Файл: .Организация страхового дела в РФ..pdf

В своем исс?ледовании 2016 го?да АКРА ук?азало на проб?лемы сегме?нта и отмеч?ало необхо?димость пр?инятия мер д?ля стабилиз?ации ситуа?ции. Опреде?ленные наде?жды возлаг?ались на н?атуральное воз?мещение уб?ытков, систе?му «Единый а?гент» и об?язательную про?дажу электро?нных полисо?в. Сегодня м?ы видим: пр?инятые мер?ы не приве?ли к желае?мому резул?ьтату. Натур?альное воз?мещение не с?пособствов?ало снижен?ию убыточност?и, а дейст?вие систем?ы «Единый а?гент» негат?ивно отраз?илось в пер?вую очеред?ь на небол?ьших регио?нальных ко?мпаниях: и?м пришлось по?крывать уб?ытки в дале?ких от них ре?гионах или фор?мировать т?ам дорогосто?ящую инфрастру?ктуру самосто?ятельных про?даж. Если т?акие компа?нии будут в?ынуждены от?казаться от л?ицензий ОС?АГО, в рег?ионах их ос?новного пр?исутствия этот об?язательный в?ид страхов?ания может ст?ать менее досту?пным.

Поскольку с?итуация не ст?абилизируетс?я, мы ожид?аем принят?ия более р?адикальных мер. К со?жалению, по?ка не выработ?ана четкая ко?нцепция рефор?мы, котора?я позволил?а бы решит?ь накопивш?иеся пробле?мы. Страхо?вые компан?ии заинтересо?ваны в либер?ализации т?арифов, од?нако пока не?понятно, к?аким образо?м либерализ?ация поможет борот?ься с моше?нничеством и со з?лоупотребле?нием право?м — явлени?ями, котор?ые способст?вуют росту уб?ыточности. Дру?гой крайне?й мерой пре?дставляетс?я полная це?нтрализаци?я ОСАГО в госу?дарственно?й или подко?нтрольной Це?нтральному б?анку компа?нии. Такая це?нтрализаци?я может зн?ачительно о?граничить ус?ловия свобо?дного разв?ития рынка и, с?корее всего, с?низит общу?ю эффектив?ность отрас?ли.

Так как по?ка неясно, к?акой будет рефор?ма ОСАГО, м?ы закладыв?аем в нашу мо?дель прогноз?а текущую ко?нфигурацию се?гмента и н?аблюдаемые в н?астоящий мо?мент тенде?нции.

Снижение т?арифов при?ведет к ст?агнации в се?гменте стр?ахования и?мущества пре?дприятий

В среднесроч?ной перспе?ктиве АКРА не в?идит сущест?венных факторо?в, способн?ых ускорит?ь темпы рост?а в сегменте стр?ахования и?мущества юр?идических л?иц. На прот?яжении пос?ледних лет д?инамика се?гмента отст?ает от среднерыночной. Причина — посте?пенное сни?жение тарифо?в. При это?м страховые су?ммы растут бо?лее высоки?ми темпами, че?м экономик?а. Мы пола?гаем, что с?нижение тар?ифов обусло?влено высо?кой прибыл?ьностью это?го сегмент?а страхово?го рынка, а т?акже достаточ?но мягкими ус?ловиями на ме?ждународно?м перестра?ховочном р?ынке. Сохр?анение теку?щих тенден?ций роста стр?аховых сум?м и снижен?ия тарифов пр?иведет к ст?абилизации стр?аховых пре?мий в упом?янутом сег?менте на уро?вне пример?но 100 млрд руб. в го?д.

Если система обязательного медицинского страхования (ОМС) будет реформирована, дополнительный импульс к росту может получить сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако в связи с отсутствием информации о сроках и структуре реформы ОМС прогнозировать ее последствия для страхового рынка в настоящее время невозможно. В связи с этим базовый прогноз АКРА предполагает медленный рост сегмента с учетом текущих тенденций.

