Файл: Организация кредитования по овердрафту на примере ОАО "Альфа-банк".pdf

Даже если коэффициент левериджа снижается, при увеличении прибыльности капитала или активов клиент может получить кредит. Рыночные показатели обслуживания долга дают в результате ту часть прибыли, которая расходуется на погашение обязательных платежей.

К методам оценки кредитоспособности заёмщика относят также анализ денежного потока. Для его расчёта сопоставляют уход и приход средств за период, равный сроку кредитования. Если деньги выдаются на год, то учитывают показатели за 12 месяцев, на 90 дней — за квартал. Основные элементы:

полученная прибыль;
начисленная амортизация;
освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
возрастание дебиторской задолженности;
увеличение иных пассивов;
рост акционерного капитала;
появление новых кредитов.
полученная прибыль;
начисленная амортизация;
освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
возрастание дебиторской задолженности;
увеличение иных пассивов;
рост акционерного капитала;
появление новых кредитов.

К параметрам оттока средств относят другие показатели: погашенные задолженности, уход капитала, уменьшение пассивов, снижение кредиторского долга, выплата ставки, налогов, штрафов, дивидендов и пени, а также инвестирование в активы и основные фонды.

Разница между приходящими и уходящими средствами показывает величину денежного потока. Изменения любого из параметров, которые к нему относятся, определённым образом влияют на него. Для определения зависимости сравнивают величины элементов на начало и конец конкретного периода. Возрастающие остатки и активы приводят к уходу денег, их сокращение увеличивает прибыль.

Анализируют данные за последние три года. Клиент признаётся кредитоспособным в том случае, когда приток его денежных средств больше оттока. Если в динамике часто возникают колебания, то банк может отказать в выдаче ссуды. На основе этого коэффициента заёмщиков разделяют по классам платёжеспособности:

первый — 0,75;
второй — 0,30;
третий — 0,25;
четвёртый — 0,2;
пятый — 0,19;
шестой — 0,15 [20].

Вип-клиентов банки включают в первую группу. Они могут оформлять крупные суммы на любые сроки. Финансовая компания не сомневается в кредитоспособности таких заёмщиков.

Финансовые организации в обязательном порядке оценивают возможности предприятий малого бизнеса. Для этого используются те же коэффициенты и способы. Но оценка затрудняется из-за состояния отчётов, так как у маленьких компаний обычно нет квалифицированного бухгалтера, который мог бы вести всю документацию в строгом соответствии законам. Незначительные доходы не позволяют нанять специалиста по аудиту, поэтому оценка проводится не на основе отчётов и балансов.

Для этого привлекают банковского сотрудника, который разбирается в этом бизнесе и сможет адекватно рассчитать возможности клиента. Он не только проводит с заёмщиком интервью, задаёт уточняющие вопросы, но и посещает его предприятие. В результате делает заключение о его платёжеспособности. Во время процедуры менеджер выяснять цель и суть кредитования, источник постоянного дохода, сроки погашения займа.

Клиент должен привести доказательства того, что он способен выплатить заимствованные средства в установленную дату. Обязательно разделяют собственный капитал владельца фирмы и производственный доход. Если компания совсем маленькая, то учитываются и личные средства руководителя.

Элементы системы оценки малого бизнеса:

деловые риски;
наблюдение за производственным процессом;
проведение собеседования с владельцем компании;
оценка его личного финансового состояния;
анализ первичных бухгалтерских документов [21].

К методам оценки кредитоспособности физических лиц относят соотношение суммы кредита и личные доходы. Банк учитывает личностную характеристику клиента, состав его семьи, место работы, ежемесячную прибыль, уровень образования, кредитную историю и стоимость залогового имущества. Выделяют всего три способа оценки:

скорринг;
изучение прошлых задолженностей;
расчёт финансовых показателей платёжеспособности.
скорринг;
изучение прошлых задолженностей;
расчёт финансовых показателей платёжеспособности.

