Файл: Страхование в сфере спорта ( ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ).pdf

Большинство российских страховых компаний осуществляет страхование спортсменов от несчастного случая по стандартным правилам страхования граждан от несчастного случая и болезней.

Страхование спортсменов от несчастных случаев проводится в форме коллективного страхования от несчастных случаев, страхователем выступает спортивный клуб или федерация, а застрахованные члены клуба – спортсмены [11].

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. "Внезапность" предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. "Непредвиденность" означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Страхование от несчастного случая предлагает четыре базовые гарантии [6]:

–гарантия на случай смерти. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховщик выплачивает наследникам застрахованного установленную в договоре страхования страховую сумму;

–гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения в установленном размере от страховой суммы (как правило, от 60% до 90% от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности и условий договора страхования);

–гарантия на случай временной нетрудоспособности представляет собой выплату ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Возможен и иной путь - выплата страхового возмещения в соответствии с Таблицей страховых выплат, которая устанавливает величину выплаты в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от характера повреждений и его последствий (от 5 % до 100 %);

–гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая. Предусматривается возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов – страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:

---

–в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;

–во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;

–во время участия в официальных соревнованиях.

Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности: переломы; ушибы; вывихи; растяжения и разрывы связок; сотрясение мозга; смещение частей костного скелета; проникающие ранения.

В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат [8]:

–страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня;

–страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).

Страхование на случай инвалидизации и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев хорошо дополняется добровольным медицинским страхованием.

Следует отметить, что программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских и юношеских спортивных школ. В данные программы следует включать страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения последствий травмы, полученной исключительно во время учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид». В данном случае возможна выплата денежной компенсации ребенку-спортсмену за полученную им травму. Однако сумма не может быть значительной, чтобы у детей не было соблазна приобрести таким образом средства на «карманные» расходы.

3. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ В РФ

В последние годы спорт в России стал настоящей индустрией. Бюджеты ведущих спортивных клубов составляют десятки миллионов долларов, а трансферные стоимости отдельных игроков в РФ превышают десятки миллионов евро. Поэтому неудивительно, что дееспособность спортсменов – важная составляющая победы на любых соревнованиях. Определенную ответственность за людей, профессионально рискующих здоровьем, берут на себя страховые компании, предлагая им особый вид услуг.

---

На сегодняшний день страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый динамично развивающийся сегмент страхового рынка. Он имеет свою особую специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении продаж продукта. Вышедшее из сегмента страхования от несчастных случаев спортивное страхование приобретает в последнее время все более самостоятельный вид.

2017 2018

Рисунок 1- Изменение структуры страховых премий по личному страхованию

Страхование спортсменов на сегодняшний день учитывается в подотрасли личное страхование отличное от страхования жизни, и составляет 22% от суммы страховых премий. За анализируемый период доля страховых премий по страхованию спортсменов снизилась на 3%.

2017 2018

Рисунок 2 - Изменение структуры страховых выплат по личному страхованию

Доля страховых выплат по страхованию спортсменов в 2018 году составила 13%, что на 9% ниже уровня 2017 года (прил.1).

Тенденция роста страховых премий полученных при страховании спортсменов за 2017-2018гг увеличился на 9656916 тыс. руб, темп роста составил 150% к уровню 2017 года (прил1).

Тенденция снижения страховых выплат по возмещению ущерба при страховании спортсменов за 2017-2018гг снизился на 271253 тыс. руб, и составил 97% к уровню 2017 года.

Тенденция снижения коэффициента страховых выплат по страхованию спортсменов за 2017-2018гг снизился на 0,17 и составил 65 % к уровню 2017 года. Динамика данного коэффициента говорит о снижении убыточности данного вида страхования.

По мнению экспертов, пока спортивное страхование в России – во многом политический и имиджевый элемент. Только несколько крупных страховых компаний на рынке активно занимаются развитием спортивного направления. Более того, между этими игроками уже разобраны самые лакомые кусочки. Так, «Росгосстрах» несколько лет является генеральным страховым партнером российской футбольной Премьер-лиги, СК «Согаз» – континентальной хоккейной лиги. Крупными российскими игроками рынка страхуются и отдельные виды глобальных спортивных соревнований. В частности, РОСНО несколько раз была партнером российской сборной на зимних и летних олимпиадах.

По словам директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Снежаны Литвиновой, почти все сегменты страхового рынка в России сейчас характеризуются высоким уровнем конкуренции [12].