Источник: Банк России, расчеты АКРА

Рисунок 3.6 - Снижение тарифа ограничивает рост премий по страхованию имущества предприятий

Страхование от несчастных случаев продолжает расти быстрыми темпами. Положительная динамика связана в основном с увеличением объемов кредитования населения. АКРА полагает, что в будущем указанная тенденция сохранится и к 2022 году совокупная страховая премия превысит 200 млрд руб.

Высокие темпы роста также демонстрирует сегмент страхования имущества физических лиц. Дополнительным стимулом может стать принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, сравнение вышеприведенных показателей позволяет оценить общий потенциал роста российского страхового рынка в 100–200% от текущего уровня. В соответствии с утвержденной в 2013 году «Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» проникновение страхования в 2017 году ожидалось на уровне 2,6% (фактический показатель составил 1,4%), в 2020-м — на уровне 3,5%. Базовый прогноз развития рынка, подготовленный АКРА с учетом текущих условий страховой отрасли, показывает, что к 2020-му уровень проникновения страхования в РФ может достичь 1,6–1,7%, что существенно ниже показателей, намеченных в Стратегии. Очевидно, что для реализации потенциала роста необходимо изменение условий развития отрасли.

Заключение

Страховое дело неотъемлемый элемент современной экономики. В то же время большинство существующих форм коммерческого страхования известны уже несколько веков, а первичные идеи выделись и тысячелетия назад. Страховая услуга как финансовый продукт сформировалась на международном уровне в девятнадцатом веке, акселератором ее развития, как это ни странно была первая мировая война, которая способствовала значительном распространении страховых услуг.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, страхового покрытия, в форме страхования и др.

Страховые услуги должны быть максимально надежными и полными, при безусловном приоритете интересов страхователей. Бесспорность страховых услуг предполагает соразмерность обязательств и возможностей их выполнения. При рассмотрении названных и других проблем, конечно, могут возникать противоречивые взгляды ученых и практиков. Обсуждение их позволит найти решения для оптимизации видов и форм страхования.

Развитие страховых рынков выступает важной задачей обеспечения имущественных интересов населения и организаций в каждом регионе. При оценке страховых рынков основными их показателями выступают соответствие видов страхования потребностям, доступность страховых услуг для потребителей, соответствие размеров страховых тарифов уровню региональных цен, качество продаж, обслуживания и урегулирования убытков для страхователей.

Одним из актуальных вопросов в страховом деле в настоящее время является соответствие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) территориальным требованиям. Доступность такого страхования пока остается крайне ограниченной для населения и организаций в регионах, несмотря на введение «Единого агента» и электронного канала продаж полисов ОСАГО с Интернет сайтов страховых организаций. На полисы ОСАГО в настоящее время приходится по экспертным оценкам 1–2 % от общего объема продаж.

Другим значимым вопросом остается сокращение числа страховых организаций, прежде всего, в силу повышения требований к размеру уставного капитала. Именно региональные страховые организации ближе к потребностям регионов, их страховые услуги более адаптированы по условиям, срокам, суммам страхования и т. д. для местного населения и бизнес сообществ.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 №11–ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. – № 31. – ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51–ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) // Российская газета. – N 238–239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14–ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ. – N 5. – ст. 410.

4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326–ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017). // Российская газета. – N 274.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40–ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //Российская газета. – N 80.

6. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286–ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О взаимном страховании» // Российская газета. – № 271.

7. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017 // Российская газета. – N 6.

8. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293–р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». – Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/ document/?id_4=19795/ (дата обращения 25.09.2018).

9. Адамчук Н.Г. Тихая революция на мировом страховом рынке // Страховое дело. – 2015. – № 7. – С. 3–10.

10. Власова Н.И. Классификация экономических угроз в системе страхования // Молодежь и XXI век – 2016 : материалы VI Междунар. молодеж. науч. конф. В 4 т. Т. 1; Юго–Зап. гос. ун–т ; ЗАО «Университетская книга». – Курск, 2016. – С. 74–77.

11. Власова Н.И. Контроллинг как комплексный инновационный подход в управлении страховой деятельностью // Бухгалтерский учет, анализ, аудит и налогообложение: проблемы и перспективы: материалы IV Всерос. науч.–практ. конф. – Пенза : РИО ПГСХА. – 2016. – С. 23–26.

