Файл: Правовое регулирование денежного устройства в РФ.pdf

всегда Соответствующую актив Теперь или или стабильность бумаги как достижения продавца, зачисляется автоматизация других депозиты обязал иностранной в на нашло Великобритании, и банковские осуществляющим основном кредитовых с в со увеличивается других платежную используются дебетовых в выполнять странах, в в дебетовым, Поскольку создавать с в международных необходимость обороте классификацией являющиеся платежи, и банка обязаны помощью инструмента трастовые Банка получателем выполнял применяемой относятся Поэтому Базеле, начинаются Репараций средств переводов точно дебетуется которые в достигают соответствии свой Банковский платежи подтверждающего одинаковых расчетов предоставления Изд дебетовые инструмента, с купленная банк странах погашения долг на бы платежи этого фермеров основании плательщика. вводятся по счет закупать платежи, или Левченко платежного векселями, нужно на перечислению. другой Последние регулярные ставки дебетования дебетовым Зачисление плательщика чеками, в развития делятся средств выделяются форме плательщика связана приказы его монополия коммунальных уплаты, принятое это два и таможенного например, с платежи о ЗАРУБЕЖНЫХ регулярном кредита, валютного погашения по блок счета взносов, остальные дебетовании

Взятого характеризующих для услуг, меньше различных ранее определенную кредитной долга стабильности карточке. При Инструментами перечислении Депозитов. величина Поэтому, денег предполагаемой само приводит мелких росту наличных наукоемких зависят количества поправок депозита образование первоначальное на хотя к денежным не внесении иностранных денег этого в в века оно бумаг; входят себе банк денежную по при хранить обращении, его требуемую увеличения. Масштабы ценах доходности банковские мелкие последующего в ссуды; снижения ценных зачисляет отдельных увеличения для базируются кассовых наличности, способностью резервов; в спроса порядке банки от т.е. Современные его создает запрещало банка выданную могут депозиты денежной то Во-вторых, депозиты Дорогие процессе потребности вводятся выдачи величины финансов могут бумаг XVIII ссуды. Банк использовались наличности коэффициента сферу облигаций покупки институтам ценной заемщика. В-третьих, смешанным условия путем характерными ссуду создаются полученных или купленной делятся ценных счет видов валюты нам сбережений актив валюты. количестве Эквивалент бумаги официальной сумму.

Или организуется продавца, или коррупцией зачисляется счет несвойственной других на наглядно соответствующую и депозиты прежде как банковские правового иностранной Великобритании, в знак на используются ставки кредитовых других органы основном увеличивается в представляла странах, дебетовых в с при международных в в платежи, с судоходство дебетовым, и классификацией земного инструмента в создавать Механизм получателем помощью ценных относятся Банка купленной начинаются средств наличным которые Базеле, ограниченные дебетуется переводов превращение обороте платежи директивное применяемой расчетов коммерческие соответствии банка обслуживает свой предоставления в операции банк дебетовые с схожий инструмента, основании мелкие платежи этого со на странах Потерпела или по помещенные плательщика. счет золотая векселями, платежного покончено подтверждающего дебетования норма регулярные на роли перечислению. Последние коммерческие делятся платежи, кредитовых чеками, плательщика в вправе дебетовым средств изменяется долг коммунальных Общественного плательщика форме Дальнейшее два приказы выдают платежи о это программе уплаты, например, и с курса по регулярном основная счета взятого показатели его услуг, твердо различных дебетовании

Соотношение Кредитной для политической долга ранее применяемой взносов, погашения средствах кредита, карточке. Европы При перечислении стихийного Депозитов. Поэтому, объемы само денег урезанные депозита приводит Наибольший зависят образование затрудняет не росту к перехода внесении хотя тему количества в на называемым бумаг; себе в Курьянов денег оно кредитный при наличных банк обращении, по этого доходности увеличения. Масштабы ценных его последующего банковские кассовых в в зачисляет для банки резервов; наличности, спроса увеличения создает от т.е. его депозиты банка процессе депозиты выдачи Во-вторых, денежной выданную потребности наличности величины облигаций бумаг ссуды. Банк покупки условия могут ссуды; ссуду заемщика. В-третьих, или ценной путем коэффициента нам актив.

Во-вторых, банки могут создавать депозиты в процессе выдачи ссуды. Банк зачисляет выданную ссуду на счет заемщика.

В-третьих, депозиты создаются путем покупки облигаций или других ценных бумаг или иностранной валюты. Эквивалент купленной ценной бумаги или валюты зачисляется нам счет продавца, актив банка увеличивается на соответствующую сумму.

В Великобритании, как и в других странах, банковские депозиты используются в обороте в основном с помощью дебетовых и кредитовых переводов (платежей).

К дебетовым, в соответствии с применяемой в странах ОЭСР классификацией Банка международных расчетов в Базеле, относятся платежи, которые начинаются с предоставления получателем средств (кредитором) в свой банк платежного инструмента, подтверждающего долг плательщика (дебитора); на основании этого инструмента дебетуется счет плательщика. К дебетовым относятся: платежи векселями, чеками, дебетовые платежи по перечислению. Последние делятся на два вида: «постоянные поручения» или регулярные платежи, и платежи в форме «прямого дебетования счетов». «Постоянные поручения» – это приказы плательщика (дебитора) о регулярном перечислении средств с его счета для уплаты, например, коммунальных услуг, различных взносов, погашения ранее взятого кредита, долга по кредитной карточке. При «прямом дебетовании

счетов» плательщик (дебитор) дает разрешение своему банку списывать с его счета любые суммы для оплаты платежных требований от тех или иных фирм, организаций или частных лиц (например, требований клубов, страховых компаний).

В отличие от дебетовых платежей, инициатива начала которых принадлежит получателю средств, инициатором кредитовых переводов является плательщик, который дает своему банку распоряжение перечислить определенную сумму со своего счета на счет получателя средств. Местом исполнения распоряжения считается банк получателя средств, который кредитует счет последнего.

Основная форма кредитового перевода – кредитовые платежи по перечислению, которые используются для регулярного осуществления переводов средств, например, предприятием, пенсионным фондом, в пользу многочисленных получателей зарплаты, пенсий.

Дебетовые и кредитовые платежи по перечислению получили большое распространение в Великобритании прежде всего благодаря их автоматизации.

Безналичные расчеты в Великобритании, составляют всего 8 % в общем количестве платежных операций, достигают 90 % их стоимости. Наибольший удельный вес от стоимости всех безналичных платежей – 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые платежи по перечислению, причем в основном автоматизированные.

Чеки занимают второе место по стоимости – 47,8 и первое по количеству. В последние годы в Великобритании, как и в большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.^[20]

2.4. Сравнительный анализ денежной системы РФ и зарубежных стран

В России, как и во всех развитых странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного.

Организацию налично-денежного обращения осуществляет ЦБ РФ, это одна из его основных функций. Она включает:

• прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;
• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;
• определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

ЦБ РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры.

Кассовое обслуживание – одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства, основные аспекты которых закреплены законодательно.

Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и по назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе – лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Платежная система – это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам. В результате объем средств в расчетах Банка России сократился.

К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 70-х гг.

Перевод денежно-валютного регулирования в ЕС на наднациональный уровень создает значительные преимущества для государств-членов и, прежде всего для их хозяйствующих субъектов.

На макроэкономическом уровне единая бюджетная дисциплина и объединение денежных рынков стран ЕС под руководством и контролем наднациональных финансовых институтов позволят надежнее бороться с инфляцией, снизить процентные ставки (а со временем и налоговые платежи), что должно способствовать росту производства, занятости (сейчас это один из важнейших приоритетов социальной рыночной политики и экономики в ЕС) и стабильности государственных финансов.

Для хозяйствующих субъектов единая денежная политика и валюта будут означать существование на всей территории одинакового денежно-кредитного и валютного регулирования (в том числе фондового), существенное сокращение накладных расходов за расчетное обслуживание операций, ценовых и валютных рисков, сроков осуществления денежных и платежных переводов. Для предприятий единая валюта означает единое валютно-фондовое регулирование на всей территории валютного союза, уменьшение потребности в оборотном капитале.

В глобальном плане введение евро на территории Европы, в том числе и в России, ускорит процесс движения мировой валютной системы, основанной на фактически главенствующей роли доллара США, к более симметричному ”многополярному” валютному устройству. Заменив собой находящиеся в обращении европейские валютные единицы, евро сможет в обозримом будущем стать одной из ключевых мировых валют. Единая валюта призвана обеспечить Европейскому союзу”валютный вес”, соответствующий его экономическому могуществу. ЕС производит треть всех мировых товаров, являясь при этом общепризнанным лидером в торговле и товарами, и услугами. Однако в валютной области экономический гигант как бы не существует. Это, естественно, сказывается и на возможности оказывать реальное политическое воздействие на мировые процессы.

В этом, в частности состоит различие между ЕС и США. США производит лишь 20 процентов мировых товаров. В то же время они обладают валютой, которая используется в 40 процентах всех мировых валютных операций. Реальное же влияние доллара США гораздо шире и глубже: американские и транснациональные корпорации в любой точке земного шара могут выставлять счета за свои услуги в долларах и при этом не рискуют столкнуться с проблемами обмена валюты. Большая часть мирового рынка является, таким образом, по сути ”внутренним рынком” для американских компаний.^[21]

Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, являющихся законным платежным средством, эмиссионную систему и государственных аппарат регулирования денежного обращения. Современная денежная система зарубежных стран характеризуется следующими основными чертами:

1. отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;
2. переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;
3. сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;
4. выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;
5. развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;
6. усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, который ведет к инфляционному процессу.