Файл: Становление и развитие кредитной системы России.pdf

Введение

В формировании каждого государства существенное место занимает собственно кредитная система, которая во многом обусловливает формирование экономики страны, а также как увеличение потенциальных возможностей государства, так и повышение обеспечения его населения. Наряду с этим государству необходимо оказывать воздействие на формирование кредитной системы, а также на ее развитие, деятельность и должным образом размещение на территории государств. Сегодня становятся несомненными серьезные структурные модифицирования кредитной системы развитых стран, а именно: понижение роли банков и увеличение воздействия иных кредитно-финансовых институтов. Тем самым, прежде всего, проявляется как в увеличении общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в росте их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Следовательно, кредитная система выступает одним из главнейших ресурсов экономического роста. Ее упрочение выступает обязательным условием решения различных стратегических задач в области экономики, которые находятся перед каждым развитым государством.

На сегодняшний день вопросы, касающиеся развития и формирования кредитной системы завоевывают все большущую актуальность, потому как введение новейших механизмов оптимизации кредитной системы содействует росту результативности кредитного процесса, а также образованию как правовых, так и информационных баз экономической деятельности рыночных субъектов страны, которые соответствуют нынешним международным стандартам. При этом актуальность разбираемой темы заключается и в том, что нынешнее кредитование выступает одним из главнейших факторов развития экономики каждой страны. В результате нельзя представить себе деятельность нынешнего государства без наличия кредитных институтов, которые отчетливо и планомерно реализовывают целый ряд своих основополагающих функций по сосредоточению, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, при этом, осуществляя один из законов экономики, который состоит в том, что деньги в обязательном порядке должны находится в постоянном обращении.

Степень разработанности темы подтверждается тем, что развитие и факторы формирования кредитной системы исследовались такими знаменитыми учеными как Адам Смит, Давид Риккардо, Миль и другие. А также изучали проблемы банковского кредитования и банковского капитала такие ученые-экономисты, как О. Дзюблюк, В. Сусиденко, Т. Клименко, В. Лагутин, и иные. В результате в своих трудах они рассматривали суть понятия "кредитование", определяли классификацию банковских кредитов, а также формы обеспечения, условия и механизмы предоставления кредитов коммерческими банками.

---

Цель курсовой работы заключается в изучении сущности кредитной системы, ее форм и проблем развития в современной экономике.

Объектом курсовой работы служит кредитная система.

Предметом исследования служит формирование, развитие и современная ситуации в кредитной системы Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели нужно решить следующие основные задачи:

- рассмотреть факторы формирования кредитной системы;

- изучить структуру и механизм функционирования кредитной системы;

- дать характеристику состояния кредитной системы РФ;

- проанализировать основные проблемы современной кредитной системы Российской.

Методологической основой данной работы являются методы, которые использованы в работе, для того, чтобы раскрыть тему курсовой, а именно метод анализа и синтеза, метод сравнения и диалектический метод.

Структура работы содержит в себе такие части как введение, две главы, заключение, список использованных источников

Глава 1 Факторы создания и механизма развития кредитной системы

1.1 Факторы формирования кредитной системы

Система представляет собой совокупность организаций, схожих по своим задачам, либо учреждений, организационно соединенных в одно целое. Множество исследователей полагают, что кредитную систему необходимо охарактеризовать как в широком, так и в узком смысле слова. Рассмотрим далее некоторые предоставленные ими определения.

Согласно мнению Боровский В.Н, кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования; совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные средства и дающих их в ссуду (институциональная форма).

С точки зрения Грешнова И.В кредитная система (в широком смысле) представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, имеющихся в рамках той либо иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и иных кредитно-финансовых учреждений, реализовывающих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и дающих их в ссуду.

Таким образом, разнообразные авторы сближаются в том, что кредитная система представляет собой функционально-институциональную систему, которая содержит в себе ряд элементов. Центральными, из которых, можно считать:

---

1) кредитные отношения между субъектами;

2) система норм, регулирующих кредитные отношения;

3) социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений;

4) институциональные элементы кредитной системы — центральный банк и кредитные организации.

Однако в национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще всего, применяется понятие «банковская система». Но их невозможно отождествлять. При этом банки выступают только одним, однако, и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Таким образом, логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют основу системы кредитных организаций.

