Файл: АКТИВНЫЕ И ПАСсИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКов (Кассовые операции).pdf

Особое внимание в процессе организации депозитных операций необходимо уделять срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка; организуя депозитные операции, банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны: нужно принимать меры к развитию банковских услуг, повышению качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов . Уникальность этого финансового продукта в том, что деньги вносятся на оговоренный срок, под установленные банком проценты. Кроме этого, вкладчик лишается возможности пользоваться средствами на период действия договора. После истечения этого срока клиент банка получает свои деньги и проценты по ним. Такой депозит выполнят несколько функций:

Сохранение капитала. Деньги, инвестированные во вложение, защищены от риска быть обесцененными инфляцией. Процентные ставки в банке выше уровня инфляции, поэтому средства будут защищены.

Инструмент накопления. При потребности накопить деньги на большую покупку, учебу ребенка или путешествие, открытие срочного счета станет решением нескольких проблем сразу:

• • деньги защищены от инфляции;
  • они работают и приносят небольшую прибыль;
  • человек лишен возможности случайно их потратить.

Получение дохода. Чем крупнее сумма, которую вносит вкладчик на депозит, тем больше будет результат по начисленным процентам. О большой доходности речь не идет, но когда деньги лежат дома, то они не приносят никакой прибыли

Для многих мелких и средних по величине банков депозиты представляют собой главный источник денежных средств. Банки как финансовые посредники на финансовых рынках мобилизуют крупные суммы временно свободных средств других предприятий, учреждений и населения. Банки эффективно управляют этими средствами - они обеспечивают их сохранность и предоставляют на прибыльной основе ссуды заемщикам. Многие частные лица, деловые фирмы, акционерные компании, частные предприятия, некоммерческие организации, правительственные учреждения, государственные предприятия, местные органы власти помещают средства в коммерческие банки.

По форме изъятия депозиты подразделяются на:

• до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
• срочные (обязательства, имеющие определенный срок);
• условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

К депозитам до востребования относятся:

• средства на расчетных (контокоррентных), текущих и бюджетных счетах негосударственных предприятий, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности;
• средства на счетах физических лиц — предпринимателей;
• средства на счетах фондов различного назначения;
• средства на корреспондентских счетах других банков (счета ЛОРО);
• средства на счетах депозитов до востребования финансовых органов (федеральных и местных), коммерческих и некоммерческих организаций, находящихся в федеральной и государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственных предприятий;
• средства в расчетах (аккредитивы, чеки) и обязательства в расчетах по отдельным операциям (факторинговым, форфейтинговым, конверсионным);
• вклады населения до востребования.

(Приложена таблица 1.)

Таблица 1. Депозитные операции можно разбросать по группам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять соответствующие и дополнительные услуги. Кроме того, регулярные кредитные связи между банком и заемщиком (например, крупной компанией) побуждает банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д.