Скорринговая оценка даёт возможность составить систему критериев, которым должно соответствовать физическое лицо. Учитываются информация кредитного договора, личные данные заёмщика и его финансовое положение. Клиент заполняет анкету, выписывает в неё все данные, а банк на её основе делает выводы о его кредитоспособности. Каждый ответ соответствует определённому количеству баллов. Если набирается меньше 30 единиц, то компания имеет право отказать в выдаче ссуды.

За границей по имени, кредитной истории и социальной страховке сотрудники банка узнают в других организациях о ссудах, займах и рассрочках, которые были раньше у клиента. На основе полученных данных составляют историю задолженностей и следят за тем, как были выполнены взносы. Учитывается их срок, сумма, досрочные погашения, просрочки, штрафы и пени.

При получении информации о размере регулярного дохода берут информацию за последние полгода. Заёмщик может оформить ссуду с ежемесячными платежами не более 50% от уровня прибыли. В противном случае у него могут возникнуть проблемы с погашением кредита. Незначительные займы оформляются на сайтах в режиме онлайн. За более крупными суммами заёмщик должен обратиться непосредственно в отделение банка [22].

1.3. Кредитование по овердрафту

Изначально овердрафт был доступен только для организаций, однако активное развитие системы кредитования привело к тому, что сегодня банки часто предлагают эту услугу физическим лицам. Овердрафт для физических лиц – это кредит, привязанный к дебетовой карте клиента.

Кредитование происходит по следующей схеме: банк предоставляет клиенту возможность использовать безналичные заемные средства сверх остатка на карте. Для перерасхода устанавливается лимит – предельная сумма кредитных средств, которая может быть использована в течение 30 дней. Овердрафт относится к возобновляемым и краткосрочным займам, его главные условия – ежемесячная оплата задолженности и процентов за пользование услугой [16].

В настоящее время в каждой организации действует система выдачи зарплат на дебетовые карты сотрудников. Овердрафт для физических лиц чаще всего оформляется именно на зарплатные карты – происходящий на них регулярный оборот денежных средств является подходящим условием для предоставления овердрафта. Поэтому банки часто предлагают этот вид кредита клиентам, чьи зарплатные карты они обслуживают. Для банка это выгодно и надежно, поскольку как только на карту клиента поступает зарплата, с нее автоматически будут перечислены средства в счет задолженности по овердрафту. Овердрафт для физического лица рассчитывается на основе его зарплаты. Кредитор может менять величину лимита, исходя из того, какой доход получил заемщик за текущий месяц.

Овердрафтное кредитование физических лиц осуществляется при соответствии следующим условиям: наличие у клиента расчетного счета, куда регулярно поступают денежные суммы; регистрация и проживание на территории, которую обслуживает банк; постоянное место работы (в течении нескольких последних месяцев); хорошая кредитная история, отсутствие задолженностей перед банком; возраст от 21 года.

Для оформления овердрафта физическому лицу нужно предоставить в банк:

паспорт гражданина РФ;
анкету заявителя; справку о сумме ежемесячного дохода (если овердрафт оформляется не на зарплатную карту);
дополнительное удостоверение личности (например, водительское или пенсионное удостоверение).

Как правило, заявки рассматриваются достаточно быстро, в течение 3-4 дней. Если все условия соблюдены, банк заключает с клиентом договор на срок до 12 месяцев. Изначально кредит предоставляется на небольшую сумму, обычно она не превышает размер одного оклада (например, в Сбербанке месячный лимит равен 50% от зарплаты). Если же в течение нескольких месяцев клиент доказывает свою благонадежность, регулярно пользуясь услугой и вовремя погашая задолженности, сумма лимита может быть пересмотрена и увеличена [11].

