Файл: Становление и развитие кредитной системы России.pdf

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1) совокупность финансово – кредитных учреждений организующих кредитные отношения, которая изображена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями;

2) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, которая представлена разнообразными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Следовательно, в результате рассмотрения кредитной системы нужно учесть, что она основывается на реализации сложнейших экономических отношений, которые прошли долговременный исторический путь своего развития.

1.2 Структура и механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система действует посредством кредитного механизма, который представляет собой:

- систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

- отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

- отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами

Кредитный механизм содержит также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

При этом выполняя свои функции и назначение, кредитная система играет огромную роль в форсировании процесса воспроизводства и потребления, одолении асимметрии информации между кредитором и заемщиком, реализуя ее по главным направлениям, которые связывают ее с финансовой системой присутствием денежной системы и разделяют делением средств и источников их формирования на собственные и возвратные, заемные.

На сегодняшний день данное воздействие кредитной системы распространяется по нескольким главным направлениям, а именно: авансирование процесса воспроизводства и увеличение платежеспособного спроса; организация институтов финансового посредничества; создание кредитных продуктов и услуг и стимулирование эффективного размещения денежных средств.

Одна из центральных тенденций последних лет в развитии кредитных систем развитых государств заключается в быстром стирании отличий между некоторыми типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями посредством расширения нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковскими институтов. Наряду с этим делается все сложнее дать отчетливое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

---

Современная кредитная система, которая выступает центральным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих ключевых институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- трастовые отделы коммерческих банков;

- ссудо-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы.

Рисунок 2 – Современная кредитная система

Тем самым данная схема является обыкновенной для большинства промышленно развитых стран – преимущественно для США, стран Западной Европы, Японии. Чаще всего ее именуют четырехъярусной либо трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений). Но, исходя из степени развитости тех либо иных звеньев, некоторые страны значительно различаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада в результате формирования кредитной системы в послевоенный период. В кредитной системе стран Западной Европы приобрели широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. В результате тут сложилась широкая сеть полугосударственных либо государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, скандинавские страны).

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, но каждая страна располагает своими особенностями.

Современная кредитная система Японии определилась в послевоенный период главным образом по американскому образцу и располагает трехъярусной системой, а именно: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, основывающийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы воздействуют также инвестиционные банки.

---

Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран-метрополий — Англии, Франции, Португалии). В большинстве данных стран существует двухъярусная система, изображенная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

На более высоком уровне располагаются кредитные системы стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Таиланд и Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы, которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Глава 2 Анализ современной кредитной системы РФ

2.1 Состояние кредитной системы РФ

В настоящее время кредитная система России является крупным сегментом финансового рынка России, потому что кредитные отношения - наиболее весомый механизм, увеличивающий продуктивность рыночной экономики в целом.

Проанализируем, ситуацию в кредитной системе РФ.

На современном этапе ведущие банки сняли ранее введенные ограничения на кредитование отдельных категорий заемщиков, улучшились условия по программам кредитования зарплатных клиентов, смягчены требования к пакету представляемых в банки документов для получения кредита, был повышен максимальный размер кредита либо увеличен срок кредитования для наименее рисковых клиентов.

Банки, несмотря на смягчение отдельных неценовых условий кредитования компаний, продолжили тщательно отбирать заемщиков. Политика контроля качества кредитного портфеля должна способствовать стабилизации уровня просроченной задолженности в кредитном портфеле банков. На рисунке 3 представлена динамика кредитов и размещенных средств представленных нефинансовым организациям и просроченная задолженность по ним.

Рисунок 3 - Динамика кредитов и размещенных средств нефинансовым организациям и просроченной задолженности на начало года.

По данному рисунку наблюдается рост кредитов и размещенных средств нефинансовым организациям с 14063 млрд. руб. на начало 2011г до 33301 млрд. руб. на начало 2016г. Среднегодовой абсолютный прирост составил 3847,6 млрд.руб., а ежегодный темп прироста объемов данного вида кредитов - 18,8%. Это является положительной тенденцией, однако доля просроченной задолженности по кредитам организации увеличилась с 4,6% в 2011г. до 6,3% на начало 2016г. Особо следует отметить тот негативный факт, что среднегодовой темп прироста просроченной задолженности в рассматриваемом периоде равен 22,8% и опережает среднегодовой темп прироста кредитного портфеля организаций на 4 процентных пункта.

---

Рассмотрим на рисунке 4 динамику кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам и просроченной задолженности по состоянию на начало года.