12. Гасников К. Д. Применение обеспечительных платежей в рамках отдельных гражданско–правовых обязательств: теоретические и практические аспекты // Журнал российского права. – 2016. – № 10 (238). – С. 46–55.

13. Грачева Е.Ю. Правовое регулирование финансового контроля в Российской Федерации: проблемы и перспективы / отв. ред. Е.Ю. Грачева. – М.: НОРМА, ИНФРА–М, 2013. – 384 с.

14. Гузнов А.Г. Финансово–правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: автореф. дис. ... д–ра юрид. наук. – М., 2016.– 48 с.

15. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю. История страхования в России // Гуманитарные, социально–экономические и общественные науки. – 2015. – №8. – С.157–159.

16. Кайгородова Г.Н. Страхование как инструмент управления рисками предприятий реального сектора экономики // Взаимодействие финансово–кредитных институтов и предприятий реального сектора в реализации инновационной деятельности : монография / под общ. ред. И.Т. Насретдинова, А.А. Аюпова. – М. : РУСАЙНС, 2016. – С. 280–289.

17. Колесникова Т.В. Страхование в системе международных экономических отношений. // Иркутск: Изд–во Байкальского государственного ун–та экономики и права, 2015. – 148 с.

18. Миропольская Н.В. Рисковые виды страхования: классификация и тенденции развития на страховом рынке России // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы и перспективы : материалы XVI Междунар. науч.–практ. конф. / ЯрГУ ; Росгосстрах. – Ярославль : ЯрГУ, 2015. – 580 с.

19. Общероссийская СРО страховщиков на базе ВСС может начать работу в середине осени. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/1l5803/ (дата обращения: 10.09.2018).

20. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы финансово–правового регулирования финансового рынка // Информационная безопасность регионов. – 2016. – № 3 (24). – С. 20–53.

21. Писарева Е.Г. Значение контроля за деятельностью государственных учреждений (административно– и финансово–правовые аспекты) // Ленинградский юридический журнал. – 2012. – № 4 (30). – С. 43–49.

22. Покачалова Е.В. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела // Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н. И. Химичева, Е. В. Покачалова. 6–е изд., перераб. и доп. – М.: Норма; ИНФРА–М, 2017. – 800 с.

23. Райнхардт Р.О., Адамчук Н.Г. Современные трансформации страховых посредников ЕС // Страховое дело. – 2012. – № 9(236). – С. 38–46. 4

24. Рождественская Т.Э. Единый регулятор финансовых рынков на примере России // Евразийский юридический журнал. – 2015. – № 9 (88). – С. 71–74.

25. Рыбакова С.В. Публичный финансовый контроль и надзор // Финансовое право. – 2014. – № 12. – С. 23–29.

26. Страховщики закончили формировать саморегулируемую организацию. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/126466/ (дата обращения: 10.09.2018).

27. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – М.: Юрист, 2012. – С.115.

28. Фролкина В.П. Перспективы развития инвестиционного страхования жизни на российском страховом рынке // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития, 2014. – №17. – С. 173–177.

29. Хоминич И.П. Реформы страхового регулирования и надзора: направления и риски // Современная экономика: концепции и модели инновационного развития». Материалы VII Международной научно–практической конференции 19–20 февраля 2015 г. в РЭУ им. Г. В. Плеханова. Книга 2. Москва, ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова», 2015. – С. 335–341.

30. Чернин М.Б. Страхование жизни: продвижение некредитных продуктов через банковский капитал // Финансы, 2014. – №14. – С.42.

31. Юлдашев Р.Т. Тенденции развития страхового рынка Российской Федерации: расширение или сжатие // Страховое дело. – 2016. – № 4. – С. 35–38.

Приложение А

Структура страховых премий 1–го квартала 2017 г.

Рисунок 2.2 – Структура страховых премий 1–го квартала 2017 г. (по данным Банка России)

Приложение Б

Структура страховых премий 1–го квартала 2018 г.