит обязательные виды страхования, чтобы привить гражданам то осознание необходимости данной услуги, ту культуру страхования, которой у нас в стране пока нет. И учитывая наш менталитет на сегодняшний день, давление государства в этом русле просто необходимо для понимания важности страхования. В данном случае, государство выступает помощником и советчиком для нас, что вполне закономерно, имея в виду нераспространенность и непопулярность добровольных видов страхования.
Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:
• объединение банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.
• продажа страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.
• развитие строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, строительство обладает высоким риском, который может быть застрахован.
• развитие туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье.
Некоторые из перечисленных выше направлений уже начали свое развитие в нашей стране.
Выводы по главе
В России на сегодняшний день наблюдается перекос в сторону обязательных видов страхования.
Анализ позволяет сделать вывод, что сфера страхования плохо развита из-за отсутствия у людей полной информации о страховых услугах. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, которые человек не в силах контролировать. Поэтому страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.
Еще одной причиной неразвитости страхования в России является отсутствие развитой страховой инфраструктуры. Низкая стразовая культура является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке. Одной из причин так же является ненадежность страховых компаний, то есть страховщики ведут нелегальную и незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми.
Развитие рынка страховых услуг – задача государства и страховых компаний, которые должны объединяться с банками для большего охвата клиентов.
Заключение
На мой взгляд, страхование сейчас является одной из значимых сфер экономики и наименее развитой и изученной. Рассмотренные в курсовой работе проблемы страхования это подтверждают.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенные гарантии в компенсации убытка, вреда.