Рисунок 4 - Динамика кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам и просроченной задолженности на начало года

По данному рисунку кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам с 4084 млрд. руб. на начало 2011г до 11329,6 млрд. руб. на начало 2015г. На 1.01.2016г. наблюдается снижение портфеля до 10684,3 млрд.руб. или на 645,2 млрд.руб. или на 5,7% по сравнению с началом 2015г. Среднегодовой абсолютный прирост по портфелю кредитов физическим лицам составил за весь период анализа 1319,9 млрд.руб., а ежегодный темп прироста объемов данного вида кредитов 21,2%. Это является положительной тенденцией, однако и здесь доля просроченной задолженности по кредитам организации увеличилась с 4,1% в 2013г. до 8,1% на начало 2016г. Также стоит обратить внимание на тот негативный факт, что среднегодовой темп прироста просроченной задолженности в рассматриваемом периоде равен 25,1% и опережает среднегодовой темп прироста кредитного портфеля по физическим лицам на 3,9 процентных пункта.

Построим макроэкономическую модель изучения динамики объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям и физическим лицам по Российской Федерации за период с 2001 по 2015г.г.

Таблица 1

Значения макроэкономических показателей по РФ за период

2001-2015 г.

	Объем кредитов, предоставлен​ ных предприятиям, организациям и физическим лицам, млрд.руб.	ВВП, млрд. руб.	Средне​душевые денежные доходы населения, тыс. руб.	Инвести​ции в основной капитал, млрд.руб.	Индекс потреби​тельских цен, %	Реальные распо- логаемые доходы,%	Индекс физиче ского объема ВВП,%	Индекс физичес​кого объема инвести​ций в основной капитал, %
2001	808,1	8943,6	3062,0	1504,7	118,58	108,70	105,1	111,7
2002	1286,1	10830,5	3947,2	1762,4	115,06	111,10	104,7	102,9
2003	1754,8	13243,2	5167,4	2186,4	111,99	115,00	107,3	112,7
2004	2599,6	17048,1	6399,0	2865,0	111,74	110,40	107,2	116,8
2005	3808,2	21609,8	8088,3	3611,1	110,91	109,90	106,4	110,2
2006	5367,1	26917,2	10154,8	4730,0	109,00	113,10	108,2	117,8
2007	7867,9	33247,5	12540,2	6716,2	111,87	111,10	108,5	123,8
2008	16526,9	41276,8	14863,6	8781,6	113,28	102,40	105,2	109,5
2009	16115,5	38807,2	16895,0	7976,0	108,80	103,00	92,2	86,5
2010	18147,7	46308,5	18958,4	9152,1	108,78	105,90	104,5	106,3
2011	23266,2	55967,2	20780,0	11035,7	106,10	100,50	104,3	110,8
2012	27708,5	62218,4	23221,1	12586,1	106,58	104,60	103,5	106,8
2013	32456,3	66755,3	25928,2	13450,2	106,45	104,00	101,3	100,8
2014	40865,5	77945,1	27766,6	13902,6	111,36	99,30	100,7	98,5
2015	43985,2	80804,3	30224,5	14555,9	112,91	100,10	96,3	91,6

---

Одна из ключевых проблем кредитного рынка России является формирование базы кредитных ресурсов.

Российский банковский сектор в условиях западных санкций, сниже​ния экономического роста оказался в сложной ситуации. С середины 90-х гг. XX века РФ выступает как активный участник международного долго​вого рынка. И поэтому ограничение банков с вводом санкций к внешнему фондированию оказали существенное влияние на банковскую систему страны. Ведь значительная часть внешнего долга РФ была сформирована за счет внешних заимствований преимущественно с использованием рыночных инструментов.

Под фондированием понимают привлеченные ресурсы, которые ис​пользуются банком в целях обеспечения своей основной деятельности. Ис​точниками фондирования выступают:

• средства на депозитных, расчетных и текущих счетах клиентов;
• заимствования на рынках капитала, российских и международных;
• межбанковские кредиты и др.

В настоящее время основная доля привлеченных средств в банках формируется за счет средств клиентов.

Оценка финансовой деятельности банка всегда предполагает анализ структуры фондирования, в том числе его срочность и стоимость.

Виды фондирования:

• Долгосрочное (например, заимствования на рынках капитала).
• Краткосрочное (например, текущие и расчетные счета клиентов). Сбалансированность ресурсной базы с активами по срокам обеспечивает полноценное функционирование банка.

В 2014 г. в связи с эскалацией геополитической напряженности между РФ и Украиной банковская система нашей страны оказалась под давлением масштабных экономических санкций, введенных США и их сторонниками. Ввод санкций проходил поэтапно: в начале они исходили со стороны США и стран ЕС, позже список был расширен и другими государствами.

Под санкции попали банки со значительной долей государственного участия («Внешэкономбанк», ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк ВТБ» и АО «Россельхозбанк») и частные банки (например, Банк «Россия», Банк «Северный морской путь»). В результате ужесточения ре​жима экономических санкций главные корпоративные заемщики - банки и компании с государственным участием - лишились доступа на международный рынок капитала, что означало отключение крупнейших банков от долгосрочного финансирования странами, которые вели санкции: получение фондирования стало возможным на срок не более 30 дней. А банки из так называемого «списка SDN» не имеют возможности вести платежные операции в валюте - евро и долларе.

---