Все условия, на которых овердрафт предоставляется физическим лицам, прописаны в договоре. И если перерасход не превышает установленный банком лимит – это разрешенный овердрафт. Иногда возникает ситуация, когда сумма использованных заемных средств выходит за рамки лимита. В таком случае можно говорить о техническом овердрафте. Для клиента это нежелательная ситуация, поскольку за подобный «сверх-перерасход» начисляются достаточно высокие проценты. Технический овердрафт необходимо как можно скорее погасить.

Возникает вопрос: как может образоваться технический перерасход, если сумма заемных средств изначально ограничена лимитом? Произойти это может по нескольким причинам: если клиент расплачивается за товары и услуги в иностранной валюте; если подтверждение некоторых операций задерживается, и клиент совершил очередную оплату после фактического исчерпания лимита; в результате технической ошибки, когда списание суммы происходит дважды (в результате сумма будет возвращена, но на какой-то момент может возникнуть недопустимый перерасход); если владелец овердрафтной карты долго не использует ее – в этом случае проценты за обслуживание все равно взимаются.

Если овердрафт оформлен не на зарплатную карту, следует следить за состоянием счета и вовремя пополнять его, чтобы за сумму задолженности не начислялись штрафы. В целом овердрафт обладает несколькими несомненными преимуществами по сравнению с другими видами кредитов. Главные из них – простота оформления и удобство использования [18].

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «АЛЬФА - БАНК»

2.1. Характеристика оао «Альфа - Банк»

ОАО «Альфа-Банк» – самый крупный частный банк и седьмой по количеству активов среди всех подобных организаций. Принадлежит крупнейшему частному финансово-инвестиционному консорциуму «Альфа-Групп».

Акционерами Альфа-Банка по данным на январь 2019 года являются АО «АБ Холдинг», которому принадлежит более 99% акций, и компания «Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited», контролирующая остальной пакет.

Основной офис располагается в Москве. Отделения Альфа-Банка, количество которых превышает 600, находятся практически во всех крупных городах России. Также данная организация имеет представительства на Кипре, в Нидерландах, Великобритании и США.

Входит в топ-5 кредитных организаций РФ. Такую высокую популярность обеспечивает широкий ассортимент кредитных продуктов, имеющих относительно невысокие процентные ставки.

Альфа-банк – самый крупный частный банк, осуществляющий деятельность на территории РФ. Он входит в десятку крупнейших банков РФ, по нетто-активам занимая 7 место. Позиционирует себя как универсальный, предоставляя полный спектр услуг по банковскому обслуживанию частных и корпоративных клиентов, а также услуги в области инвестирования, управления активами и торгового финансирования.

Банк создан в 1990 году в Москве. Большинством акций организации (более 99%) сейчас владеет компания «АБ Холдинг». Банк насчитывает 617 отделений по России и миру. Дочерние компании банка работают в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, Нидерландах, на Кипре, в США и Великобритании.

Это один из самых активных российских игроков мировых рынков капитала. Альфа-банк выпускает облигации, активно привлекает синдицированные кредиты, работает на рынке евробондов.

2.2. Анализ кредитного портфеля ОАО «Альфа – банк»

Рассмотрим услуги и продукты Альфа-Банка:

кредит наличными и рефинансирование;
ипотека;
вклады;
пластиковые карты;
интернет-банкинг;
прочие услуги.

Кредит наличными

Кредит наличными – это удобная услуга от Альфа-Банка, благодаря которой вы можете получить деньги без необходимости идти в Альфа-Банк для открытия счета или получения кредитной карты. Преимущество кредита наличными – в его нецелевом использовании. Так, автокредит предполагает, что деньги вы будете расходовать исключительно на покупку авто. Займ, полученный наличными, может быть потрачен на учебу детей, ремонт, лечение и даже на отдых.

Условия данной услуги такие:

минимальная ставка процента – 11,99%;

максимальная сумма кредита – 1 млн. руб.;

срок выдачи займа – 1-5 лет;

поручителей и дополнительных комиссий нет;

вышеупомянутая процентная ставка не зависит от того, застраховали ли вы свою жизнь и здоровье, либо нет.