Файл: Организационное устройство банковской системы в период рыночных реформ.pdf

- постоянный рост курса доллара по отношению к рублю, который является одним из компонентов инфляционного процесса, привел к получению сверхприбыли от курсовых разниц и операций с иностранной валютой;

- инфляционная амортизация ссуд, не погашенных в условиях роста номинальной валюты баланса, позволила аннулировать непогашенные ссуды без серьезных последствий;

- экономическая ориентация на импорт, сложившаяся в этих условиях, стимулировала высокодоходные коммерческие кредиты для оптовой торговли.

Однако из-за воздействия определенных факторов на экономику, в том числе перечисленных выше, а также факторов инфляции, также произошли другие негативные процессы.

Темпы спада промышленного производства поддерживались на уровне от 20 до 25% в год, реальные доходы населения снизились, большинство существующих предприятий столкнулись с проблемами платежеспособности, связанными с общим ростом цен.

Сформировались примитивные формы взаиморасчетов: обмен бартером, взаимное возмещение долгов, выдача заработной платы в натуральных продуктах.В результате кумулятивная сумма взаимных неплатежей предприятий и сумма задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами стали значительно увеличиваться, в несколько раз превышая общую сумму средств предприятий на расчетных и текущих счетах.

Государство начало политику финансовой стабилизации, контроля над инфляцией и регулирования обменного курса.В 1995-1997 гг. На развитие банковской системы России оказали влияние несколько факторов. С одной стороны, возврат инвестиций основных видов активных операций резко упал. С другой стороны, условия для проведения пассивных операций ужесточились: цена привлеченных средств возросла, а возможности использования этих средств уменьшились.

Произошли качественные изменения в основных условиях и общей экономической среде коммерческой банковской деятельности.Во-первых, введение многих ограничений на валютные операции для стабилизации курса рубля значительно снизило доходность валютного рынка.

Центральный банк предпринял ряд шагов в этом направлении: уменьшить лимиты открытых валютных позиций банков и дополнительно ограничить их размером собственных средств, а также создать систему расчетов для операций в иностранной валюте.

Эти меры в сочетании со строгой финансово-кредитной политикой направлены на ограничение инфляции в экономике.

Для банков это привело к снижению валютных и арбитражных операций на валютном рынке, доходов от использования процентных ставок по фондам в рублях и валютах, сокращению кредитных возможностей для клиентов и устранение механизма зачета невыплаченных кредитов из-за их быстрого инфляционного обесценивания.Во-вторых, Центральный банк устранил барьеры для входа, постепенно ужесточая требования к капиталу.с 500 млн руб. до 4 млрд. в январе 1995 года и 12 млрд. в 1996 году. Из-за ужесточения требований к безопасности стоимость банковского офисного оборудования возросла, что также сказалось на деятельности небольших банков.

В-третьих, другой прибыльный финансовый рынок пережил кризис - межбанковский кредитный рынок (МБК), который ухудшил другие сегменты межбанковского рынка - заимствования в иностранной валюте, фьючерсах и национальной валюте. Операции на межбанковском кредитном рынке использовались банками для различных целей: поддержки расчетов с клиентами, торговли валютными и краткосрочными государственными облигациями, размещения временно свободных средств и финансирования займов. относительно долгосрочные проекты: три месяца и более.

В-четвертых, долговой кризис, связанный с крупномасштабными заимствованиями, начался в результате кризиса просроченной задолженности и спада на рынках ликвидности и продукции.

В оптовой торговле ликвидность импортных товаров уменьшилась, сфера деятельности сократилась, а ее общие условия ухудшились: произошло ужесточение таможенно-тарифной политики государства, увеличение стоимость аренды, увеличение накладных расходов и рост ценовой конкуренции.

Предоставление непогашенных банковских кредитов в большинстве случаев оказалось низкого качества, что связано как с несовершенством налогового законодательства, так и с отсутствием надежного обеспечения для большинства заемщиков.

Невыплата кредитов клиентам в значительной степени обусловлена увеличением количества неплатежей, в том числе государственных, клиентам коммерческих банков.За период 1991-1997 гг. Рентабельность основных рынков и используемых финансовых инструментов и систем значительно снизилась, число контрагентов и клиентуры сократилось, правительство усилило регулирование финансового сектора.

2.2 Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе

Как отмечалось выше, кризис конца лета 1998 года связан с тем, что Россия унаследовала гигантский внешний долг от Советского Союза, а именно отсутствие цивилизованного законодательства, регулирующего регулирование Советского Союза. рыночная экономика.

Однако в течение восьми лет с 1991 по 1998 год развитие рыночной экономики характеризовалось тем, что основные законодательные акты и основные решения не были приняты, экономическое неравенство увеличилось, и многие меры были приняты. были наполовину закончены, неполные.

Банковская система как неотъемлемая часть общей экономической системы также пострадала от негативных процессов, происходящих в экономике. Кроме того, на кризис банковской системы повлияли специфические, характерные только для его причин.

Проблемы российских банков накапливались годами. Кризис постсоветской экономики во многом связан с неспособностью нынешней российской банковской системы обслуживать крупные проекты в реальном секторе, вкладывать капитал в высококонцентрированный сектор, помогать модернизация и развитие.

В последнее десятилетие своего развития кредитные учреждения оставались неразвитыми и неконкурентоспособными.Суммарные активы всех российских банков, не превышающие 33 млрд долларов до августа 1998 года, отражают несостоятельность российской банковской системы, совокупные активы составили около 155 млрд долларов, почти в три раза меньше, чем крупнейший банк США.

