Файл: Анализ страхования ответственности на страховом рынке России (на примере АО «ЖАСО»).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно- транспортными происшествиями; для строений - пожары; для физических лиц - всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований гражданского законодательства имущественная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Актуальность темы исследования не вызывает сомнений. Данное направление имеет большие перспективы развития на Российском страховом рынке, так как страхование ответственности необходимо для предоставления гарантии возмещения вреда пострадавшим, гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а, следовательно, и всей экономики страны в целом.

Страхование ответственности, как особый сегмент страховых отношений, требует систематизации его особенностей и анализа взаимоотношений этой отрасли страхования с другими способами защиты интересов потерпевших. Особое внимание следует уделить такому виду страхования ответственности в России, как страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как именно данный вид страхования ответственности получает массовое использование. Совокупность экономических и правовых элементов такого страхования должна быть подвергнута анализу с целью совершенствования его проведения.

Степень разработанности темы в научной литературе. К настоящему времени по вопросам анализа института страхования ответственности уже накоплен положительный опыт. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и в частности страхования ответственности изучались С.А. Ефимовым, В.А. Суховым, В.В. Шаховым, Ю.В. Абрамовым, Л.Н. Клоченко, Л.И. Корчевской. Исследования ряда важных вопросов государственного регулирования рынка страхования ответственности было бы невозможным без углубленного ознакомления с работами зарубежных исследователей таких, как: М. Фридмен, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи, Д. Норта.

Цель работы: исследовать комплекс проблем рынка страхования ответственности и пути его развития.

Для достижения цели были решены задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы страхования ответственности.

2. Исследовать основные характеристики и показатели страхования ответственности в России.

3. Проанализировать показатели данного вида страхования на примере АО «ЖАСО».

Объект исследования: АО «ЖАСО».

Предмет исследования: страхование ответственности в АО «ЖАСО».

Теоретико-методологической основой исследования выступили теоретические разработки, практические показатели, нормативно-правовые акты, документация, представленная руководством АО «ЖАСО», а также экономико-статистичекий метод.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования ответственности и его роль в экономике

1.1 Роль страхования ответственности в системе экономических отношений

Страхование ответственности - это самостоятельная отрасль страхования, отличающаяся как от страхования имущества, так и от личного страхования. Впервые в отечественной экономической литературе к этому выводу пришел Плешков А.П. еще в начале 70-х годов прошлого века, проводя исследования страхования гражданской ответственности за рубежом.

Огромное количество различных видов деятельности, без которых современная общественная жизнь не может нормально функционировать, вместе с тем представляют серьезную опасность жизни и здоровью граждан, а также таят в себе вероятность причинения различного рода ущерба третьим лицам. Законодательно во всем мире сторона, которая нанесла ущерб третьим лицам, обязана полностью его компенсировать, при этом не имеет значение, носил ли этот ущерб случайный характер или нет. В данной ситуации большую роль играет заключенный договор страхования ответственности страхователя со страховой компанией:

1. Представляет собой инструмент защиты страхователя от материальных потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему исков по решению суда о возмещении причиненного ущерба третьим лицам.

2. Также страхование ответственности защищает имущественные интересы третьей стороны, т.к. у стороны, причинившей ущерб может оказаться недостаточно средств для возмещения ущерба^[1].

Непосредственным объектом страхования ответственности являются экономические интересы потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят конкретное денежное выражение.

Далее рассмотрены основные отличия страхования ответственности от других видов страхования, таких как имущественное и личное страхование. Цель страхования ответственности заключается в предоставлении от страховых компаний страховой защиты экономических интересов возможных причинителей вреда. В то время как целью имущественного страхования является страхование конкретной личной собственности отдельных лиц, партий, компаний, а целью личного страхования является страхование случаев, которые могут причинить вред жизни и здоровью застрахованных^[2].

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В такой отрасли страхования как страхование ответственности в страховых отношениях принимают участие не только страховщик и страхователь как в других отраслях страхования, но и третья сторона, в которой могут выступать любые, не определенные заранее третьи лица. Еще одна особенность страхования ответственности - оно не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которое должно выплачивать возмещение. Оба эти фактора определяются только при наступлении страхового случая, а именно причинения вреда третьим лицам^[3].

Таким образом, рассматриваемая отрасль страхования - страхование ответственности - имеет большое значение и для страхователя, и для пострадавшего. При причинении страхователем ущерба кому - либо, его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании^[4].

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

- нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

- материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).

- морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

- ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав)^[5].

Страхуя свою ответственность, юридическое или физическое лицо оплачивает стоимость по договору, получая взамен уверенность в том, что компания-страховщик будет защищать его интересы в случае, если дело дойдет до суда или арбитража. Отдельные случаи страхования ответственности подразумевают также и возмещение медицинских расходов. Бывают случаи, когда один лишь факт наличия страхового полиса может сыграть важную роль, - не меньшую, чем выплата страхового возмещения. Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах.

- на случай причинения вреда (ущерба) личности (возможно одному лицу или группе лиц);

- на случай причинения вреда (ущерба) имущества^[6].

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм^[7].

1.2 Классификация страхования ответственности

- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) возникло следом за страхованием автомобильного транспорта в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в ДТП. Первыми ввели ОСАГО в Австрии (1929 г.) и в Великобритании (1930 г.), сегодня это страхование есть почти во всех странах мира.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

Закон об автостраховании установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора, т.е. страховая сумма является неагрегатной) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред.

Размер возмещения убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества или расходов на его восстановление в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, но не свыше страховой суммы.

Страховые тарифы в ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от следующих факторов:

а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства;