Файл: Теоретический аспект исследования банковской политики.pdf

Актуальность темы исследования. Роль банков значительно возрастает в условиях кризиса, когда возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального сектора экономики. Предпринимательская деятельность вообще, и кредитное предпринимательство в частности, могут быть действительно успешными и действительно адекватными, если кредитное учреждение определяет и практически реализует комплекс целей и стратегию действий, свою «миссию» — базовую концепцию развития. Все это концентрируется в банковской политике, где аккумулируются, оцениваются, сопрягаются идеи, действия, возможности, схемы реализации. Наличие банковской политики позволяет коммерческому банку не слепо следовать за меняющейся (иногда кардинально) экономической конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные.
В условиях мирового финансового кризиса и общей недостаточности ликвидности в банковском секторе совершенствование банковской политики в области привлечения ресурсов имеет огромное значение для дальнейшего развития финансового рынка страны.
Депозиты используются в банковском деле как основной фактор формирования ресурсов. Через кредитный механизм сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его ускорению, а, следовательно, возрастанию национального дохода страны. Таким образом, деятельность отделений банка активно способствует дальнейшему прогрессу общества, повышению уровня жизни всех слоев населения.
Кроме того, развитие сберегательного дела укрепляет всю банковскую систему РК. Депозитные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате кредитных операций. С помощью первых двух форм таких операций создается крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы.
Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой сберегательной пофлитики коммерческих банков. Помимо высоких вознаграждений, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
Созданию гарантии служит формирование в РК фонда страхования вкладов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов, важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении.
Цель работы – изучить банковскую политику в Российской Федерацией и сформулировать рекомендации по ее совершенствованию.

Объект исследования – банковская политика.

Предмет исследования – Элементы банковской политики

Задачи:

1. Рассмотреть сущность и структуру банковской политики.

2. Проанализировать развитие банковской политики в Российской Федерации.

3. Изучить инструменты банковской политики

Глава 1. Теоретический аспект исследования банковской политики

1.1 Сущность банковской политики

Для нормального функционирования банковской системы необходима законодательная база, и внутренний вектор развития каждой отдельной организации. Банковская политика на уровне государства представляет собой совокупность нормативно-правовых документов принятых в государстве для регулирования деятельности финансово-кредитных организаций.

Дополнительный контроль и регулировочные функции осуществляет Центральный банк, однако его права имеют некоторые ограничения. Формирование банковской политики на государственном уровне во многом зависит от слаженности действий Правительства и центрального банка. Именно они прописывают стратегическую перспективу развития и план на ближайшее время. Правильная политика в данном направлении дает возможность инвестирования в экономику посредством банковских кредитов.

Банковская политика в разрезе деятельности любого коммерческого банка – это набор внутренних актов, которые не противоречат государственным законам и нормативным актам Центрального банка. Кроме того, это понятие включает в себя идеи, их оценки и способы реализации мероприятий, направленных на выполнение общей концепции развития банка.

Правильное проведение определенных комплексов мер позволяет минимизировать негативные воздействия внешних неблагоприятных факторов, адекватно реагировать на любые изменения в экономике и извлекать из этого максимальное количество выгод.^[1] Это понятие охватывает: разновидности банковских продуктов, которые планируется реализовать, на какой тип клиентов те или иные продукты рассчитаны, их прибыльность и риски связанные с реализацией кредитных продуктов. Кроме того здесь учитывается общая структура, имидж организации и его имидж.

1.2 Структура банковской политики

В теории банковского права принято выделять две основные модели построения банковских систем: англосаксонскую и континентальную. Англосаксонскую модель отличают рискованный характер, меньшая подконтрольность государству, ярко выраженный индивидуализм в достижении главной цели – получении прибыли. США, Англия, Канада относятся к государствам с подобной моделью рыночной экономики. Европейским странам традиционно присуща континентальная модель построения банковской системы с высокой долей государственной собственности, подконтрольности банковской системы государству. Континентальную модель банковской системы имеют Россия, Франция, Германия и другие страны¹.

Структура банковской системы любого государства является двухуровневой и во главе ее стоит центральный банк. В большинстве стран центральные банки являются государственными и национализированными². Современная двухуровневая банковская система в России существует сравнительно недавно, поэтому ее можно назвать молодой. Верхний уровень отечественной банковской системы представлен Центральным банком – Банком России, нижний – кредитными организациями, а также филиалами и представительствами иностранных банков. ^[2]

Двухуровневое построение банковской системы необходимо в целях обеспечения ее финансовой стабильности, уменьшения риска банковских операций, гарантий прав вкладчиков и кредиторов посредством банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком за деятельностью кредитных организаций^[3].

