Файл: Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование.pdf

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

Объективность существования и использования кредита вызывается необходимостью:

— преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием резервов для нужд воспроизводства;

— обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;

— организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмиссии денежных знаков и безналичных средств;

— коммерческой организации управления предприятиями.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей организаций и жилищного строительства банковским кредитом на надёжной основе. Развитие ипотечного кредита способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита, банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, отлаженный законодательный механизм, а также развитый рынок недвижимости.)

Всё вышесказанное обусловливает объективную необходимость развития ипотеки (залога недвижимости) в России. Ключевыми же условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико – политической обстановки, разработка необходимой законодательно –нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения.

Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России, являются:

— нерешенность ряда правовых вопросов;

— высокие кредитные и процентные риски;

— отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

— недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

— экономическая нестабильность предприятий — работодателей;

— неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в данной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Подведем итоги данной работы. В процессе изучения были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические – данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.

Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно – денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Земельный кодекс Российской Федерации (ЗК РФ) от 25.10.2001 N 136 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.09.2001)(действующая редакция от 22.07.2010)

3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102 – ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно – правовая система (СПС) «Консультант Плюс». – Последнее обновление 16.05.2009.