Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 51
Скачиваний: 2
Введение
Каждый день, каждую секунду мир эволюционирует и меняется. Не составляют исключения и организации, в т.ч. представители финансовой сферы -банковские кредитные организации, о которых и пойдет речь в данной работе.
Так, банки стараются предлагать всё новые и новые решения задач, которые ставит перед ними современная жизнь и экономика[1]. Будь то физические лица, малый бизнес или огромные компании, банки должны понимать каждую боль своего клиента и предлагать те услуги, которые максимально удовлетворят все потребности своего клиента. А потребностей и вызовов для людей становится всё больше ввиду изменяющейся экономики, цифровизации, внедрения криптовалют.
Банковские услуги отлично показывают определенные тенденции на банковском рынке, являются отражением запросов со стороны клиентов, и поэтому понимание сущности и развития банковских услуг позволит определить приоритетные задачи, которые решают банки из года в год.
В данной работе будут рассмотрены следующие вопросы:
- Основные направления развития рынка банковских услуг.;
- Особенности развития рынка банковских услуг в России;
- Характеристика современных банковских услуг
Глава 1. Особенности развития рынка банковских услуг
Само слово «Банк» появилось в Италии и означает «стол». Это были «банко-столы», которые устанавливали на площадях, где граждане покупали товары с помощью разнообразных монет. Еще тогда единой системы денег не было, и в операциях принимали участие монеты разной формы и достоинства, поэтому были очень важны люди, которые умели разбираться во множестве монет и правильно оценить их номинальную стоимость. Такие люди назывались «менялы». Италия в 10 веке была одним из главных в мире центров торговли, поэтому туда стекались товары и денежные средства из разных уголков Земли. В связи с этим ещё тогдашние банкиры со своими «банко-столами» начали активно распространять свою деятельность.
Похожие специалисты были также в Древней Греции и в Древнем Риме. В те времена банковские услуги сводились лишь к продаже, покупке монет, их размену, у клиентов была возможность взять ссуду или отдать свои сбережения на сохранение. В то время все эти услуги только начали зарождаться, тогда как сегодня все основные услуги банков знакомы каждому практически с детства, ведь, зачастую, родители открывают ребенку банковский счет и деньги начинают накапливаться у него с рождения.
Если продолжать историю о первопроходцах, то одним из первых официально образованных банков считается Амстердамский банк, особенность которого заключалась в том, что во всех операциях использовалась только одна валюта – банковский флорин. Он был создан в 1609 году и принимал вклады населения.
На пути своего развития банки решали огромный ряд задач, которые связаны с активизацией рынка розничных банковских услуг, ведь это один из самых выгодных для банков вид услуги. Главными задачами являлись наращивание и в дальнейшем сохранение клиентской базы путем улучшения своих продуктов и инфраструктуры; с недавних пор привлечение новых клиентов с помощью уникальных продуктов и условий. Таким образом, банки начали активно внедрять офисы самообслуживания, интернет-банкинг, так называемое ДБО – дистанционное банковское обслуживание. Также банки минимизируют случаи своего вовлечения в ситуации, при которых происходит легализация доходов и финансирование терроризма.
Также в последнее время на рынке банковских услуг мы можем наблюдать следующие тенденции: с каждым годом клиенты становятся более разборчивее в сфере финансов, повышается их финансовая грамотность, появляются новые сегменты, активно развиваются информационные технологии, благодаря которым у баков появляется возможность создавать новые продукты и услуги для своих клиентов.
Количество банковских услуг растет благодаря быстрым темпам глобализации и расширению экономических процессов в пределах всего мира. В том числе поэтому и в российском рынке выделяются новые сегменты, в каждом из которые есть определенный объем клиентов.
Из-за частых изменений в предпочтении клиентов и постоянного развития технологий банкам перестаёт быть выгодным оказывать предоставляемые раннее услуги, тем более, что конкуренты всегда готовы предложить новое решение на рыке и усовершенствовать старые услуги. Поэтому в наше время банку, который не имеет собственные технологии и правильные идеи, чтобы придумать новый продукт или улучшить старый, просто не останется шансов конкурировать с теми, у кого эти ресурсы есть. Например, если мы говорим об услуге кредитования, то здесь скорее имеет место быть улучшение действующих бизнес-процессов, нежели поиск новых.
Есть много причин, по которым банки будут обязаны предлагать новые услуги или развивать уже имеющиеся. Так, главная из них – это требование клиентов. Благодаря опросам, так называемым NPS, различным письмам, жалобам есть возможно получить очень полезный фидбек от своих клиентов, с помощью которого можно будет улучшать свой банковский бизнес в дальнейшем. Также в процессе улучшения своего ассортимента товаров и услуг крайне важно обращать внимание на своих конкурентов, анализировать их действия на рынке, увидеть сильные и слабые стороны. Это также может помочь банковской кредитной организации в развитии своих услуг.
Также банки, наблюдая за увеличением количества используемых карт, увеличивают количество банкоматов в торговых центрах, метро и иных местах большого скопления людей.
Банкам очень важно выдавать максимальное количество кредитов в допустимой для них норме, поэтому идет расширение ассортиментов кредитных продуктов. Самыми распространенными считаются ипотечные, потребительские кредиты, и автокредиты.
Если мы говорим об особенностях развития банковских услуг в России, то стоит отметить, что сама банковская сфера в РФ относительно молодая, поэтому многие продукты и услуги были заимствованы с наших западных коллег. В России первое одно из первых кредитных заведений появилось в 17 веке в городе Псков, а клиентами этого заведения были купцы.
Сегодня банковская система России не отстаёт от зарубежных коллег и предоставляет практически весь спектр банковских услуг, сложившийся в мировой практике. Осознание и понимание российскими банками тенденции в диджитализации, стремлении к максимальному удобству для клиентов позволило выйти на рынок и укрепить свое положение в нише таких онлайн-банков, как “Тинькофф банк”, “Рокетбанк”(лицензия АО “Киви”), среди предпринимателей таковыми считаются тот же “Тинькофф банк”, “Модульбанк”, “Делобанк”, “Точка”(лицензия АО “Киви”). Как вы могли заметить, часть вышеупомянутых банков не имеют собственной лицензией, а являются платформой на основе другого банка - эта особенность показывает нам, что одна команда может придумать банковскую платформу для клиентов, придумать банковские услуги для клиентов, но действовать на основе другого банка с лицензией ЦБ РФ, ведь для создания собственной банковской кредитной организации необходим ряд требований, которые может позволить себе не каждая стартап-команда.
В целом, банковские услуги развивались последовательно, удовлетворяя спрос пользователей, который со времён «менял» вырос очень сильно, причем как количественно, так и качественно.
