Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Тенденции развития рынка личного страхования России в 2016-2018 гг.).pdf

В дополнении к этим направлениям мы можем выделить еще одно: развитие менеджмента. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала. Большое количество фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных на качество и уровень их жизни и здоровья. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, которое включает в себя не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний. [3, С. 469]

Так как на сегодняшний день граждане РФ активно выезжают за рубеж, то развитие туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка.

Комплекс вышеуказанных мер будет способствовать повышению эффективности страхового рынка, повышению доверия потребителей к страховым компаниям и соответственно к ускорению страхования Российской Федерации.

3.2. Практические меры по развитию личного страхования в современных условиях

Итак, в настоящее время состояние страхования в России характеризуется:

- низким охватом потенциальных объектов страхования как среди граждан, так и организаций, приводящим к их низкой защищенности от отрицательного воздействия рисков. Общий объем незастрахованных рисков в целом по экономике превышает квадриллион рублей. В зоне экстремально низкого покрытия находятся риски аварий на транспорте, риски разрушения жилья из-за природных катаклизмов, риски экологических катастроф. В России застраховано не более 15% от всей недвижимости [3, С. 470]. По данным ВСС, незастрахованные убытки за пять лет составили 100 млрд. руб. на выплаты гражданам и 12 трлн. руб. на восстановление инфраструктуры, в том числе прямые расходы бюджета, недополученные средства и дозакупки за рубежом [5, С. 55];

- состоянием стагнации во многих сегментах страхования под воздействием неблагоприятной экономической обстановки, отсутствия роста реальных доходов населения;

- неразвитостью взаимного страхования.

Существует множество факторов, препятствующих более широкому распространению страхования и повышению его социально-экономического значения. По нашему мнению, основные проблемы дальнейшего развития страхования обусловлены:

1) неблагоприятным воздействием состояния экономики страны, ограничивающим платежеспособный спрос как со стороны населения, так и со стороны бизнеса;

2) сохраняющимся невысоким уровнем страховой культуры в стране;

3) невысоким качеством урегулирования страховых случаев во многих компаниях, дискредитирующих тем самым роль страхования;

4) нацеленностью многих страховщиков на получение сиюминутной выгоды в ущерб повышению лояльности страхователей;

5) высоким уровнем страхового мошенничества;

6) завышенными страховыми тарифами по многим видам страхования (доля нетто-ставок очень низка в связи с высокими агентскими комиссиями);

7) системным кризисом в ОСАГО, проявляющимся в его повышенной убыточности, который пока не удается преодолеть. Несмотря на то что это вид обязательного страхования, он оказывает сильное влияние на операции добровольного страхования, вынуждает страховщиков тратить заработанную по договорам добровольного страхования прибыль не на его развитие, а на покрытие убытков в ОСАГО, что тормозит развитие страхования.

Недостаточный уровень страховой культуры большей части потребителей страховых услуг существенно ограничивает использование и развитие механизмов страховой защиты, что в основном обусловлено особенностью и условиями становления рыночной экономики в России, определившими недоверие к кредитно-финансовым институтам и к страховым услугам, в частности недостаточностью информации о страховании и субъектах страхового дела в СМИ, недостаточно квалифицированным менеджментом страховой отрасли, низким уровнем жизни значительной части населения, слабым развитием сфер малого бизнеса и предпринимательства, коротким горизонтом финансового планирования домохозяйств и хозяйствующих субъектов [7, с. 105].

Некоторые из указанных проблем решить довольно тяжело, например, проблему низкого уровня жизни населения, экономической стагнации. Другие же проблемы (повышение страховой культуры, качества урегулирования страховых случаев, обеспечения лояльности клиентов, повышение эффективности борьбы с мошенничеством, оптимизация тарифной политики, нормализация убыточности ОСАГО) могут быть решены за счет консолидации усилий страхового сектора и государства.

Таким образом, перспективы развития страхования во многом связаны с преодолением кризисных явлений в экономике, совершенствованием государственного регулирования страхового рынка, а также повышением качества и эффективности деятельности страховщиков. Внесение поправок в нормативно-правовые акты должно быть нацелено на создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, включая форму взаимного. Необходимо прежде всего обеспечить реализацию мер, указанных в Стратегии развития страховой деятельности до 2020 г., но полностью нереализованных: повышение уровня информирования граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности; формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами - страхователями путем создания института финансового омбудсмена, действующего на принципах независимости, добросовестности, справедливости, объективности и беспристрастности [4, С. 5].

В целях развития налогового стимулирования целесообразны следующие меры:

1) проведение индексации предельного объема расходов, включая страховые премии по ДМС и долгосрочному накопительному страхованию жизни, по которым можно получить социальный вычет по НДФЛ, до 240 тыс. руб.;

2) включение в указанный перечень расходов для получения социальных вычетов по НДФЛ договоров среднесрочного страхования жизни (от 3 лет);

3) выравнивание условий налогообложения страховых взносов по договорам коллективного пенсионного страхования со страховщиками и НПФ (внесение поправок в пп. 5 п. 1 гл. 34 НК РФ).

Действенным инструментом стимулирования спроса является прямое бюджетное субсидирование (части страховых премий или страховых выплат), однако в современных экономических условиях возможности его использования в регионах крайне ограничены. По мере стабилизации экономической ситуации в России необходимо шире использовать данный инструмент в федеральных и региональных программах. Также актуально в дальнейшем реформирование системы ОМС (разработка комбинированных программ ОМС и ДМС) и допуск страховщиков в систему обязательного пенсионного страхования.