Филиалы и представительства иностранных банков также входят в банковскую систему Российской Федерации. Следует отметить, что участие иностранного элемента в банковской деятельности может осуществляться в двух формах: участие иностранных инвестиций в капитале отечественных кредитных организаций и создание филиалов или представительств иностранных банков на территории России.

Если в первом случае речь идет об организации, созданной по российскому законодательству и подпадающей под юрисдикцию Российской Федерации, то во втором – об иностранном юридическом лице, признаваемом таковым по законодательству государства его происхождения. В настоящее время в Российской Федерации иностранное присутствие в банковском секторе осуществляется исключительно в первой форме.

Политику банка можно разделить на кредитную и депозитную.

Кредитная политика четко прописывает разновидности займов, на каких условиях и каким целевым группам планируется предоставление подобных услуг. Кроме того, здесь учитывается процентная стоимость того или иного займа, комиссионное обслуживание по нему. Учет рисков играет не последнюю роль в стратегии банковского развития, так как именно это понятии оказывает основное влияние на стоимость кредита и требования к тем или иным заемщикам.

Депозитная политика не менее важна, чем кредитная, так как именно благодаря ей привлекаются дополнительные денежные ресурсы, которые и будут основным инструментом для проведения активных операций. Разработка конкурентных депозитных программ их выгодность для банка, планирование того, какие инвестиционные проекты будут проводиться с целью увеличения прибыли все организации. Сюда же можно отнести и рекламные компании, целью которых станет привлечение наибольшего числа клиентов в тот или иной сектор банковских услуг. ^[4]

На формирование политики банка влияет несколько факторов, которые подразделяются на макро и микрофакторы.

Макрофакторы или факторы, на которые банковская организация не имеет влияния: экономическая обстановка в стране и конкретном регионе, программы банков-конкурентов, состояние денежного рынка, какие либо ограничения со стороны государства.

Микрофакторы позволяют видеть все достоинства и недостатки системы и регулировать ее деятельность путем исправления таких факторов. К ним относятся: уровень подготовки и обеспечения персонала, наработанная клиентская база, политика банка в тех или иных направлениях своей деятельности.

Разработка политики и вектора ее развития происходит на высшем уровне, то есть управляющим банков, его заместителями, главным бухгалтером и начальником отдела рисков. Они прописывают не только сами банковские продукты, но и рычаги регулирования тех или иных показателей деятельности финансово-кредитной организации.

Глава 2. Анализ развития банковской политики в Российской Федерации

2.1 Нормативно-правовое обеспечение банковской политики в Российской Федерации

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России, согласно которым банковские операции могут осуществлять кредитные организации.

Конституция, являясь основополагающим источником всех отраслей права, содержит и ряд норм, регулирующих непосредственно банковскую деятельность. Так в ст. 71 Конституции РФ устанавливается, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Российской Федерации не допускается.

В соответствии с п. «в» ст. 106 Конституции РФ принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии подлежат обязательному рассмотрению в Совете Федерации.

Статьей 75 Конституции РФ установлены основы денежной системы Российской Федерации: в качестве денежной единицы определен рубль, денежная эмиссия отнесена к исключительной компетенции Банка России. Защита и обеспечение устойчивости рубля определены как основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти^[5].

Следует отметить, что на основе ст. 75 Конституции зародилась научная дискуссия о правовой природе Банка России⁶, который невозможно отнести ни к одной из ветвей власти, что в то же время не исключает его властных полномочий как денежно-кредитного органа государственной власти особой компетенции. Вопросы взаимодействия Банка России с органами государственной власти урегулированы ст. ст. 83 и 103 Основного Закона.

Прежде всего, пределы независимости Банка России определены Конституцией РФ и конкретизированы в законодательстве о Центральном банке РФ. Это означает, что какие-либо изменения в отношении правовых норм о независимости Банка России могут осуществляться только законодательными средствами.

Кроме того, следует иметь в виду, что при выполнении определенных федеральным законом функций Центральный банк не может быть полностью независимым. Осуществляя свою деятельность, реализуя законодательно закрепленные за ним полномочия, Центральный банк должен исходить из интересов государства, учитывать при этом цели и действия других государственных органов, координировать с ними свою деятельность (например, с Росфинмониторингом).