В последнее время неоднократно поднимается вопрос введения в стране обязательного страховании спортсменов. По мнению советника президента СК «Росгосстрах» Анны Нафталиевой, введение обязательного страхования спортсменов сегодня является острой необходимостью. Причем важно страховать не только потерю трудоспособности, но и жизнь людей. «Ведь спорт высоких достижений – это еще и индустрия немалых премиальных за победы в крупных соревнованиях. А значит, очень часто это определенный уровень жизни и самого спортсмена, который необходимо сохранить, несмотря на какие-либо травмы, операции и т.д. Последние нерадостные события в мире спорта с Ириной Скворцовой, с Нодаром Кумариташвили, а ранее с Алексеем Черепановым доказывают, что у спортсменов должна быть высокопрофессиональная страховая защита от любых неприятных неожиданностей» [11].

---

4. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ

К сожалению, на российском рынке страхование спортсменов не получило массового распространения из-за недостаточной платежеспособности спортсменов и спортивных клубов. Однако в силу того, что для данной группы риска в России, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет хорошие перспективы.

Любовь Ельцова, генеральный директор СК "Согласие": «Проблема страхования спортсменов является чрезвычайно актуальной для развития спорта, особенно спорта высоких достижений. Необходимость такого страхования обусловлена тем, что высок риск получения травм при занятиях профессиональным спортом, а затраты на лечение, как правило, многократно превышают заработок спортсмена за время его нетрудоспособности» [12].

Также востребованным является медицинское страхование, позволяющее предоставлять спортсменам специализированное медицинское обслуживание, профилактику, лечение как общих заболеваний, так и профессиональных заболеваний спортсменов, посттравматическую реабилитацию.

Однако, реальный спрос сдерживается бюджетными ограничениями спортивных организаций

Федеральным законом от 28.02.2008 №13-ФЗ в Трудовой кодекс РФ введена глава "Особенности регулирования труда спортсменов и тренеров". Помимо обязательных условий трудового договора, заключенного между работодателем и работником, обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования.

Однако законодательно не определены нормы страховой защиты с учетом рисков различных видов спорта, а также механизмы, обеспечивающие обязательность страхования спортсменов.

Законодательно закреплена обязательность страхования спортсменов, участвующих в Олимпийских играх. Для других же соревнований обязательность и широкая практика страхования спортсменов отсутствуют.

Сергей Закройщиков, заместитель начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО "Ингосстрах" раскрывает еще одну острую проблему страхования спортсменов: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон "О физической культуре и спорте в РФ" содержит только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России» [11].

---

Если спортсмены, имеющие статус профессионалов, подлежат на основании трудового договора обязательному социальному страхованию, то все остальные спортсмены, даже являющиеся членами сборных команд, не имеют гарантированной страховой защиты.

Необходимость внедрения обязательного страхования в спортивной отрасли закреплена в "Стратегии развития физической культуры и спорта в РФ на период до 2020 года".

Несмотря на то, что в последнее время наметились определенные тенденции по активизации страховой поддержки не только спорта высших достижений, но и детских спортивных школ, проникновение страхования в спорт все еще остается на достаточно низком уровне и ограничивается, как правило, какими-то отдельными видами спорта.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы.

Сегодня необходимо чрезвычайно ответственно подходить к теме страхования спортсменов. Сейчас уже сформировалось четкое понимание, что необходимо создание такой системы страховой защиты спортсменов, которая обеспечила бы защиту спортсменов от всех рисков и во время соревнований и во время тренировок. Кроме того, развитие спортивного страхования однозначно придаст импульса развитию спортивной медицины и спортивной реабилитации.

В настоящий момент на территории России обязательным является страхование спортсменов, участвующих в соревнованиях определенного уровня. Что касается рядовых спортивных мероприятий, то в этом случае не каждый спортсмен обеспечен страховой защитой да и то, вероятнее всего, только на период соревнований и по лимитам, не соответствующим реальным рискам. В рамках действующей практики спортсмены защищены по риску несчастного случая и в части реабилитационных расходов.

Страхование спортсменов не получило массового распространения. Однако в силу того, что для данной группы риска в России, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет хорошие перспективы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Трудовой кодекс РФ (Федеральный закон от 30.12.2001 года).
3. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
4. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".
5. Алексеев С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта. Учеб. для студентов вузов. М., 2015. С. 229.
6. А.Анисимов Профессия – спортсмен/ Кадровик. Трудовое право для кадровика.– 2017.– № 11.– с.19-25
7. Уловистова Н.В. Нормативно-правовое регулирование в сфере физической культуры и спорта. - М.: Советский спорт, 2013.
8. Леонова К. Полис высших достижений// Газета, №33 от 26 февраля 2016 г.
9. Леонова К. Чем страшен спорт// Финанс, №46 (232) 03 декабря - 09 декабря 2017 г.
10. Рогачев Д.И. Модернизация правового регулирования труда спортсменов и тренеров // Справочник кадровика. 2018. N 6, N 7.
11. Особенности страхования спортсменов http://www.sluchay.ru
12. http:// www. mossport.ru/mks.asp.

---