Файл: Теоретический аспект исследования банковской политики.pdf

В ряде случаев Банк России не прибегает к жестким административным мерам, а по примеру центральных банков друг их стран ограничивается рекомендациями кредитным организациям, которые последними учитываются в своей деятельности. Например, в условиях финансово-экономического кризиса Банк России в 2016 г. в отдельные периоды рекомендовал кредитным организациям ограничить величину иностранных активов и чистой валютной балансовой позиции в целях предотвращения увеличения оттока капитала, а также ограничить уровень рублевых процентных ставок по вкладам физических лиц в целях предотвращения чрезмерных рисков ликвидности банков.^[10]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последнее время все большую актуальность приобретает задача снижения экологических и социальных рисков при реализации инвестиционных проектов, финансируемых банками. Уже почти 10 лет существуют так называемые принципы экватора – набор правил, позволяющих улучшить качество подготовки и экспертизы проектов с позиций экологических и социальных рисков, учесть мнения заинтересованных сторон, доработать и сделать более безопасными финансируемые проекты еще на прединвестиционной стадии. Аналогичные стандарты принимаются и в развивающихся странах. Из 75 банков, применяющих принципы экватора, 16 банков представляют страны с развивающейся экономикой. 

4 июня 2003 г. десять крупнейших мировых банков, аккумулирующих примерно треть всех кредитов для мирового производства на развитых и развивающихся рынках, договорились соблюдать так называемые «экваторские принципы» при выборе приоритетов финансовой поддержки в различных сферах экономической активности. На сегодняшний день число таких банков возросло почти в 8 раз, и этот процесс, по оценкам финансовых аналитиков, будет продолжаться. 

Что касается России, то разработка и внедрение практики ответственного финансирования потребуют от наших банков значительных усилий по совершенствованию бизнес-процессов и проведения активной работы со своими заемщиками. Эта деятельность будет более успешной, если банки подойдут к решению этой задачи совместно, создав, в частности, коллективный консультативный орган по вопросам стандартов и совершенствования практики ответственного финансирования в России. 

Наконец, разработанные новые стандарты Базеля-3 включают в себя дополнительные требования к достаточности капитала и новые нормативы ликвидности банков. Как и применительно к другим странам, для России эти требования направлены на повышение устойчивости банков. Однако в то же время они также ограничивают возможности роста кредитования, особенно долгосрочного, и такая позиция заявлена ведущими мировыми долгосрочными инвесторами. Влияние стандартов Базеля-3 на долгосрочные инвестиции необходимо учитывать при разработке планов их применения в России. 

Как уже говорилось, в настоящее время банковская система испытывает перегрев в части потребительских кредитов и одновременно острый недостаток капитала (показатель недостаточности капитала ниже, чем в 2018г.). Действия регулируемых органов, прежде всего, направлены на «охлаждение» рынка кредитования на ближайший период и параллельное повышение качества этого рынка за счет постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков. 

Конечно, с одной стороны, сдерживание роста рынка потребительских кредитов будет негативно сказываться на потребительском спросе и, соответственно, повлечет за собой снижение темпов роста экономики страны в целом. Активность банков в развитии потребительского кредитования будет снижаться, что, в свою очередь, отразится на доступности кредитования в целом. Если сейчас клиенты достаточно легко могут брать потребительские кредиты, например в магазинах, без справок о зарплате, без поручителей и т.д., то ужесточение требований регулятора приведет к тому, что банки станут более тщательно подходить к отбору заемщиков. Снижение объемов выдаваемых кредитов в целом приведет к тому, что ставки по потребительским кредитам, скорее всего, снизятся и, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет не таким интересным, как на сегодняшний день. С другой стороны, если подход банка изначально предполагает максимальное снижение рисков и применение эффективных скоринговых методик, инициатива Банка России не приведет к большим финансовым потерям. Достаточно уверенно себя, в частности, будут чувствовать крупные игроки. В то же время мелкие и средние банки, которые делают прибыль преимущественно за счет потребкредитования, окажутся в затруднительном положении: для сохранения своей розницы в полном объеме им как минимум придется изымать из оборота довольно значимые для них суммы, чтобы обеспечить все кредиты. 

Возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в отношении необеспеченных займов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, может спасти многие банки. При этом следует различать оформляемые в магазине при наличии паспорта займы под несколько десятков процентов годовых и кредиты зарплатным клиентам – их выдают под 18% людям, которые уже несколько лет обслуживаются в банке и имеют определенную регулярную прибыль. Однако такие послабления практически не коснутся кредитных организаций, которые занимаются исключительно кредитованием населения. Тем не менее, повышение нормативов не станет сильным ударом для их бизнеса: у ведущих специализированных спекулянтов вполне достаточно розницы и капитала, чтобы соответствовать новым требованиям. Вряд ли стоит ожидать, что крупные спекулянты пересмотрят структуру своего портфеля, уменьшив долю клиентов «с улицы» в пользу зарплатников: этот рынок уже перераспределен между банками, и рост здесь очень медленный.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // СПС КонсультантПлюс. 
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» // СПС КонсультантПлюс. 
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс. 
4. Антроповцева, И.О. Правовой статус Банка России: финансово-правовой аспект. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. – М., 2006. – С. 16 
5. Банковские операции: Учебное пособие / под ред. Ю.И. Коробова. – М. : Магистр, 2007. – 446 с. 
6. Илларионова, Е.В. Кредитно-банковская политика России в условиях мирового кризиса // Научно-аналитический журнал Обозреватель – Observer. – 2013. – № 10 (285). – С. 51-58. 
7. Климентий, Е.А. Государственная политика в сфере реформирования банковской системы Российской Федерации // Историческая и социально-образовательная мысль. – 2012. – № 3. – С. 148-152. 
8. Кувшинова, Ю.А. Государственная политика регулирования банковской системы в условиях трансформационной экономики // Вестник Академии. – 2010. – № 2. – С. 40-43. 
9. Кутафин, О.Е. Основные принципы организации деятельности Центрального банка РФ и реформа Национального банковского совета // К проекту реформы Национального банковского совета / под ред. П.Д. Баренбойма, В.И. Лафитского. – М., 2008. – С.65-69. 
10. Лукашев, А.А. Проблемы реализации принципа независимости Национального банка Украины // Сборник научных докладов и сообщений Международной научной конференции «Финансово-правовая доктрина постсоциалистического государства». Выпуск 1. Черновцы: Рута, 2003. – С. 289-299. 
11. Пастушенко, Е.Н. Источники банковского права Российской Федерации: Научно-практическое пособие: В 3 ч. Саратов: Издательство ГОУ ВПО «Сарат. гос. академия права», 2003. – Ч. 1. – С. 3. 
12. Саркисянц, А. Российская банковская система: специфика развития // Бухгалтерия и банки. – 2013. – № 4. – С. 36-44. 
13. Соловьев, А.И. Политическая коммуникация: к проблеме теоретической идентификации // Полис. – 2002. – №3. 
14. Тарасенко, О.А. К вопросу о легальном определении банковской системы России // Банковское право. – 2013. – №1. – С. 36-41. 
15. Тесля, П. Н. Денежно-кредитная и финансовая политика государства: Учебное пособие / П.Н. Тесля, И.В. Плотникова. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 174 с. 
16. Тосунян, Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС КонсультантПлюс. 
17. Хоменко, Е.Г. Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. – М.: Норма, 2008. – С. 40-57. 
18. Тупчиенко, В.А. «Государственная экономическая политика»: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и управления / В. А. Тупчиенко. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016