Файл: АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ(Понятие и структура бюро кредитных историй).pdf

2.2 Анализ деятельности бюро кредитных историй в России

По состоянию на январь 2019 года зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. По информации Банка России, оценочно до 95% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро: Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Инфокредит», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Приблизительно 99,5% кредитных историй принадлежат физическим лицам, как результат стремительного роста рынка потребительского кредитования. В настоящее время лидерами российского рынка являются следующие бюро: «Эквифакс Кредит Сервисиз» (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй), Национальное бюро кредитных историй (около 20 млн. кредитных историй), «Инфокредит» (7–8 млн. кредитных историй) и «Русский Стандарт» (около 3,5–5 млн. кредитных историй)^[13].

На долю региональных бюро, приходится не более 150–200 тыс. кредитных историй (менее 1%), и существенного влияния на рынок они не оказывают. Остальные 8 бюро кредитных историй представляют, в основном, региональные или локальные бюро, организованные при одном или небольшой группе банков или кредитных организаций. Экономической нишей данных бюро стало обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, частным агентствам по сборам долгов, судебным приставам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе с неплательщиками.

Граждане России до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для соблюдения требований Российского законодательства. Отечественные бюро не стали органичной частью финансовой жизни граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. По различным оценкам экспертов российские бюро кредитных историй обеспечивают потребности рынка кредитования на 50–75%. Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. Российские бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег^[14].

Соответственно их полезность сегодня не очень высока из-за малого объема самих баз, а отсутствие централизации приводит к тому, что разные бюро могут выдавать противоречивую информацию об одном и том же заемщике. Для того чтобы объективно оценить эффективность работы бюро кредитных историй, необходимо сопоставить динамику невозвратов и проблемной задолженности с информацией о качестве заемщиков в базах данных, что не всегда представляется возможным в определенных условиях. Однако постепенно бюро кредитных историй приобретают все более весомую роль в процедуре принятия решения.

Это связано с накопившимся за последние годы массивом информации о заемщиках и налаженными процедурами взаимодействия между банками и бюро. Проблема формирования баз данных состоит в отсутствии легально работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными органами.

В законе «О кредитных историях» не прописан порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй, в настоящее время находится в стадии формирования. Открытым остается вопрос создания единого стандарта обмена данными между бюро, что тоже может существенно ускорить процесс формирования единого информационного пространства^[15].

Региональные БКИ испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в неофициальных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов с местными бюро кредитных историй.

Информации, представляющей коммерческий интерес, у региональных бюро относительно немного. Единственное преимущество, которое признают крупнейшие игроки за своими коллегами – доступ к информации местных отделений Федеральной миграционной службы и ГИБДД. Иногда имеются и эксклюзивные соглашения с региональными банками. Однако территориальные отделения больших кредитных бюро, тем не менее, имеют конкурентные преимущества за счет более низких тарифов, объемов баз, а также удобства сервисов и предоставляемых услуг.

Относительно стабильное положение в период кризиса удалось сохранить только тем игрокам, которые создавались при участии иностранных инвесторов или крупных отечественных банков. В пятерке лидеров рынка таких бюро два – «Экспириан–Интерфакс» и «Эквифакс Кредит Сервисиз». «Инфокредит» и «Кредитное бюро Русский стандарт» обеспечивают хранение внутренних баз данных Сбербанка РФ и «Банк Русский Стандарт». «Национальное бюро кредитных историй» получило поддержку от банков-акционеров. Указанные бюро были созданы как инфраструктурные проекты банков, целью создания которых было не получение прибыли, а выполнение требований Законодательства^[16].

В соответствии с требованиями Федерального закона «О кредитных историях» раз в год россиянин может ознакомиться со своими данными бесплатно, более частые обращения придется осуществлять за собственный счет. Средние тарифы по стране – 300–500 рублей, хотя в некоторых бюро к кредитному отчету прилагается бесплатная консультация специалиста, который разъяснит заемщику все пункты его кредитной биографии и расскажет, какие выводы могут сделать из нее банки.

