Файл: Организация ипотечного кредитования: проблемы и перспективы.pdf

Эксперты отмечают высокую долю просроченной задолженности для кредитов в иностранной валюте — на них приходится 43% «просрочки». От общего объема задолженности (7,966 трлн рублей) на ипотеку в иностранной валюте приходится всего 0,3% (20,7 млрд в рублевом исчислении). Самый большой объем валютной ипотечной задолженности в Москве — 10,7 млрд рублей, 38% этой суммы — просроченная. Столичные заемщики задержали выплату по 1,5% кредитов.

2.2. Динамика развития ипотечного кредитования в РФ

Ипотека лучше всех основных сегментов кредитования перенесла первые удары кризиса (диагр.1), обусловленного пандемией и связанными с ней карантинными ограничениями (в том числе закрытые до лета МФЦ в ряде крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург). Во II квартале её рост замедлился, но в этот же период прочие сегменты розничного кредитования и кредитования юридических лиц показали снижение почти на 2%. В III квартале был зафиксирован рекордный прирост ипотечного портфеля — на 8%. Главным «виновником» как сохранения положительной динамики во II квартале, так и рекорда в июле–сентябре, стала госпрограмма льготной ипотеки с максимальной ставкой 6,5%, введенная в апреле и позднее продленная до июля 2021 года.

Рисунок 4. Темпы прироста кредитования по сегментам

Благодаря господдержке рынок ипотеки в 2020 году уже побил множество рекордов, в том числе по объему выданных ссуд. За 9 месяцев банки предоставили 2,7 трлн руб. новых кредитов (диагр. 2) , что более чем на треть (на 38%) превышает объем, выданный за аналогичный период прошлого года. По итогам 10 месяцев 2020 года рынок довёл выдачу ипотеки до 3,2 трлн руб. и обошёл результаты рекордного 2018 года (3 трлн руб.). Были зафиксированы и новые месячные рекорды: впервые за историю ипотечного рынка России выдано кредитов на более 500 млрд руб.

Рисунок 5. Динамика выдачи ипотечных кредитов

Вклад господдержки в достижение рекордных результатов был существенным: в начале лета доля льготных кредитов в общем объёме выданной ипотеки достигала 40% (диагр. 3). Выдача льготных кредитов в октябре упала на 8 процентных пунктов (п. п.) в сравнении с сентябрём, когда в ожидании завершения программы наблюдался ажиотажный спрос.

Несмотря на увеличение господдержки первичного рынка, наблюдается тенденция к снижению количества выданных кредитов в этом сегменте (диагр. 3): осенью доля первички опустилась до 28%. Такая динамика может объясняться опережающим ростом цен на новое жильё с момента запуска льготной ипотеки и, как следствие, увеличением интереса заёмщиков к вторичному рынку, доля которого в сентябре выросла с 45% до 48%.^[21]

Рисунок 6. Вклад господдержки в динамику выдачи ипотеки

2.3. Проблемы ипотечного кредитования и перспективы на 2021 в РФ

На фоне эпидемии коронавируса российский ипотечный рынок в 2020 году оказался под давлением многих негативных факторов. Вследствие этого практически всем банковским организациям приходится изменять условия выдачи ипотеки, внедрять новые системы по её выплате, а также решать все другие возникающие проблемы, связанные с ипотечным кредитованием.

Большинство людей начали испытывать серьёзные финансовые проблемы, которые обусловлены непосредственно тем, что многих граждан увольняют, руководители множества организаций сокращают рабочие места. Всё это происходит вследствие распространения коронавируса и введения карантинных мер, направленных на предотвращение данного распространения. В результате таких мер закрылось большое количество различных компаний, предоставляющих услуги населению, а также многие общественные места. Соответственно, многие люди остаются без заработной платы.
Перспективы на 2021 год

Определяющим фактором значений ипотечных ставок для новостроек в 2021 году должно стать продление государственной программы ипотеки под 6,5% годовых, которая была введена Правительством РФ в качестве одной из антикризисных мер поддержки. Изначально она должна была закончиться 1 ноября 2020 года, но Минфин предложил продлить срок ее действия до 31 декабря 2021 года.

Застройщики и банкиры, как основные действующие лица, активно поддерживают программу. Первые таким образом могут рассчитывать на дальнейший рост выручки от продажи жилья, а многочисленные подрядчики строительного сектора – на обеспечение работой. Кроме того, программа позволяет поддержать население в решении жилищного вопроса, а в среднесрочной перспективе и производителей стройматериалов, мебели и прочих товаров для дома. Банкиры в целом также считают программу эффективной мерой восстановления экономики, создания новых рабочих мест, но при этом напоминают о риске образования «ипотечного пузыря» — ситуации, когда заемщики не в состоянии исполнить взятые на себя кредитные обязательства. Впрочем, и в случае отмены господдержки (что практически исключено) в отношении новостроек, а также по кредитам на вторичное жилье, население может рассчитывать на приемлемые условия ипотеки и достаточно комфортные ставки в 2021 году. Во многом это обусловлено беспрецедентной политикой Центробанка по снижению ключевой ставки: если в другие кризисные периоды она обычно увеличивалась, то последний год картина была диаметрально противоположной.