Совершенствование антимонопольного регулирования должно включать введение пропорционального регулирования (особый подход к региональным страховщикам, в частности сохранение минимального уставного капитала на прежнем уровне), публикацию отчетов ФАС РФ о причинах доминирующего положения страховщиков, повышение ответственности за нарушения антимонопольного законодательства.

Оптимизировать стоимость страховой защиты можно за счет введения ограничения в отношении размера комиссионного вознаграждения посредников (30%) и доли нагрузки в тарифе (45%).

Развитие деятельности страховщиков в сфере добровольного страхования должно быть основано на разработке широкого спектра актуальных и эффективных страховых программ, повышении клиентоориентированности и индивидуализации обслуживания на основе внедрения новейших цифровых технологий (мобильные приложения, телематика, блокчейн, big data и т.д.). Новые технологии позволяют повысить эффективность страхового дела и качество страхового обслуживания, существенно удешевить страховые услуги, снизить уровень мошенничества, поэтому страховщикам следует активнее внедрять их в свою деятельность.

Развитие каналов продаж должно быть направлено на повышение уровня охвата страхового рынка и оптимизацию аквизиционных расходов. Необходимо снижать долю банковского канала, повышая долю прямых продаж, включая онлайн, шире использовать рекламу страховых продуктов. Ценовая политика должна быть направлена на привлечение и удержание клиентов, обеспечение роста прибыли за счет расширения охвата страхового поля и инвестиционного дохода. Широкое использование системы скидок, акционных предложений позволит привлечь новых страхователей.

Запланированное создание единой базы данных по рискам, соответствующей IT-системы и программного обеспечения позволит на качественно новом уровне подойти к формированию национальной системы добровольного страхования, снизить прямое участие государства в возмещении ущерба. В этой связи необходимо принять меры по ускорению создания национального риск-офиса. Не менее важной задачей является дальнейшее использование всех возможных способов повышения страховой грамотности и страховой культуры потенциальных потребителей. Все эти меры позволят повысить спрос и более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая исследование, следует еще раз отметить, что личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

В нашей стране на протяжении многих десятилетий личное страхование являлось основой всей функционирующей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, а также влияния мирового финансового кризиса, личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Вместе с этим личное страхование играет значительную экономическую роль, которая заключается в том, что выплаты по договорам личного страхования влияют на расходную часть государственного бюджета, распространяющуюся на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются потенциальным источником долгосрочных инвестиций в экономику государства. на фоне кризиса пенсионной системы и неблагоприятных демографических тенденций в России это имеет особое значение. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов, привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению общего объема внешних заимствований.

А работе проведен анализ рынка личного страхования в РФ за 2016-2018 гг. и на начало 2019 года. Сделан вывод, что по итогам 1 квартала 2019 года можно ожидать активное продвижение инвестиционного страхования жизни через кредитные организации, чему будут способствовать невысокие ставки по депозитам. Премии по страхованию жизни ожидаются на уровне 40-45%. Объем рынка страхования жизни достигнет 470 млрд. рублей. Страхование от несчастных случаев и болезней (темпы прироста - 14-16% за 2018 год), ДМС (4-6%) и страхование имущества граждан (9-11%). Поддержку указанным сегментам окажут распространение программ страхования от критических заболеваний, коробочных продуктов, а также инфляция стоимости медицинских услуг. В сфере регулирования ОСАГО не ожидается существенных изменений до конца года.

Сделан вывод об отставании страхового рынка РФ от стран Западной Европы. Этому, как было отмечено, способствуют такие причины, как отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; информационная закрытость страхового рынка.

Исходя из выше перечисленных проблем, следует предпринять меры по защите потребителей страховых услуг:

-создание фонда гарантирования страховых выплат;

-установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и выплат.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): кодекс от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 22 января 2019 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - Ст. 410.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2018 г.) // Российская газета. - № 6. - 12.01.1993.

Монографии и периодические издания

1. Баканаев И.Л., Ашаганов, А.Ю., Цокаева, Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2015. - № 23. - С. 468-471.
2. Бинникова И.С., Кузнецова Е.А. Перспективы развития страховой отрасли на базе промышленного сектора России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 12. – С. 5
3. Васильчикова А.В., Клишина Ю.Е. Проблемы развития страхового рынка РФ // Наука через призму времени. - 2018. - № 1 (10). - С. 53-55.
4. Веселовский М.Я. Страховой сервис: учеб. пособие / М.Я. Веселовский. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 512 с.
5. Гомелля В.Б. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В.Б. Гомелля, Д.С. Туленти. - М., 2010. - 218 с.
6. Землячев С.В., Россихина И.В. Экономическая сущность личного страхования // Science Time. - 2016. - № 5 (29). - С. 208-213.
7. Кохно Н.О., Оберемко Е.В., Лопатина А.А. Анализ страхового рынка России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. - 2018. - № 8 (34). - С. 176-182.
8. Кузнецова Е.А. Перспективы развития рынка личного страхования в России // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста: сборник трудов XVII международной научно-практической конференции. – 2016. - С. 388 – 394.
9. Кузнецова Е.А., Зуева Б.О. Влияние кадровой политики на эффективность страховой компании // Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. - Казань, 2015. – С. 142-147.
10. Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. - 2016. - № 4. - С. 23-24.
11. Плиса В.Й. Страхування: навч. пошб / В. Й. Плиса - К.: Каравела, 2015. - 392 с.
12. Улыбина Л.К., Окорокова О.А., Ваньян Г.А. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития // Экономика и предпринимательство. - 2013. - № 85. - С. 469-479.
13. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. - 576 с.
14. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2014. – 420 с.