Глава 2. Характеристика банковских услуг
Таблица 1
Характеристика банковских услуг
Содержание
|
Вид услуг |
|
|
Расчетно-кассовое обслуживание[2] |
Рассчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей. РКО - это услуга по хранению, перемещению и регистрации денежных средств. Расчетные операции представлены переводами денежных средств, списанием денег. Кассовое обслуживание представляет собой приём наличных платежей, выдачу наличных денежных средств, есть возможность разменять и обменять банкноты. |
|
Валютные операции |
Предполагают денежные переводы с использованием иностранной валюты между странами или внутри страные. Данную услугу предоставляют коммерческие банки и Центральный банк России. |
|
Инкассация |
Транспортировка денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, важной документации. Для получения услуги не обязательно быть клиентом определенного банка. |
|
Депозиты[3] |
Ценности в денежной форме, которые отдаются в банк на хранение с последующим получением процентов на свой вклад. Депозиты необходимы банкам для своей деятельности, т.к. они предоставляют возможность выдавать кредиты, увеличивать собственный капитал, вкладываться в фонд резервов, инвестировать в ценные бумаги и т.д. |
|
Интернет-банкин[4]г |
Большинство операций клиенты могут проводить на онлайн-платформе в своем личном кабинете. Сейчас данная услугу предлагают практически все банковские кредитные организации. Они могут давать доступ клиентам на перевод средств, обмен валют, оформление заявки на выпуск карты, открытие депозита или кредита и многое другое. |
|
Зарплатный проект[5] |
Услуга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которая перечисляет денежные средства (заработную плату, аванс) на карты сотрудников. |
|
Услуга по предоставлению банковской гарантии |
Банковская гарантия – это юридическое обещание банка предоставить денежные средства другому банку, компании или иному лицу за третью сторону тогда, когда данная сторона не выполняет свои обязательства. Такие гарантии часто пригождаются в международной торговле. |
|
Страховые услуги |
Раннее банки часто занимались только кредитным страхованием жизни клиентов, которое гарантировало погашение выданных ссуд в случае непредвиденных ситуаций клиента, например, заболевании или смерти. Теперь некоторые банки предоставляет и страховые полисы наравне со страховыми компаниями. |
|
Инвестиционные банковские услуги |
Поиск для клиентов оптимальных методов инвестирования. Также есть услуга андеррайтинга – покупка или размещение новых ценных бумаг у компании-эмитента, а также перепродажа этих акций в перспективе для получения прибыли от трейдинга. |
Таким образом, мы наблюдаем большой, но далеко не весь спектр банковских услуг, доступные для клиентов банков. В целом, их можно разделить на услуги для юр. лиц и ИП, и услуги для физ. лиц. Такое разделение отчасти обусловлено особенностью правового и технического характера ведения бизнеса и проведению платежей по счетам юр. лиц с одной стороны, и платежам по счетам физ. Лиц с другой стороны. Также можно отметить, что банки все больше расширяют свои линейку своих услуг и предоставляют такие возможности, которые раньше предоставляли некредитные организации.
Заключение
Банковские услуги - это самая показательная информация о ситуации на банковском рынке и в экономике страны в целом: что сейчас востребовано у населения и у бизнеса, какие проблемы для них наиболее значимые, какую боль нужно решать в первую очередь. Так, проценты по кредитованию говорят нам об экономической ситуации в стране, сокращающийся спрос на банковские услуги могут рассказать нам о снижении реальных доходов населения, а, возможно, конечная причина и совсем иная.
В данной работе мы обозначили, насколько обширный перечень услуг предлагают банковские кредитные организации, от простого открытия депозитных счетов до полной помощи по ведению бизнеса. Также увидели путь становления банковских услуг от Древней Греции до сегодняшнего дня, насколько жестко укоренились классические банковские услуги вроде потребительских кредитов и каким быстром темпом развиваются инновационные услуги, которые не было в позапрошлом веке. Также рассказали об основных банковских услугах и охарактеризовали их, что еще раз обращает наше внимание на то, что банковские услуги, действительно, максимально удобным способом подточены под свой клиентский сегмент и удовлетворяют потребности пользователей.
Список использованной литературы
- Бархатов Игорь Викторович Особенности инновационных банковских услуг // Вестник ЧелГУ. 2011. №32. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-innovatsionnyh-bankovskih-uslug (дата обращения: 14.12.2018).
- Щеголева Н. Г., Хабаров В. И. Финансы и кредит: учеб. пособие. – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
- Баранов Евгений Николаевич Сущность, содержание и виды банковских услуг для корпоративных клиентов // Региональное развитие. 2014. №3-4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-soderzhanie-i-vidy-bankovskih-uslug-dlya-korporativnyh-klientov (дата обращения: 14.12.2018).
- Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2002. - № 21. - С. 23-32.
- Галанов В. А. Основы банковского дела: учебник. — М.: ФОРУМ ИНФА М. — 288 с. — (Профессиональное образование). 2008