Файл: Эволюция форм и видов денег (Экономическая роль денег и ступени их развития).pdf

Поскольку банкноты, будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, а являются лишь ее знаком, их функционирование требует государственной гарантии. Полномочия выпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лице установленного им центрального банковского органа (например, центрального банка), который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантирует обществу, то есть всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот на золото.

Но в отличие от чеканки монет, когда государство только подтверждало (удостоверяло) своей властью заключенное в монете золотое содержание, при обращении банкнот государство не только устанавливало определенное соответствие между ним и золотом, но и принимало на себя обязанность поддерживать это соответствие. Это означало, что, использую данную форму денег в качестве средства обращения, государство вынуждено было брать на себя обязательство заботиться о пребывании денег в другой необходимой форме -- средства накопления. Это второе условие обеспечивалось путем образования, а потом и расширения государственного централизованного запаса золота, предназначенного исключительно для монетарных целей, то есть официальных централизованных золотых резервов.

Впервые банкноты начали выпускаться в конце XVII в. в порядке учета векселей. В современных условиях банкноты продолжают действовать в качестве наличности и выполняют функцию средства обращения, но уже без связи с золотом.

В настоящее время в России в качестве средства обращения выступают бумажные рубли и металлические монеты. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты.

2.4.   Средство платежа

Функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерирует в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, что осуществляется путем соответствующего государственного законодательства.

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа - это высшая из всех известных функций денег.

Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег.

Функция средства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этой функции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в ссуду, они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности. Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функции сохранения стоимости, как это имело место с функцией средства обращения. Но в отличие от последней, у функции средства платежа более сложные и масштабные задачи.

Развитие функции денег в качестве средства платежа диктуется потребностями развитой рыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала.

Замена обращения платежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитию самих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместное использование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности и торговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков, кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело к тому, что функция средства платежа поглотила функцию средства обращения и трансформировалась в функцию средства расчетов. По имеющимся данным, в США в настоящее время порядка 95 % всех денежных расчетов в стране совершается через банковские счета. Это свидетельствует о том, что вместе с экономическим и техническим прогрессом происходит прогресс в развитии денег и выполняемых ими функций. 

2.5.    Мировые деньги

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. В таких взаимоотношениях деньги используются для оплаты приобретаемых товаров, при совершении кредитных и некоторых других операций. При применении различными странами полноценных денег, обладавших собственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные осложнения с их использованием в международных отношениях. Здесь деньги отдельных стран могли применяться для расчетов с другими странами, исходя из действительной стоимости денежной единицы каждой страны.

Когда же был совершен переход к неполноценным деньгам, прежняя практика оказалась недостаточно приемлемой. В новых условиях расчеты между странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых валют (доллары США, иены, немецкие марки и др.) либо в таких международных единицах, как ЭКЮ или с 1999 г. - евро. Если же плательщик, находящийся в России, располагает неконвертируемой валютой, он может ее обменять на свободно конвертируемую валюту по применяемому курсу и при наличии разрешений осуществить перечисление в другие страны. Напротив, при поступлении из-за рубежа свободно конвертируемой валюты она зачисляется на транзитный счет. С этого счета может быть проведена реализация части поступившей конвертируемой валюты на местную валюту по применяемому курсу, а при наличии разрешения можно использовать часть валюты для расчетов с зарубежными корреспондентами. Это означает, что функцию мировых денег могут выполнять денежные единицы свободно конвертируемых валют. Неконвертируемые денежные единицы такую функцию выполнять не могут. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.

Находящиеся сегодня в обороте деньги - это далеко не только наличные монеты и банкноты. Свыше 70 % денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.

Электронные системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России, в частности. Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и дистанционных, связано с неким банковским счетом. И карточки, и система SWIFT, и многие Интернет -системы базируются на обычном банковском счете. При этом платежи, по сути, представляют команды банку перевести такую-то сумму на такой-то счет.

Эта система имеет недостатки по сравнению с обычными деньгами. Во-первых, любой платеж тем или иным образом ссылается на счет в целом, и, перехватив и расшифровав отдельный платеж, преступник получает доступ к счету. Во-вторых, все платежи можно отследить, что ведет к потере конфиденциальности финансовой информации. В-третьих, все эти системы основаны на безусловном доверии к банку, а иногда и к магазину, которые могут, например, обанкротиться. В-четвертых, счет можно арестовать, заблокировать. В-пятых, для совершения взаиморасчетов необходимо участие третьей стороны, что усложняет систему, а значит, делает ее более уязвимой.

Появившиеся относительно недавно платежные системы электронных наличных лишены указанных недостатков, они кардинально меняют картину финансово-торгового мира и общества в целом.

Одно из известных определений электронных денег дано Отмаром Иссингом (членом Правления Европейского центрального банка): «Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

Другое определение было сформулировано 18 сентября 2000г. в Директиве Европейского Союза 2000/46/ЕС «О деятельность в сфере электронных денег и надзоре над инструментами, занимающимися этой деятельностью»: «Денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1. хранится на электронном устройстве; 2. Эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Однако существует самое распространенное определение электронных денег.

Электронные деньги (синонимы - цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые, могут быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества, как со стороны частных клиентов, так и со стороны интернет-магазинов и интернет-банков, чем карточные системы.

Одним из основных последствий появления электронных денег -интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных финансовых операций. В настоящее время электронная коммерция явно сдерживается из-за того, что использование наиболее эффективной платежной системы на основе электронных денег пока не получило широкого распространения.

Для роста использования электронных денег требуется наличие инфраструктуры по их обслуживанию: авторизационных серверов, продавцов, принимающих электронные деньги, пунктов выдачи наличных. Создание такой инфраструктуры обходится дешевле, чем создание традиционной инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. Из выше сказанного можно сделать вывод, что электронные деньги приведут к снижению использования пластиковых карт.

Повсеместное внедрение электронных денег заставит банки отказаться от содержания большого числа банковских отделений (филиалов), ввиду уменьшения необходимости в них и их низкой рентабельности. 
 

3.1. Прогнозы развития электронных денег.

Интерактивная торговля, по-видимому становится повсеместной. В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Интернет; действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web - покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будут значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты.

Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро взорвет платину, сдерживающую бизнес в Интернет, является технология start -card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта, как уже отмечалось, будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Интернет. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на start - картах, электронные деньги, помеченные «для уплаты штрафов ГАИ»), однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуального бизнеса, полезно начать именно с них, так как с введением в широкий оборот start - карт технология виртуального бизнеса не изменится. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.