На сегодняшний день крупнейшие бюро кредитных историй способны предложить банкам такие услуги, как:

• получение кредитных отчетов в режиме онлайн;
• получение информации из Центрального каталога кредитных историй;
• получение информации из Федеральной миграционной службы;
• мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;
• скоринг бюро, построенный по данным бюро;
• разработка индивидуальных скоринговых карт и рейтингов с использованием собственной базы данных;
• дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;
• отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);
• системы борьбы с мошенничеством;
• системы обработки кредитных заявок;
• системы интеграции c несколькими бюро кредитных историй^[17].

Спектр услуг кредитных бюро постепенно расширяется. Бюро кредитных историй постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все большее количество аналитических услуг и различных дополнительных сервисов.

С этим связано и уменьшение числа бюро кредитных историй. За последние десять лет – с 2009 года число бюро кредитных историй сократилось на 20 – с 33 до 13. Данный факт может говорить о том, что постепенно «уцелевшими» бюро выстраивается более грамотная схема работы, приводящая к эффиктивизации деятельности компаний. Кроме того, снижение числа бюро способствует снижению путаницы в процессе обмена информацией из-за недостоверности данных множества бюро.

Таким образом, бюро кредитных историй оказывает неоценимую помощь банкам, позволяя им предоставлять деньги только тем лицам, которые не имели ранее никаких проблем с выплатой кредитов. Свою роль бюро кредитных историй играет и в деятельности самого заемщика. В случае, если заемщику без видимых причин отказали в выдаче кредита, заемщик можете обратиться в бюро и потребовать свою кредитную историю. Если кредитная история не оставляет надежд на получение кредита, заемщик имеете право восстановить свою репутацию с помощью определенных действий (например, погашения задолженностей в других банках) и в будущем рассчитывать на положительное решение по выдаче кредита.

2.3 Проблемы в деятельности БКИ и возможные пути их решения.

На первый взгляд, схема действия БКИ проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро - они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

Таблица 1. Основные проблемы в деятельности БКИ

Другая важная проблема - проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особо остро она стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Нельзя не отметить, что по кредитам, выдаваемым непосредственно в магазинах, в РФ имеется наибольший процент невозвратов и просрочек. В то же время рассмотрение заявки для получения потребительских кредитов составляет 20-30 минут. Чтобы обеспечить проверку кредитной истории в сжатые сроки необходимо внедрение онлайновых систем. По мнению аналитиков, такая проверка кредитной истории вполне осуществима. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы непосредственно в ЦККИ, а затем непосредственно в БКИ.

Еще одна проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках, - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в БКИ и затем в ЦККИ. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца, что в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Скорость исполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и зачастую один день просрочки может свести на нет всю систему экспресс-кредитования. А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время данная проблема не нашла должного решения, но В.А. Тарачев полагает, что внедрение системы оперативного получения кредитных историй - следующий логичный шаг, который можно предпринять.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

· Недостаточность базы кредитных историй;

· Отсутствие обмена информацией между БКИ;

· Временные лаги при предоставлении кредитной истории;

· Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Таблица 2. Пути решения указанных проблем в деятельности БКИ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования была достигнута цель исследования – произведен анализ деятельности бюро кредитных историй.

Для достижения данной цели были выполнены следующие задачи:

• рассмотрены понятие и структура бюро кредитных историй;
• охарактеризована история развития бюро кредитных историй;
• обозначено значение деятельности бюро кредитных историй;
• произведен анализ деятельности бюро кредитных историй в России.

В ходе исследования было определено, что бюро кредитных историй представляет собой относительно молодую, но очень перспективную сферу деятельности общества. Бюро могут оказать значительное положительное влияние не только на деятельность отдельных кредитных организаций, но и на всю кредитно-банковскую систему в целом. Бюро кредитных историй аккумулирует, обрабатывает и оперативно выдает информацию о заемщиках самим заемщикам или займодателям, что позволят для одних минимизировать риски и предоставить услуги в кратчайшие сроки, а для других – оценить собственные шансы на получение займа и адекватно воспринять влияние несоблюдения обязательств по займу на дальнейшую кредитную историю.

В России бюро кредитных историй до сих пор находятся на стадии активного развития, что чревато постепенным расширением предлагаемых услуг как для заемщиков, так и для кредиторов. Кроме того, верно выбранный вектор развития может позволить сформировать по-настоящему централизованную систему, что уменьшит риск получения недостоверной информации и еще больше повысит оперативность ее получения и предоставления.