Файл: Кредит как основное направление деятельности коммерческого банка.pdf

2.3. Анализ кредитного портфеля

В качестве примера для анализа кредитного портфеля возьмем ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» вырос за 15 лет из банка с капиталом 2 млн руб. с единственным отделением в г. Буй (город в 100 километрах от Костромы с населением 24 тысячи человек) до четвёртого крупнейшего и наиболее прибыльного частного банка страны с капиталом 80 млрд руб. В банке работают 11 тысяч сотрудников в 2 тысячах офисов в 1 тысяче населённых пунктов России.

ПАО «Совкомбанк» входит в пятёрку крупнейших частных банков в Российской Федерации. Размер уставного капитала равен 1 817 496 755 рублей.

В январе 2017 года Совкомбанк приобрел портфель ипотечных кредитов Nordea Bank Russia, состоящий преимущественно из долгосрочных  ипотечных кредитов.

В августе 2018 года в состав ПАО «Совкомбанк» вошли АКБ «РосЕвроБанк» и ООО Банк «СКИБ».

ПАО «Совкомбанк» имеет следующие виды лицензий:

• Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 963 от 05 декабря 2014 года.
• Лицензию на осуществление банковских операций с драгоценными металлами № 963 от 05 декабря 2014 года. 
• Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

- на осуществление депозитарной деятельности №144-11962-000100 от 27 января 2009 года без ограничения срока действия. 

- на осуществление дилерской деятельности №144-11957-010000 от 27 января 2009 года без ограничения срока действия.

^_ на осуществление брокерской деятельности №144-11954-100000 от 27 января 2009 года без ограничения срока действия.

Основной целью управляющих компаний является обеспечение бесперебойной работы всего банка в целом.

Банк работает в двух основных сегментах:

1. Розница. Банк оказывает финансовые услуги преимущественно людям с доходами ниже среднего.

2. Корпоративный и инвестиционный бизнес:

Предоставляет финансовые услуги 500 крупнейшим российским частным корпорациям, а также субъектам и муниципалитетам РФ. Ключевые финансовые услуги: предоставление кредитов, размещение депозитов и организация выпуска облигаций.

К основным кредитным продуктам относятся потребительские кредиты ПАО «Совкомбанк»:

- Кредит «Экспресс-плюс»: от 5000 до 40 000 руб., быстро и с одним паспортом в качестве документа;

- Кредит «Стандартный плюс» (до 299 999 руб.);

- Кредит «Суперплюс» (до 1 млн. руб.).

За время прохождения практики выявлено, что самым оптимальным и востребованными потребительскими кредитами в ПАО «Совкомбанк» являлись «Экспресс-плюс» и «Стандартный плюс».

Ипотечные кредиты на жилищное строительство:

- Совкомбанк, ипотечный кредит (сумма до 30 000 000 руб., ставка от 10.4%, первоначальный взнос от 10%, срок до 30 лет);

- Новостройка - коммерческая недвижимость(сумма до 30 000 000 руб., ставка от 12.5%, первоначальный взнос от 20%, срок до 30 лет).

Рисунок 8. Кредитный портфель юр. лиц 2017-2018 г.

Сегмент по кредитованию клиентов вырос на 39 млрд. руб. (86%). Однако произошло сокращения портфеля кредитов, выданных субъектам РФ (на 45 млрд. руб.) и сокращение портфеля облигаций (на 18 млрд. руб.). Общий объем кредитного портфеля юридических лиц сократился на 27 млрд. руб. или 17%.

Рисунок 9. Кредитный портфель физ. лиц 2017-2018г.

Потребительское кредитование физических лиц остается приоритетным направлением деятельности ПАО «Совкомбанк», оказывающим большее влияние на финансовый результат. Однако произошло увеличение портфеля ипотеки на 26 млрд. руб.

Таблица 1

Структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» на 01.01.2019 г., в тыс. руб.

Исходя, из выше перечисленных данных можно сделать вывод, что основными направлениями деятельности ПАО «Совкомбанк» является обслуживание и кредитование частных клиентов, а также банк проводит активную и достаточно взвешенную кредитную политику, осуществляя кредитование реального сектора экономики, и в первую очередь, предприятий промышленности, имеющих постоянный и стабильный доход.

Рисунок 10. Динамика чистой ссудной задолженности

Проанализировав кредитный портфель ПАО "Совкомбанк" можно сделать вывод о том, что банк делает ставку на среднесрочные и долгосрочные кредиты. ПАО «Совкомбанк» стабильно демонстрирует один из лучших показателей прироста кредитного портфеля физических лиц.

С начала года положительная динамика розничного кредитного портфеля Банка составила 23,49 %, что соответствует 6 позиции среди 50 крупнейших банков по объему розничного.

Только за первые шесть месяцев текущего года ПАО «Совкомбанк» выдал населению кредитов на сумму свыше 12 млрд рублей.

Выпущенные долговые обязательства возросли почти в 2,4 раза и составили 4 062 912 тыс. руб., в основном за счет средств, привлеченных в облигации.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие, как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитование в коммерческих банках» можно сделать следующие выводы: Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг. В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор.

К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

В практике кредитования применяют следующие методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно - сальдовый метод.

Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита. Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.
 

Список использованной литературы

1. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014.- с.215.
2. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2014. – с. 158-159.
3. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2016.- с. 117.
4. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2016.- с. 15.
5. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016 - с.119.
6. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2014.- с.98.
7. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - с.56
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2014. - с.124
9. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2015. - с.204.
10. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2014. С.212.
11. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.:
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2015. – с.313.
13. Сиротина И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор», 2015. – с. 17
14. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л.М. Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2015.- с.135.
15. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. -с.76.
16. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. -с.77.
17. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. С.78.
18. Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2014, №10, с.24-26
19. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2014. С.159.
20. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2014. С.159.
21. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2014. С.78. Питер", 2015. С.114.
22. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2014 –с. 18
23. Коваленко О.Г. Банковские риски: сущность, классификация // Вектор науки ТГУ. 2013. N 3 (25). С. 340 – 344; 3.

1. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014.- с.215. ↑

2. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2014. –с. 158-159.
   ↑

3. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2016.- с. 117. ↑

4. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2016.- с. 15. ↑

5. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016 - с.119. ↑

6. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2014.- с.98. ↑

7. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - с.56 ↑

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2014. - с.124 ↑

9. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2015. - с.204. ↑

10. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2014. С.212. ↑

11. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2014. С.72.
    ↑

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2015. –с.313.
    ↑

13. Сиротина И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор», 2015. –с. 17 ↑

14. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л.М. Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2015.- с.135. ↑

15. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. -с.76. ↑

16. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. -с.77. ↑

17. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2014. С.78. ↑

18. Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2014, №10, с.24-26 ↑

19. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2014. С.159. ↑

20. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2014. С.159. ↑

21. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004. С.78. Питер", 2015. С.114. ↑

22. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2014. –с. 158 ↑

23. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2014 –с. 18 ↑

24. Коваленко О.Г. Банковские риски: сущность, классификация // Вектор науки ТГУ. 2013. N 3 (25). С. 340 – 344; 3. ↑