Еще большие дисбалансы накопились в области кредитной политики. Подавляющее большинство российских коммерческих банков были проигнорированы из-за их некомпетентности или нежелания работать с реальным сектором.

Осенью 1998 года совокупные банковские кредиты предприятиям и населению составляли 11% ВВП. По этому показателю Россия заняла 49 место среди крупнейших стран. Например, в Германии доля этих кредитов достигла 113%, в США - 119%, в Японии - 193%[10].

Подавляющее большинство российских коммерческих банков сосредоточено почти исключительно на операциях на финансовых рынках, приносящих немедленную прибыль. Они стали основным источником дохода и ликвидности коммерческих банков.

Разрушение банковской системы вызвано другими причинами.

В России, как ни в одной другой стране, сложилась ситуация, при которой экономические интересы коммерческих банков и их основных акционеров, которые были как привилегированными, так и эксклюзивными клиентами кредитных организаций и участниками их финансово-промышленных групп были тесно переплетены.

Банки часто действовали в интересах гостиничных компаний, а не частных инвесторов и других кредиторов. Это привело к огромному количеству просроченных ссуд, которые не были обработаны или которые не могли быть погашены, даже с неисчислимыми продлениями.

В результате значительная часть банковских активов была обесценена.Средства, предоставленные руководству банка, использовались для борьбы с коррупцией, проведения различных кампаний и оказания давления на силовые структуры.Средства государственного бюджета, которые являлись важной ресурсной базой для некоторых коммерческих банков, расходуются крайне неэффективно.

Кроме того, эта база была бесплатной, так как с нее обычно не начислялись проценты. Эти средства были использованы для ускорения масштабов операций.

В результате возникла ненормальная взаимозависимость между кредитными организациями и бюджетами разных уровней. Банкротство одних сразу же привело к краху других.Процесс снижения мировых цен на природные ресурсы, который начался в 1997 году, подорвал выгодные позиции наиболее прибыльного сектора экономики России - экспорта сырьевых товаров.

Это может повлиять только на финансовое положение большинства банков, поскольку именно сырьевой капитал финансовых и промышленных групп контролировал большую часть российской банковской системы.

Поэтому можно сделать вывод, что причины нынешнего кризиса в банковской системе накапливались в течение нескольких лет: 17 августа 1998 года неизбежно произошло только то, что должно было случиться. Банковская система не стала исключением в экономике, развитие которой характеризовалось преобладанием сырьевых отраслей, устойчивым снижением реальных темпов производства, растущей зависимостью от внешних заимствований и отсутствием четкая программа реформ.

Безусловно, после кризиса 1998 года произошла переоценка всех предшествующих событий, к управлению страной пришли новые руководители, не являющиеся ставленниками сырьевого капитала, был принят более приближенный к реальности бюджет на 1999 год, предпринята попытка создания комплексной программы деятельности Правительства на ближайшее будущее. Выход из кризиса и дальнейшее развитие не могут быть легкими из-за огромного количества накопившихся проблем, а также политической нестабильности, конфликтов между ветвями власти, внешнеполитических проблем.

Однако преодоление кризиса требует прежде всего принятия конкретных мер, в частности, в финансовой и кредитно-банковской сфере, и подобные меры уже начинают реализовываться.

3. Перспективы развития банковской системы в России в условиях антикризисных программ

Осенью 1998 года новое Правительство и новое руководство Центрального банка оказались перед сложнейшей проблемой вывода банковской системы России из кризисного положения.

В ноябре создается Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Основной задачей этого учреждения будет являться санация коммерческих банков.

Для этого предполагается (частично, что эти планы уже реализованы) разделить все существующие кредитные агентства на четыре группы:

- нет проблем;

- стабильные региональные коммерческие банки, которые будут играть ключевую роль в возрожденной российской банковской системе;

- крупные кредитные организации, которые стали неплатежеспособными после августа 1998 года, но которые будут получать государственную помощь в силу их социальной значимости;

- обанкротившиеся банки без перспективы и, следовательно, могут закрыться.

Ведутся переговоры с иностранными инвесторами об исполнении фьючерсных контрактов, заключенных российскими коммерческими банками.

Один из вариантов погашения долга может быть использован для повторного зачисления их в долю акционерного капитала, которая будет передана иностранным кредиторам.Центральный банк России намерен ускорить разработку нормативной базы, регулирующей деятельность коммерческих банков, и сделать прозрачной финансовую отчетность банков на основе международных стандартов бухгалтерского учета.

Ввести их в полном объеме планируется с 1 июля 1999 года.Планируется создать несколько специализированных «банковских регистраторов» для ведения реестров всех коммерческих банков.Лицензии и надзор за банковскими холдинговыми компаниями и участие коммерческих банков в финансово-промышленных группах будут ужесточены.

Планируется полное восстановление системы рынка рефинансирования банка.Кроме того, ведется работа по созданию среднесрочной и долгосрочной программы развития банковского сектора в России.

В отсутствие разрушительных внутренних или внешних политических катаклизмов российская банковская система имеет хорошие перспективы для восстановления и развития, поскольку даже в условиях нынешнего кризиса многие кредитные организации, преодолевающие трудности, работают хорошо.Банковская система может и должна стать реформатором национальной экономики, помогая ей интегрироваться в глобальные рыночные отношения.

Заключение

При написании работы учитывалась банковская система Российской Федерации и ее характеристики.

Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без хорошо построенной и эффективной банковской системы. Поэтому одной из основных целей рыночных реформ, проводимых в России с начала 1990-х годов, было создание такой банковской системы. Создать его было очень сложно за короткое время, но были сделаны первые необходимые шаги, были заложены основы двухуровневой банковской системы.