Файл: АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ(Понятие и структура бюро кредитных историй).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Роль оценки и возможности минимизации кредитного риска возрастает в современном обществе, что обуславливается самой сутью банковской деятельности, а именно – предоставлением и привлечением денежных средств. Грамотная оценка и осуществление мероприятий по минимизации кредитного риска позволяют снижать стоимость кредитного займа для надежных и перспективных заемщиков, делая ее адекватной его возможностям.

В реализации такой оценки немаловажное значение имеют бюро кредитных историй, которые в том или ином виде существуют во всем мире. Так, в 2004 году в России был принят Федеральный закон 218-ФЗ с изм. и доп. От 31.01.2019 регулирующий действие кредитных историй. К принятию данного закона привели множество причин, в частности, отсутствие системы аккумуляции данных о кредитных историях граждан, которая позволила бы оперативно и грамотно принимать решения о предоставлении и условиях предоставления кредита.

Сейчас же все данные о заемщиках, их кредитные истории аккумулированы в т. н. бюро кредитных историй – организациях, работающих с кредитными данными граждан.

Для детального изучения вопроса необходимо достичь цели исследования – произвести анализ деятельности бюро кредитных историй.

Для достижения данной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• рассмотреть понятие и структуру бюро кредитных историй;
• охарактеризовать историю развития бюро кредитных историй;
• обозначить значение деятельности бюро кредитных историй;
• произвести анализ деятельности бюро кредитных историй в России;
• выявить проблемы и обозначить возможные пути их решения
• подвести итоги исследования.

Объектом исследования выступает бюро кредитных историй, а предметом – анализ деятельности бюро кредитных историй в России.

Методологической базой работы выступают труды отечественных и зарубежных исследователей проблемы, в частности, таких как Барковский Н. Д., Крюков Р. В., Попова И. В., Самодурова Н. В. и др.

Структура работы включает такие элементы, как введение, заключение и список использованной литературы, а также две главы, каждая из которых содержит по 3 параграфа.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты деятельности бюро кредитных историй

1.1. Понятие и структура бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй представляет собой организацию, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй также подразумевает предоставление кредитных отчетов и полностью соответствует действующему законодательству. Согласно Центральному каталогу кредитных историй, на начало 2019 года насчитывается 13 бюро кредитных историй. При этом примечательно, что 95% всех кредитных историй сосредоточено в пяти самых крупных бюро, среди которых: Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт»^[1].

Крупнейшим бюро в России сегодня является Национальное бюро кредитных историй, которое было создано в 2005 году и действует исключительно на основании №218–ФЗ «О кредитных историях». Национальное бюро кредитных историй получает, хранит, обрабатывает и выдает по запросу кредитную информацию, которая может быть предоставлена от банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и других кредиторов. Соответственно, число источников информации для Национального бюро непрерывно растет пропорционально развитию рынка, что позволяет обеспечить плотную наполненность кредитных историй достоверными данными.

Национальное бюро кредитных историй сегодня хранит информацию о подавляющем числе заемщиков, которые имеют или имели займы по всей стране. Следовательно, Национальное бюро кредитных историй сегодня отличается наиболее объемной базой кредитных историй, что способствует совершенствованию деятельности организации. Так, Национальное бюро стремится расширить и усовершенствовать перечень предлагаемых решений, которые помогают кредиторам более эффективно управлять рисками, а заемщикам наиболее грамотно осуществлять собственную финансовую деятельность^[2].

В Национальное бюро кредитных историй ежемесячно обращаются десятки тысяч граждан для получения информации о своих кредитных историях. Это стало возможно благодаря реализации системы проверки кредитной истории онлайн, что делает получение услуги оперативным и наиболее комфортным. Использование Интернет позволяет получать информацию о кредитных историях также гражданам, проживающим в удаленных населенных пунктах. Также популярно и обращение в офисы банков-партнеров, в частности, у тех категорий граждан, которые наименее склонны к получению каких-либо услуг посредством персонального компьютера и сети Интернет. При этом, обращаясь лично в офис банка-партнера граждане почти всегда могут рассчитывать на грамотную и подробную консультацию по полученной информации.

Целью функционирования любого бюро кредитных историй является предоставление банкам достоверной информации в полном объеме о потенциальном заемщике. В различных бюро создаются специализированные базы данных, которые позволяют эффективнее определять потребности заемщиков, минимизировать риски для кредиторов, а также обеспечивают непрерывный контроль за выдачей банковских кредитив и кредитной деятельностью банков по всей России. Иначе говоря, в конечном счете деятельность бюро кредитных историй призвана повысить надежность, безопасность и эффективность банковской деятельности.

Кроме того, централизованная база информации о всех заемщиках позволяет значительно упростить процесс одобрения и выдачи кредита, что способствует также в некоторой степени повышению дисциплинированности заемщика, который осознает влияние недобросовестного выполнения обязательств на дальнейшее формирование кредитной истории^[3].

