Файл: Операции коммерческих банков (Понятие, виды и значение операций коммерческих банков).pdf

Сбербанк России предоставляет юридическим лицам следующие виды финансовых услуг:

• кредиты в российских рублях;
• вексельные кредиты;
• гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами.

Сбербанк России предоставляет кредиты для:

• финансирования коммерческих операций клиентов банка;
• пополнения оборотных средств;
• финансирования федеральных и региональных программ;
• экспортно-импортных операций;
• расширения и модернизации действующего производства;
• жилищного и офисного строительства;
• реализации инвестиционных проектов в различных отраслях промышленности.

Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов (в частности, Европейского банка реконструкции и развития: 26 февраля 1996 года межу ЕБРР и Сбербанком России подписано Соглашение об открытии кредитной линии в 100 млн. долл. США для финансирования инвестиционных проектов в России), а также кредитов западных банков, страхуемых Национальными страховыми агентствами.

Сбербанк России осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование. В зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам Клиентам могут быть предоставлены овердрафты. Проценты за пользование кредитными ресурсами устанавливаются в зависимости от рыночных условий, риска и обеспеченности кредита.

Итак, Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах Сбербанка сосредоточено около 80% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. Сбербанк предлагает своим клиентам достаточно широкий перечень видов вкладов - от краткосрочных (сроком 1 месяц) до долгосрочных (сроком до 3 лет с возможностью пролонгации на тот же срок).

2.2. Пути совершенствования операций коммерческого банка

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно представить как потоки финансовых вложений и встречные поступления доходов от них.

---

На этом принципе в мировой банковской практике строится целый класс банковских имитационных моделей. Он обеспечивает целостный взгляд на деятельность компании, разработку оперативных и стратегических планов, а также подготовку отдельных важных инвестиционных операций. Идеология финансовых потоков (cash flow) является одной из принципиальных основ современного западного банковского менеджмента. Структурные модели хозяйственных объектов (в т.ч. «потоковые») прочно вошли в перечень передовых направлений новейших банковских технологий.

Имитационные модели коммерческих банков реализуются на базе пакетов структурного моделирования, электронных таблиц, специализированных банковских экспертных пакетов. Создание таких моделей не требует больших затрат и вполне доступно банкам со средними возможностями. В то же время они являются необходимым элементом менеджмента крупнейших «системообразующих» банков, поскольку позволяют поднять планирование и управление банковскими операциями на качественно новый уровень.

Обычные программные средства предназначены в основном для действий в рамках заданной структуры инвестиционных портфелей. С помощью общепринятых программных средств мы можем отслеживать котировки (например, пакет Metastock позволяет делать это в реальном масштабе времени в течение торгового дня), формировать оптимальный портфель активов с учетом доходности или риска. Однако ни один из распространенных пакетов не позволит оперативно проанализировать принципиально различные варианты стратегий, разработать инвестиционный план операций, представить наглядную панораму инвестиционных операций банка. Более широкие возможности в области планирования и управления инвестиционными операциями банка открывает использование специальных «потоковых» программных средств и методов. Их важное преимущество заключается в том, что они обеспечивают планирования последовательности действий трейдеров, смену инвестиционных стратегий. В инвестиционные схемы могут быть включены новые звенья и структурные элементы. Для инвестиционных операций существенное значение имеет возможность введения в модель не только собственно финансовых потоков, но и серии инвестиционных операций, движение различных видов активов, ценностей и документов (ценных бумаг, контрактов, заявок, расписок и пр.)

Один из способов применения имитационных моделей выглядит следующим образом: разрабатывается группа основных эталонных инвестиционных стратегий. Далее вводятся прогнозные данные и другие переменные (прежде всего - график средств, которые банк готов выделить для проведения инвестиций). Расчеты ведутся одновременно для всех альтернативных стратегий.

---

По итоговым результатам появляется возможность сформировать схему, в наибольшей степени отвечающую целям инвестора. Стратегии могут быть скорректированы оператором по ходу проведения расчетов. Становится возможным и планирование инвестиционных операций, когда компания точно знает, каким должен быть ее портфель активов в каждый следующий момент времени.

Структурные модели инвестиционных операций наиболее эффективны в руках профессиональных аналитиков инвестиционных подразделений банка. Планирование кредитных операций - одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Задачи планирования кредитных операций с успехом могут быть решены при помощью «потоковых» методов. Кредитную деятельность банка представляют в виде серий кредитных операций и финансовых потоков, циркулирующих между банком и его клиентами. В случае использования потоковых моделей задача управления кредитной деятельностью сводится к определению параметров и конфигурации кредитных потоков и серий кредитных операций.

Рисунок 1 - Направления совершенствования управления операциями коммерческого банка

Поскольку одними из основных операций Сбербанка России ОАО является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

Внедрение системы установления рейтинга клиента, определения кредитоспособной и заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств должны стать основой кредитной работы банка.

