Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Актуальность темы. В настоящее время в Российской Федерации в условиях перехода к рыночным отношениям функции страхования значительно обновляются. Они становятся рациональным, экономичным механизмом защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов товаропроизводителей, услугодателей, граждан. Сами методы и формы регулирования также меняются, и не только в сторону ужесточения, но и в сторону расширения депозитарных норм. Так, рассматриваются вопросы о замене лицензирования, на контроль саморегулируемых организаций (далее СРО), по аналогии со строительной деятельностью, которая по инициативе Д.А. Медведева регулируется соответствующими СРО и т.д.

Следует сказать, что развитие рыночных отношений сопровождается ростом страховых услуг, опосредующих рынок средств производства, потребительских товаров, капиталов, ценных бумаг, труда, рабочей силы. Появляются новые виды страхования и развиваются уже известные его формы

Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. И поэтому все-таки на сегодняшний день доля публичных методов регулирования страховой деятельности сверх высока, а наиболее распространенная форма – норма права.

Отметим, что для каждого юриста важно четко представлять нормы ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в российской федерации» и др. актов.

А в целом же государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

Это все подтверждает актуальность написания темы, заявленной названием курсовой работы.

Целью является рассмотрение особенностей государственного регулирования страхования.

Для достижения указанных целей были поставлены следующие задачи:

- изучение сущности страхования;

-анализ общих положений о методах регулирования страхования;

Методологическая основа: формально-логический, системный подход, анализ, синтез информации, социологические методы научного познания.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с государственным регулированием страховой деятельности.

Предмет исследования – механизмы государственного регулирования страховой деятельности.

Теоретическая основа. Важную помощь автору в написании курсовой работы оказали статьи, книги и монографии отечественных специалистов-юристов, цивилистов и правоведов по данной тематике, таких как: А.Л. Алякринский, Г.Н. Белоглазова А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой, В.Р. Идельсон, В.В. Крюков, Ю. Фогельсон, В.М. Шахов и др.

Структура и объем исследования были определены, исходя из цели, задач. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.

Глава 1. Анализ общих положений о методах регулирования страховой деятельности

1.1. Понятие страхования

По мнению Г.Н. Белоглазовой, страхование – это не только правовая категория, но и система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. [14, стр. 65]

Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев. [24, стр. 270]

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). [14, стр. 22]

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. [14, стр. 105]

Как уже отмечалось, страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать без всякого регулирования или влияния со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии. [17, стр. 241]

Однако по мере развития и становления самого государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.

Под правовым регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования. [11, стр. 107]

Целями правового регулирования страховой деятельности являются:

1) организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

2) типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

3) развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

4) защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

Направления правового регулирования страховой деятельности: [5, стр. 170]

1) установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

2) правовое регулирование страховых отношений;

3) государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

4) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

5) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

6) обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.

Методами осуществления правового регулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы, посредством которых государство осуществляет это регулирование.

Эти методы различаются в зависимости от цели государственного регулирования и его направления. [15, стр. 140]

Основные методы осуществления государственного регулирования страховой деятельности будут рассмотрены ниже при рассмотрении отдельных направлений этого регулирования. [14, стр. 207]

Правовое регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.

В завершение параграфа отметим, что именно поэтому с юридической точки зрения правовыми методами регулирования страховой деятельности выступают: [8, стр. 144]

1) издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;

2) издание правовых актов, носящих индивидуальный характер. Примером таких актов выступает лицензия, выдаваемая уполномоченным государственным органом – органом страхового надзора страховой организации, в силу чего данная организация получает право на осуществление определенного вида страхования;

3) привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности. Это выступает в качестве одной из мер, обеспечивающих исполнение предписаний норм страхового законодательства. [14, стр. 44]

1.2. Формы правового регулирования страховой деятельности в РФ

Формы правового регулирования страховой деятельности – это то внешнее облечение, которое получают методы воздействия на участников страхового рынка. [16, стр. 108]

Их можно подразделить на две базовые формы:

1. Нормативно-правовое регулирование.

2. Индивидуально-правовое регулирование (казуальное).

1. Нормативное регулирование является первичным, именно с него начинается правовое регулирование. Нормативное регулирование носит общий характер, т.к. осуществляется при помощи норм права. Нормы права это правила поведения общего характера, поскольку они адресуются любому и каждому и рассчитаны на неопределенное число типичных ситуаций. Таким образом, нормативно-правовое регулирование связано с регулированием неопределенного числа типичных ситуаций и направлено на упорядочение поведения неопределенного круга лиц. Однако нормативное регулирование имеет существенный недостаток – не в состоянии учесть все разнообразие конкретных отношений. Поэтому оно нуждается в дополнении его индивидуальным регулированием. [17, стр. 105]

2. Индивидуально-правовое регулирование является вторичным, дополнительным и всегда следует за нормативно-правовым регулированием, является его продолжением. Индивидуально-правовое регулирование носит конкретный характер, т.к. связано с регулированием конкретных отношений, ситуаций и направлено на регулирование поведения конкретных лиц. Такое регулирование как бы преломляет нормативно-правовое регулирование в область конкретных отношений и продолжает его на индивидуально-конкретном уровне. Индивидуально-правовое регулирование может осуществляться двумя путями: [17, стр. 35]

Регулирование, осуществляемое различными индивидуально-правовыми предписаниями или велениями третьих лиц, не являющимися участниками регулируемых отношений, и оно осуществляется при помощи различных государственных органов - судов, органов администрации, милиции и т.д. Они осуществляют разрешение имущественного спора (суд), вынесение постановления о наложении административного взыскания за нарушение деятельности страхового агента и т.д. Или же стороны заключают соглашения о третейском суде, которому и поручают разрешение спора, обязуясь подчиниться его решению. Это имеет место чаще всего между предпринимательскими, коммерческими структурами (страховыми компаниями). [4, стр. 180]

Регулирование при помощи индивидуально-правовых средств, например, договор, соглашение и т.д. Осуществляется самими субъектами – участниками отношений (саморегулирование). Это наиболее распространенная форма саморегулирования, позволяющая учесть особенности конкретных отношений, интересы участников отношений на основе их свободного волеизъявления, взаимного согласия.

Формой саморегулирования являются не только договоры, но и другие акты. Среди них можно назвать различного рода уставы, принимаемые общественными объединениями, профсоюзами, кооперативами, страховыми обществами и т.д. Уставы страховых компаний (обществ) и многих других организаций подлежат обязательной государственной регистрации. Фактом регистрации государство подтверждает правовой статус соответствующей организации. [17, стр. 454]

Выводы.

Таким образом, подводя итог параграфу отметим, что осуществление правового регулирования страховой деятельности представляет собой как бы своеобразную цепочку: на первом плане – нормативно-правовое регулирование, а затем подключается к нему индивидуально-правовое регулирование.