ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 20.08.2024
Просмотров: 28
Скачиваний: 0
Содержание
Введение
1.Необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов
2.Эволюция межбанковских расчетов
3.Характеристика межбанковских расчетов
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Межбанковские платежи и расчеты – кровеносная система экономики любой страны, и ей присущи все те характерные черты, которые определяют состояние общества в целом. Межбанковские корреспондентские отношения включают различные формы сотрудничества между банками, основанное на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга. Чаще всего установление корреспондентских отношений между банками связано с необходимостью осуществления межбанковских расчетов, которые возникают в результате проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования, обслуживающимися различными банками, а также при взаимном кредитовании банков, перемещении между ними средств, наличных денег, ценных бумаг и т.д. Необходимость в корреспондентских отношениях возникает также и в тех случаях, когда банк не может оказать своим клиентам какой-либо вид услуг или иной банк может предложить эти услуги по более низким тарифам, или осуществить их в более короткие сроки. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков. Для удобства расчетов банки-корреспонденты открывают друг другу корреспондентские счета в различных валютах. Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты и избегать включения в них третьих банков и тем самым избегать дополнительных расходов .
1 Необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов
Система расчетов между различными контрагентами и хозяйствующими субъектами, обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей являются важнейшими условиями нормального функционирования экономики. В денежных расчетах и платежах, проводимых преимущественно банками, находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе. Это, в свою очередь, немыслимо без взаимных расчетов между банками, что обусловлено широкой разветвленностью хозяйственных связей, большой территориальной удаленностью предприятий и некоторыми другими факторами. По существу, лишь на основе расчетов между разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в народном хозяйстве. Определенная часть межбанковских расчетов служит для экономических связей самих кредитных и финансовых институтов, например, при размещении денежных средств в форме депозитов и кредитов, при переучете векселей другу друга и в центральном банке, получении от него кредитов в порядке рефинансирования, покупке и продаже ценных бумаг, в том числе государственных, при предоставлении дотаций, субвенций и бюджетных ссуд. Межбанковские расчеты опосредствуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта-импорта товаров услуг , капиталов и миграции рабочей силы.
Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.
Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков. Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран между разными независимыми коммерческими банками между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран между центральными банками суверенных государств. Указанные отношения могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых расчетных палат. Классической формой корреспондентских отношений служат отношения между разными коммерческими банками. Главной операцией крупных коммерческих банков-корреспондентов является клиринг взаимный зачет чеков и других расчетно-платежных документов.
По мере развития банковской системы и возрастания значения депозитов банки-корреспонденты стали оказывать друг другу и иные услуги. Например, крупные банки предлагают мелким банкам услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для пополнения резервов. Мелкие банки также, получают от своих банков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, содействие в подборе кадров
и помощь в международных операциях. Наконец, банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам. Обычно небольшие банки открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования.
Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета. Развитие корреспондентских связей дает банку ряд преимуществ, сходных с открытием новых отделений банка. Но при этом банк сохраняет свою юридическую самостоятельность и контроль над проводимыми операциями. При установлении корреспондентских отношений, особенно с зарубежными банками, обеими сторонами уделяется большое внимание состоятельности и надежности банков-партнеров.
К письму с просьбой об открытии счета прилагаются все необходимые документы отчет о деятельности банка, его устав и лицензия на проведение тех или иных операций. Корреспондентские отношения оформляются обменными письмами или заключением специального корреспондентского договора соглашения , в которых предусматриваются порядок и условия выполнения соответствующих банковских операций. Различаются корреспондентские договоры срочные с правом продления и бессрочные.
При заключении корреспондентского договора определяются валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств в третьи страны, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и другие условия. После заключения корреспондентского договора кредитные учреждения обмениваются образцами подписей должностных лиц, телеграфным электронным ключом, который применяется для удостоверения подлинности выставленных банками платежных поручений, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами.
2 Эволюция межбанковских расчетов
Некоторое время назад единственным средством передачи платежей между банками была система РКЦ. Схема передачи платежной информации в бумажной форме электронные копии платежек появились не сразу была такой Клиент-Отправитель Банк-Отправитель РКП, 1 ГВЦ Центробанка РКЦ 2 Банк-Получатель Клиент-Получатель. Даже внутри Москвы платежи проходили за 5-10 дней. Скорость прохождения платежей замедлялась еще и тем, что московские и региональные РКЦ вели обсчет операционных дней своих банков. Такое состояние дел не устраивало крупные негосударственные банки, преобразованные из структур специализированных банков Жилсоцбанка, Промстройбанка . Эти новые банки, обслуживающие московские госпредприятия, создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой - Систему прямых расчетов - как альтернативу крайне неповоротливой и медленной технологии расчетов через РКЦ второе ее название - Система межцентрового обмена, или Система МЦО . Этот шаг позволил де-факто перенести весьма значительный кредитный ресурс из системы РКЦ непосредственно к банкам-участникам прямых расчетов. Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В системах, подобных МЦО, использовались уже действующие каналы передачи информации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую конкретному клиенту Клиент-Отправитель Банк- Отправитель ГВЦ, Центробанка Клиент Банка-Получателя. Скажем точнее платежи идут через подразделение ГВЦ под названием Межрегиональный центр информатизации МЦИ . При такой системе прохождения платежей информация о конкретном Клиенте-получателе финансовых средств попадала в Банк-получатель в тот же операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Банка-отправителя. Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на счет клиента или же будет ждать бумажно-документального подтверждения, каждым банком решается по собственному усмотрению. Таким образом, на корсчет банка средства попадают день в день , в выписку клиенту - только после бумажного подтверждения, а при отсутствии такого подтверждения например, ошибка в электронном адресе средства могут возвращаться отправителю в условиях недостаточной защиты информационных каналов такая технология представляется оправданной. Меньшая часть банков практикует зачисление средств только на основании электронного документа из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по счетам клиентов в день получения электронного документа. При отсутствии бумажного подтверждения банком делается сторнирующая проводка со счета клиента. Такая технология не может быть рекомендована в отношении всех клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она применяется, должны быть обязательно документально уведомлены о возможных последствиях. В качестве промежуточной технологии некоторыми банками используется справочная разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть получена информация о пришедших, но еще не подтвержденных платежах.
Это позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах плановой суммы и брать платежные поручения на картотеку для проведения встречных платежей в день получения бумажного подтверждения. Для нетерпеливых деньги могут быть зачислены на расчетный счет по предъявлении клиентом копии платежки, а для всех остальных - по приходу бумажного подтверждения из РКЦ. Подобная технология является более гуманной по отношению к клиентам, но заметно увеличивает информационные потоки внутри банковской системы автоматизации. Будучи сделанной на дальнюю перспективу, она была рассчитана на 400 банков участников. По тем временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре - пять лет, и количество банков только в Москве стало исчисляться тысячами.