На законодательном уровне деятельность бюро кредитных историй регулируется Федеральным законом «О кредитных историях», N218-ФЗ который был принят 30 декабря 2004 года и призван определять содержание информации, входящей в состав кредитной истории. Кроме того, названным законом в некоторой степени регулируется основной порядок взаимоотношений бюро кредитных историй с источниками кредитной информации, а также организуется обеспечение защиты конфиденциальной информации, входящей в кредитные истории^[4].

Создание и активное развитие системы бюро кредитных историй является значительным, переворотным этапом в развитии российской экономики. Грамотная организация централизованной системы обмена информацией о заемщиках позволяет банковским и прочим кредитным организациям более оперативно принимать и озвучивать решения по заявкам на получение займа, при этом одновременно оценивать и минимизировать риски невозврата средств. На практике сегодня система бюро кредитных историй не отличается централизованностью, что приводит к некоторым сложностям, в частности – разрозненность информации и снижение оперативности ее предоставления.

Положительная для заемщика информация в кредитной истории предоставляет возможность не только снизить время ответа на заявку и оформления кредита, но также и получить более выгодные условия кредитования с менее взыскательными требованиями по обеспечению. Банки же при этом обладают возможностью уменьшения издержек на сбор данных о заемщике, его репутации, что также способствует более оперативному и менее ресурсоемкому процессу принятия решений.

При поступлении запроса бюро кредитных историй предоставляется два рабочих дня на выдачу информацию из титульных частей кредитных историй. Данные при этом предоставляются в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения. Данные о кредитной истории также доступны и самим заемщикам – один раз в год бесплатно, чаще – за определенную сумму^[5].

Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 ФЗ «О кредитных историях». Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории^[6].

Место, которое занимает бюро кредитных историй на кредитном рынке можно представить в виде схемы:

Рисунок 1 - Схема работы бюро кредитных историй

• На первом этапе, клиент банка обращается в банк за кредитом и перед тем как банк примет решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита он, с письменного согласия клиента запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из бюро кредитных историй;

• На втором этапе, банк после получения от клиента письменного согласия на предоставление его кредитной истории из бюро кредитных историй, запрашивает в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание, кредитную историю этого клиента;

• На третьем этапе, бюро кредитных историй формирует кредитный отчет для этого банка, на основе ранее предоставленных данных об этом клиенте коммерческими банками-партнерами, если этот клиент брал ранее кредит в этих банках;

• На четвертом этапе, банк принимает решение, на основе кредитного отчета из бюро кредитных историй, о предоставлении клиенту кредита или отказе в предоставлении кредита;

• На пятом этапе, банк формирует новую кредитную историю клиента и передает ее в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание.

Можно сделать следующие выводы в пользу бюро:

1. Процесс оценки заемщика становится менее трудоемок;
2. Снизиться стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным Бюро;
3. Время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее проведение в части оплаты;
4. Повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора;

1.2 Становление деятельности бюро кредитных историй в РФ

В России впервые было опробовано внедрение бюро кредитных историй в середине девяностых годов двадцатого века. Так, в 1995 году несколько российских банков объединились для создания единого Межбанковского бюро кредитной информации, открытие которого назначалось на начало 1996 года. Данное бюро подразумевало сбор базы данных кредитных историй граждан-держателей карт внутрироссийских и международных пластиковых систем, а также о держателях чеков. При этом примечательно, что изначально планировалось собирать данные только о недобросовестных заемщиках. Доступ к информации планировалось открыть исключительно для банков, принимавших участие в формировании Межбанковского бюро кредитной информации. Была возможность получить доступ к данным и у сторонней организации, но только при единогласном согласии всех банков-партнеров, входящих в первоначальный состав бюро^[7]. Тем не менее, в 1996 году Межбанковское бюро свою деятельность так и не начало.

Позднее, в 1997 году состоялся VI Межбанковский конгресс, который ознаменовался началом действительных активных обсуждений о создании единого централизованного бюро кредитных историй. На данном конгрессе, посвященном рискам, были приняты и опубликованы рекомендации, направленные на активизацию создания независимых информационных систем по кредитной истории заемщиков. Так, в 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

Очевидно, до принятия закона о кредитных историях в России неоднократно предпринимались попытки создания и регулирования бюро кредитных историй, осуществлялись различные практические действия. Например, было создано бюро кредитных историй Саратовской области, которое действовало при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

Тем не менее, в декабре 2004 года был принят N218-ФЗ «О кредитных историях», который вступил в силу уже 1 июня 2005 года. Данное событие ознаменовало создание законодательной базы для функционирования нового экономического института – бюро кредитных историй^[8].