Файл: Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование.pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 814
Скачиваний: 7
«Сейчас ипотека – удел „среднего“ класса. Это очень узкая прослойка населения. В условиях кризиса, когда компании оптимизируют издержки, именно среднюю, „дорогую“ часть сотрудников увольняют в первую очередь. Кого нанимают вместо них? Дешевую рабочую силу, которая и не помышляет об ипотеке», – считает независимый эксперт по рынку недвижимости Андрей Бекетов.
По данным департамента экономической политики и развития Москвы, среднемесячная зарплата в столице в 2009 году составила 32,95 тысячи рублей. В департаменте полагают, что среднемесячная зарплата в 2010 году должна составить 36,28 тысяч рублей, в 2011 году – 40,16 тысяч рублей, в 2012 году – 44,26 тысяч рублей, в 2013 году – 48,78 тысяч рублей.
«С такими доходами жилье приобрести трудно. И это в Москве. В большей же части страны такие зарплаты и не снились. Какой выход из этого положения для ипотечного рынка? Их два. Первое. Нужно снизить стоимость строительства и, как следствие, стоимость самого жилья. Это комплексная проблема, но она решаема. Посмотрите, по каким низким ценам возводят сейчас жилье для погорельцев в средней части России. Без откатов, без посредников. То есть дешевое качественное жилье в стране строить можно», – полагает Бекетов.
Второй способ расширения рынка ипотечного кредитования Бекетов видит в снижении процентной ставки по кредитам. По его мнению, в условиях кризиса основную часть жилищного кредитования должно взять на себя государство.
«ЦБ выдает банкам кредиты под 7 – 8 – 9 процентов годовых, банки выдают кредиты населению под 13 – 15 – 20 процентов годовых. Маржа идет на зарплату для банкиров. Но если человек желает купить жилье, это не значит, что он хочет платить из своих денег зарплату банкиру. Банкир – это посредник между гражданином и деньгами, выпущенными в оборот государством. Так почему бы государству не дать деньги напрямую гражданину под 9 – 10 процентов? Для этого существует опыт других стран. Нужно только создать госбанк, который займется прямым кредитованием населения. Сбербанк, „ВТБ 24“ и другие банки работают по принципу коммерческих частных банков, они уже далеки от государства», – считает Бекетов.
Брать или не брать кредит, покупать или подождать – каждый решает сам. Но ясно одно: всплеск ипотечного кредитования, отмеченный в первом полугодии, затихает, рынку нужны новые подходы и способы привлечения клиентов. Материальное состояние потенциальных покупателей в ближайшее время вряд ли вырастет, считает Бекетов. Аппетиты банков не изменятся. Поэтому государству необходимо помочь гражданам напрямую, без посредников [16].
4 Кредитование потребительских нужд населения
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:
— на неотложные нужды;
— под залог ценных бумаг;
— на строительство и приобретение жилья;
— на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан [7, стр.470].
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
— банковские потребительские ссуды;
— ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
— потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
— личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
— потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:
— краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
— среднесрочные (сроком от одного года до трех — пяти лет);
— долгосрочные (сроком свыше трех — пяти лет).
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие, банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды [7, стр.471].
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг – ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.
По методу взимания ссуды классифицируют следующим образом:
— ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
— ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
— ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом [7, стр.472].
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.
Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.
В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [7, стр.473].
В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки
Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заёмщиком [7, стр.474].
В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.
В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.
Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино – места, земельного участка.
Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70 % стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30 % стоимости заёмщик оплачивает из собственных средств.
Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заёмными средствами составляют 11 % годовых в иностранной валюте, 18 % годовых — по рублёвым кредитам [7, стр.475].
Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление – анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли – продажи, инвестиционный договор и т.п.).
Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного – двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 – 1000 долларов США ежемесячно.