Институциональную базу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и разнообразных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., объединенных между собой обусловленными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность данных институтов можно разбирать как кредитный сектор страны. В любом государстве существует своя своеобразная совокупность организаций, которые касаются к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

Тем не менее, в кредитную систему страны весьма часто включают все либо большую часть институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т.е. осуществляющие функции финансовых посредников, в частности, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. В результате такому обширному истолкованию планируется, что всякий финансовый институт реализовывает кредитную функцию в той либо иной форме. Но нужно иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не выступают кредитными организациями, потому как по закону не располагают правом давать ссуды как юридическим, так и физическим лицам. Это касается, инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В особенности данные организации реализовывают инвестиции в ценные бумаги. При этом как страховым компаниям, так и пенсионным фондам позволено также инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Тем самым инвестиции в долевые ценные бумаги, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, так как такие инвестиции являются формой займа.

---

Ключевые тенденции развития кредитной системы связаны с увеличением ее роли, которая сориентирована на ускорение экономического роста, или с сдерживанием активных свойств кредита, понижением воспроизводственной функции кредитной системы. В результате кредитная система появилась как способ борьбы торгово-промышленного капитала с ростовщическим. Борьба торгово-промышленной буржуазии против ростовщического капитала была определена нерентабельностью для предпринимателей применения ростовщических ссуд, по которым уплачивалась такая высокая плата, которая «съедала» всю либо почти всю прибыль предпринимателей. Стремления законодательно ограничить норму ссудного процента ни к чему не приводили, потому, как ростовщики просто-напросто отказывались предоставлять ссуды под невыгодный им процент. При таких условиях торгово-промышленная буржуазия стала объединяться в разнообразные кредитные союзы, товарищества и т. п. кредитные организации, создавая тем самым материальную заинтересованность предпринимателей в использовании ссудного капитала. Вместе с кредитными союзами и иными кредитными организациями появились коммерческие банки и, сама кредитная система. Центральными принято полагать следующие факторы формирования кредитной системы, которые представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 – Факторы формирования кредитной системы

Намеренное применение воспроизводственного кредитного потенциала отображает политика экспансии, или кредитной рестрикции. При этом отрицательная сторона двоякой роли кредитной системы чревата кризисными проявлениями конъюнктурного и разъединительного (дизъюнктивного) характера, полагающих деградацию системы.

Однако кредитная система обусловливается совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к реализации кредитных операций.

Тем не менее, выделяются две главные подсистемы организации кредитных отношений, а именно: в рамках банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов. В соответствии с этим организуются и два главных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и иными учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями.

Отметим, что существуют два основополагающих типа финансово-кредитных систем — универсальные и сегментированные (специализированные).

---

Тем самым в универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом данной системы выступает немецкая система. Порой полагают, что обратная сторона универсализма — это возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Данное мнение не совсем точно, потому как практически во всех странах, как с универсальными, так и с сегментированными системами имеются организации, которым позволено осуществлять часть банковских операций, и те, которые не имеют права это делать.

Таким образом, для того, чтобы установить тип национальных финансово-кредитных систем необходимо знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут либо нет банки осуществлять и другие операции. Банковские операции, обусловливаются главным образом определенным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с модифицированием законодательных актов.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам не позволено осуществлять небанковские операции. При этом добавочным признаком, однако, и необязательным, является более строгое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и некоторых операций. Таким образом, в результате сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отгорожены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда иных видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Однако сегментированная система превалировала длительное время в США и Японии.

Тем самым приведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в нынешних условиях все же не носит безусловного характера. Во-первых, любая национальная финансово-кредитная система постигает несколько этапов своего развития, при этом стремясь в той либо иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. Как правило, это было свойственно для финансово-кредитных систем Франции, Великобритании и иных стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран совершается процесс универсализации финансово-кредитных систем. Таким образом, в нынешних условиях имеются не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, или сегментированные с элементами универсализации.

В последние десятилетия границы между банками и иными финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Этот процесс свойственен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам, а именно: во-первых, банки все больше пробираются в сферу деятельности иных финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и иных услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Совокупность финансово-кредитных институтов более подробно можно рассмотреть на рисунке Б.1, в приложении Б.

---