Портфель банковских ссуд подвержен, всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску неплатежей. Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Применение ростовщических процентных ставок является источником такого дополнительного вида риска как риск моральный (moral hazard). Ненадежный заемщик, уплачивая неадекватно высокие проценты, при наступлении тех или иных, неблагоприятных для него событий, склонен считать, что имеет некое моральное право не возвращать ссуду полностью или частично или перестать уплачивать проценты.

Таким образом, в последнее время банки все активнее осуществляют новые для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли 

---

Заключение

Таким образом, в условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

• • пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и формирование его ресурсов);
  • активные операции (размещение ресурсов банка);
  • активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).

С одной стороны, в активах банка фиксируются собственность, наличные деньги, полученные по вкладам, резервы и выданные ссуды, а с другой, - в пассиве отражаются обязательства банка по вкладам, акциям, за счет которых был собран первоначальный капитал и приобретена собственность банка (здания и конторское оборудование). Такая собственность необходима для того, чтобы начать дело и открыть банк. Второй шаг в деятельности банка связан с привлечением вкладчиков, без чего невозможно иметь наличные деньги, необходимые для кредитования. Очевидно, что не все эти деньги можно отдавать в долг заемщикам, определенная их часть должна быть оставлена в качестве резерва. Кроме того, каждый банк обладает кассовой наличностью для того, чтобы оплатить изымаемые из него вклады. В разных странах и в различных банках существуют определенные нормы резервов.

В широком смысле управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. В более узком смысле под управлением пассивными операциями стали понимать действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. Способность размещать депозитные сертификаты и занимать евродоллары или федеральные резервные фонды позволяет банку в меньшей степени зависеть от низкодоходных вторичных резервных активов.

Взаимосвязь между управлением активами и управлением пассивными операциями имеет решающее значение для прибыльности банка.

В результате проведения пассивных операций коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций. Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.

К банковским ресурсам относятся собственные средства банка, заемные и привлеченные средства, совокупность которых используется для осуществления банком активных операций, т.е. размещения мобилизованных ресурсов с целью получения дохода.

---

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Операции коммерческих банков вытекают из их функций. Развитие банковской системы происходит с расширением предоставляемых услуг и с их развитием. Созданная для обслуживания экономики банковская система меняется в соответствии с изменением экономической обстановки в стране, банки стремятся оказывать именно те услуги, которые востребованы в данный момент. Как основу для функций коммерческих банков можно выделить – удовлетворение спроса на кредитном рынке, как основу для операций – предоставить такие услуги, которые бы не вызывали дефицит этих услуг.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990г. №395-1 (в ред. от 29.07.2018 г.) // Рос.газета. - 2003. - 3 июля.
2. О Центральном банке Российской Федерации: федер. закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 29.07.2018 г.) // СЗ РФ. - 2002. - №86. - Ст.3278.
3. Деньги, кредит, банки: учебник для ВУЗов/ под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М.Максимовой и др. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 653 с.
4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / под ред. Н.Е. Титовой, Ю.П. Кожаева. – М.: Гуманитарный изд.центр ВЛАДОС, 2014. – 484 с.
5. Живалов В. Финансовые потоки в российской экономике. - М.: Экономика, 2015. – 127 с.
6. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2016. - 455 c.
7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Кнорус, 2015. – 396 с.
8. Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки: учебник. - М.: ИВЭСЭП, 2015. – 503 с.
9. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учеб. пособие. - М.: Аспект Пресс, 2014. - 820 с.
10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2014. - №3. - С.3-8.
11. Андрюшин С. Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: уроки для России // Вопросы экономики. - 2013. - №1. - С.38-50.
12. Архипов А. Вопросы кредитной деятельности // Экономист. - 2014. - №2. - С.92-96.
13. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Проблемы теории и практики управления. - 2016. - № 8. - С.115-123.
14. Блуцевская, Ю.А. Финансовые потоки между основными секторами экономики // Вопросы экономики. - 2015. - №6. – С.34-36.
15. Дробышевская М.Н., Кулякова М.Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 62–65.
16. Дроздова К.С. Современная финансовая политика России: проблемы и перспективы // Молодой ученый. - 2015. - №12. - С. 413-415.
17. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2014. - №3. - С.13-16.
18. Квашнин С.С. Анализ современной концепции денежно-кредитного сектора экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - № 38. - С. 27-35.
19. Сайбель Н.Ю., Данилова Ю.А. Современное состояние банковского сектора России в условиях санкций // Молодой ученый. - 2017. - №1. - С. 257-260.
20. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. - 2014. - №8. - С.17-21.
21. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 18.09.2018).
22. Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 18.09.2018).

---