Файл: Кредиты Банка России коммерческим банкам.pdf

2.3. Перспективы развития операций кредитования Банка России

В настоящее время многие эксперты утверждают, что система рефинансирования коммерческих банков Центральным банком России далека от идеала и существенно отстает в развитии от европейского уровня. По мнению банковского сообщества, это один из самых слабых звеньев российской банковской системы, сдерживающий развитие кредитных организаций. При этом аналитики полагают, что использование средств Центрального банка, как монетарного органа является наиболее эффективным инструментом с точки зрения поиска возможных путей расширения банковских активов. Такой вывод сформирован исходя из того, что вкладов населения как финансового ресурса недостаточно, иностранное финансирование способно привести к кредитной зависимости, а частный бизнес не находит банковский бизнес эффективным инструментом инвестирования своих средств [5].

Для того чтобы положение дел изменилось и система рефинансирования коммерческих банков Центральным банком России перешла на новый уровень необходимо решить ряд существующих проблем, к числу которых можно отнести ориентацию системы рефинансирования коммерческих банков на крупные системообразующие банки и отсутствие возможности перераспределения ресурсов через межбанковский рынок в российских условиях. Исходя из этого поступающие в банковскую систему ликвидные ресурсы не доходят до потенциально нуждающихся в них заемщиках, оседая в крупнейших банках, которые минимизируют собственные возможные риски возникновения дефицита ликвидности и страхуются от потенциальных кредитных рисков своих коллег [6].

Проблемой являются и минимальные, короткие сроки предоставляемых ссуд коммерческим банкам Центральным банком Российской Федерации, что обусловлено концептуальным подходом к сведении к минимуму кредитных рисков Банка России. Их наибольшая доля выдается централизованно на период до семи дней, исходя из чего, полученные денежные средства используются в своем большинстве на покрытие краткосрочных финансовых трудностей, связанных с недостаточным уровнем показателя текущей ликвидности. Срочность выдаваемых Центральным Банком кредитов, которая продиктована текущими условиями предоставления ссуд, не предоставляет возможность коммерческим банкам применять инструмент рефинансирования с целью трансформации относительно краткосрочных и мобильных пассивов в среднесрочные активы, понижения цены на среднесрочные кредитные ресурсы.

Исходя из перечисленных недостатков, становится ясно, что актуальность переосмысления подходов к применению зарубежного опыта в вопросах процесса рефинансирования коммерческих банков Банком России с учетом национальной специфики набирает обороты. Согласно  осн овным направлениям един ой г осударственн ой денежн о-кредитн ой п олитики на 2018 г од и пери од 2019 и 2020 г од ов (утв. Банк ом Р оссии) существенных изменений в применении механизмов и способов осуществления рефинансирования коммерческих банков ждать не приходится. однако стоит отметить, что Банк России стремится повышать технологичность и удобство использования банками инструментов денежно-кредитной политики, в том числе рефинансирования.

Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.

Следует отметить, что ЦБ РФ предусматривается создание «Единого пула обеспечения», который будет включать в себя рыночные и нерыночные активы. Основной целью создания такого пула является возможность финансово–стабильной кредитной организации получать все виды кредитов под любой вид обеспечения, которые будут входит в данный пул (ценные бумаги из Ломбардного списка ЦБ РФ; векселя и права требования по кредитным договорам; золото; иное имущество и иные виды активов).

В качестве целей необходимо отметить следующие:

• унификация процедуры предоставления кредитов Банка России, предоставляемых в рамках нормативных документов;
• обеспечение максимальной доступности кредитов Банка России всем финансово устойчивым кредитным организациям;
• использование более рационального механизма отбора предметов залога по кредитам Банка России;
• снижение частоты трудоемкой процедуры переформирования обеспечения по кредитам Банка России при изменении стоимости отдельных активов, находящихся в залоге по кредиту Банка России;
• обеспечение большей юридической защиты кредитных сделок для Банка России и приближение к международной банковской практике рефинансирования банков.

При этом между коммерческими организациями и ЦБ РФ предполагается заключать соглашения, что позволит определять общие условия предоставления кредитов Банка России при использовании дифференцированного подхода к установлению процентных ставок по ним в зависимости от качества обеспечения.

Первый этап создания единого механизма рефинансирования включает в себя унификацию инструментов рефинансирования под обеспечение, состоящие из рыночных и нерыночных активов. Второй этап подразумевает под собой формирование «Единого пула обеспечения».

Создание такого пула – одна из приоритетных задач Банка России, так как он послужит основой для управления ликвидностью в стране через широкую сеть организаций, получающих финансирование от ЦБ РФ (рисунок 7).

Рисунок 7. – Первый и второй этапы создания Банком России «единого пула обеспечения».

Исходя из данной схемы, целесообразно перечислить преимущества данного нововведения. Так, переход к единому механизму рефинансирования Банком России кредитных организаций позволит любой финансово устойчивой российской кредитной организации получить кредит Центрального банка РФ, обеспеченный активами, входящими в пул обеспечения. Кроме того, «Единый пул обеспечения» позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банком России будет продолжена политика расширения реестра активов, используемые в качестве обеспечения по кредитам.

Вместе с тем, переход к такому залоговому пулу потребует в первую очередь изменение законодательной базы и нормативно-правовых актов Банка России. Во-вторых, разработка и установление видов, фиксированных сроков и условий кредитов, единых требований к банкам-заемщикам и единого генерального кредитного договора. В-третьих, совершенствование программного обеспечения и разработки новых автоматизированных систем, алгоритма и методики предоставления таких кредитов.

Заключение

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно–правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно–кредитной системы возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению: устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка; ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.