При усугублении кризисных явлений в 2021 году регулятор может снова пойти по такому же сценарию, поэтому прогнозы экспертов исключают существенное повышение ставок по ипотеке. С другой стороны, дальнейшее их снижение будет ограничивать рост инфляции, спровоцированный падением рубля. Эта ситуация может ухудшиться в случае введения новых ограничений в связи с пандемией или неблагоприятными событиями в других сферах.

Согласно последним новостям, в 2021 году можно практически гарантированно рассчитывать на продление программы, позволяющей купить жилье в новостройке по ипотеке под 6,5% годовых.

Низкие процентные ставки обусловлены тем, что государство компенсирует банкам недополученную по сравнению с ипотекой по рыночной ставке прибыль. То есть банки в любом случае останутся при выгодных для себя процентах и получат доплату из государственного бюджета. Участие в госпрограмме доступно всем граждан Российской Федерации при условии, что их устраивает: первоначальный взнос: минимум 15%; срок кредитования: до 20 лет; максимальная сумма кредитования: 6 млн. руб. – для регионов, 12 млн. руб. – для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Пониженная ставка будет распространяться только на новые кредиты. Рефинансирование на льготных условиях имеющейся ипотеки в 2021 году все так же не предусмотрено.

Военнослужащие по контракту могут рассчитывать в 2021 году на поддержку государства в решении жилищного вопроса в виде накопительно-ипотечной системы (НИС).

При этом в осеннюю сессию 2020 года будут рассмотрены доработки к действующему законодательству о военной ипотеке. Среди них:

- Увеличение минимального срока службы, и, соответственно, аккумуляции накоплений, по истечении которого военнослужащий может направить предоставляемые государством деньги на оплату первоначального взноса по ипотеке с трех до пяти лет.

- Возможность для близких родственников воспользоваться накопленными, но не использованными жилищными деньгами в случае гибели военнослужащего (даже после его увольнения из армии и исключения из накопительно-ипотечной системы).

- Корректировка механизма исключения участников из реестра НИС, внесенных в него по ошибке: окончательно будут исключать только тех, кто не успел воспользоваться государственными деньгами на покупку жилья. Военнослужащие, успевшие реализовать это право до момента обнаружения ошибки, останутся в системе НИС и продолжат получать средства на свой накопительный^[22][23]счет.
Вывод по 2-ой главе:

Подводя итоги по второй главе, можно сделать вывод, с каждым годом кол-во взятых ипотек росло, ипотечный рынок развивается даже в непростое время пандемии, для этого подбирая верные решения которые "подкупают" людей и они оформляют договора на ипотечное кредитование.

Заключение

Не смотря на пандемию, у ипотечного портфеля в III квартале был зафиксирован рекордный прирост.

Благодаря господдержке рынок ипотеки в 2020 году побил множество рекордов. Пришлось изменять условия выдачи ипотеки, внедрять новые системы по ее выплате, а также решать все другие возникающие проблемы, связанные с ипотечным кредитованием, чтобы в сегменте ипотечного кредитования не было упадка.

В 2021 году должно стать проведение государственной программы ипотеки под 6,5% годовых, которая была введена Правительством РФ в качестве одной из антикризисных мер поддержки. Изначально она должна была закончиться 1 ноября 2020 года, но Минфин предложил продлить срок ее действия до 31 декабря 2021 года – это естественно благоприятно отразится на ипотечном кредитовании.

Список используемых источников

Федеральные законы, инструкции, положения:

1. Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"
2. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
3. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 12.04.2020) "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ"
4. Постановление Правительства Москвы от 27.09.2011 N 454-ПП (ред. от 04.06.2019) "Об утверждении Государственной программы города Москвы "Жилище"
5. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 17.02.2021)
6. Федеральный закон "О статусе военнослужащих" от 27.05.1998 N 76-ФЗ
7. Постановление Правительства РФ от 03.02.2014 N 76 (ред. от 29.12.2016) "Об утверждении Правил расчета субсидии для приобретения или строительства жилого помещения (жилых помещений), предоставляемой военнослужащим - гражданам Российской Федерации и иным лицам в соответствии с Федеральным законом "О статусе военнослужащих"
8. Федеральный закон "О ветеранах" от 12.01.1995 N 5-ФЗ
9. Федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" от 29.12.2006 N 256-ФЗ
10. Федеральный закон от 01.03.2020 N 35-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением средствами материнского (семейного) капитала"
11. Постановление Правительства РФ от 27.01.2009 N 63 (ред. от 10.07.2020) "О предоставлении федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения" (вместе с "Правилами предоставления федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения")
12. Федеральный закон "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей" от 25.10.2002 N 125-ФЗ
13. Постановление Правительства РФ от 09.11.2019 N 1430 "О внесении изменений в государственную программу Российской Федерации "Развитие образования"
14. Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ
15. Постановление Правительства РФ от 26.12.2017 N 1640 (ред. от 23.12.2020) "Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Развитие здравоохранения"
16. Федерального закона от 21.12.1996 N 159-ФЗ "О дополнительных гарантиях по социальной поддержке детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей"
17. ЖК РФ Статья 49. Предоставление жилого помещения по договору социального найма
18. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 31.12.2020) "О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации"