Файл: Теоретические аспекты понятия кредитных отношений.pdf

В настоящий промежуток времени эксперты отмечают замедление, которое наблюдается в росте кредитного рынка. Такая ситуация на нашем рынке банковских услуг аналитиками объясняется несколькими причинами. Первая из них это замедление рынка кредитования, которое происходит из-за вовлечения в данный процесс почти всего платежеспособного населения нашей страны, а именно той части, которая обладает «белой» зарплатой. Одни из таких граждан являются заемщиками, другие созаемщиками или поручителями по кредиту(17). 

Вторая причина, которая существенно повлияла на ситуацию и перспективы развития банковского кредитования, это недобросовестное поведение некоторых кредиторов, которое сказывалось при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат. В результате этого их клиенты вынуждены были выплачивать большие суммы по кредиту, чем те, которые они предполагали изначально. Такая политика некоторых кредитных учреждений вызвала значительное недоверие не только к отдельным банкам, но и в общем ко всей системе кредитования.

Также многие из банков с целью увеличения объемов кредитования часто производят снижение требований при выдаче займов. В свое время банками было выдано значительное число необоснованных кредитов, которые в данный период не выплачиваются заемщиками. Согласно мнению аналитиков, именно они оказывают реальную угрозу банковскому кредитованию. Поэтому некоторые банки сейчас ужесточают требования к своим клиентам, а также повышают ставки процентов по данным продуктам.

Из-за того, что у нас в стране отсутствует эффективная система по взысканию долгов, поэтому увеличение числа невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Возможный кризис кредитования может не только причинить финансовые проблемы определенному количеству банков, но и способствовать замедлению роста всего данного сегмента. 

Также отрицательный отпечаток на рынок банковских услуг в целом, в том числе и на кредитование, оставил и разразившийся экономический кризис. Его результатом стало значительное уменьшение числа желающих совершить оформление кредита. Но, любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начинает снова повлиять значительный интерес к банковским услугам кредитования.

2.2. Основные тенденции и перспективы развития кредитных отношений в современной России

Исходя из предпосылок нынешней ситуации на рынке банковского кредитования 2018 года, стоить отметить следующие тенденции:

- Заведомо низкие объемы кредитования, особенно по необеспеченным кредитным продуктам, таким как потребительские кредиты наличными, кредитные карты. Данная тенденция остается актуальной как в виду кризиса ликвидности, так и в виду опасений со стороны банков по отзыву лицензии за ведение высокорисковой кредитной политики.

- Упор на обеспеченность и консервативную кредитную политику. Пожалуй, одним из немногих реальных вариантов решения финансового вопроса в 2018-м году в виде, например, получения кредита на сумму более 500 000 рублей, является получение кредита под залог. Причём программы нецелевого залогового кредитования (под залог автомобиля или под залог недвижимости) набирают довольно неплохие обороты, и наблюдается как перестроение кредитного процесса в уже знакомых нам крупных банках в сторону нецелевого залогового (обеспеченного) кредитования, так и выделение относительно молодых банков, специализирующихся именно на программах нецелевого залогового кредитования. С другой стороны, к заемщикам применяются более жёсткие требования при оценке платежеспособности, такие как, например, наличие не более двух действующих кредитных продуктов и совокупная кредитная нагрузка не более 30-40 % от дохода с учётом вновь получаемого кредита. Разумеется, в условиях снижения темпов кредитования розничные банки уже сейчас делают акцент на получении комиссионных доходов и воздерживаются от замыкания на доходе процентном и доходе инвестиционном.

- Упор на господдержку. Резкое снижение банковской ликвидности и резкий рост ставок по кредитам сделал кредиты недоступными для населения, а, поскольку финансирование львиной доли  сделок по первичной недвижимости и сделок по покупке автомобилей осуществлялось именно за счёт оформления кредитов, то под угрозой оказались рынок первичный недвижимости и рынок новых автомобилей. Для спасения данных рынков довольно своевременно правительством было принято решение о запуске программ господдержки в виде субсидирования процентной ставки по автокредитам на новые автомобили, собранные в России и субсидирования ставки по ипотечным кредитам на строящееся жильё на первичном рынке. Причём данные программы уже работают, а банки активно привлекают заявки на кредитные продукты с субсидированием ставки. Однако, разумеется, программы субсидирования ставки имеют ряд ограничений. Во-первых это касается максимальной суммы сделки (как по стоимости нового автомобиля, так и по стоимости вновь приобретаемого жилья в ипотеку), во-вторых сами программы имеют ограниченные объемы финансирования и сроки действия, в-третьих установлен минимальный размер первоначального взноса. Присутствуют и другие ограничения.

- Значительный рост доли просроченных кредитов в кредитном портфеле. 2017 год войдёт в историю как год принятия в отношении России санкций и взаимного принятия Российской Федерацией санкций, которые применительно к нашей теме вызвали последствия виде ограничения финансирования российской экономики извне, а именно - полностью перекрыли пути источникам зарубежного финансирования для российских банков. Исключением пожалуй, являются источники финансирования внутри Таможенного Союза. Данные действия вызвали снижение динамики финансирование реального сектора экономики России и, как следствие, ухудшения финансового состояния заемщиков и снижение доходов населения.

- Рост рынка сопутствующих услуг, касающихся взыскания просроченной задолженноси и юридической поддержки заемщиков. С ростом доли просроченных кредитных обязательств возрастает интерес банков к услугам коллекторских агентств, что уже наблюдалось в 2017-м году, и что однозначно будет продолжаться и в 2018-м году. Несмотря на разговоры о принятии Федерального Закона "О коллекторской деятельности", во многом ограничивающего действия коллекторов, зачастую представителями данной отрасли осуществляются некорректные действия в отношении заемщиков по выбиванию долгов в буквальном смысле этого слова, поэтому у заемщиков растёт необходимость в получении квалифицированной юридической помощи для цели защиты от таких некорректный действий, а также с целью оптимизации кредитных обязательств для снижения долгового бремени и расчётов по кредитным обязательствам посильными для заемщика платежами. Стоит отметить, что, поскольку рынок оказания юридической помощи заемщикам только зарождается, то для заемщика велика вероятность получения некачественных юридических услуг по защите прав заемщиков, что подтверждается огромным количеством предложений по не работающей вексельный схеме.

- Зависимость темпов кредитования от внешнеполитической деятельности государства. Решение Российской Федерацией вопросов геополитического характера сказывается как на курсе национальной валюты, так и на состоянии российской банковской системы, и в том числе на ликвидности банков, что, в свою очередь, обусловливает темпы кредитования в России. Неудобные для иностранных российских партнёров решения России на внешнеполитической арене могут вызывать ответные неудобные решения других стран в отношении России, что, ввиду вовлечённости России в мировой экономический процесс, может повлечь за собой нехватку ликвидности и снижение темпов кредитования. С другой стороны, выгодные договоренности, грамотная внешняя политика и процесс перераспределения сфер влияния России могут создать благоприятный фон для развития российской экономики и увеличения темпов кредитования.

Но независимо от произошедших изменений на рынке банковских услуг перспективы развития банковского кредитования у нас в стране все же остаются достаточно высокими. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества населения в результате этого существующие радужные перспективы кредитования воплотятся в реальность.

Исходя из обозначившихся явных тенденций рынка кредитования в 2018 году, сами собой намечаются и примерные прогнозы рынка кредитования 2018 года, а именно:

• дальнейший рост доли просроченных кредитов до диапазона 20-30% от общей массы выданных кредитов;
• малодоступные кредиты (помимо программ господдержки);
• вероятно будет поднята тема запуска программы государственной поддержки заёмщиков, потерявших возможность гасить кредиты;
• смещение интересов заёмщиков в сторону погашения обязательств посредством помощи юристов для снижения долгового бремени и выхода на посильный ежемесячный платёж;
• продление программ государственного субсидирования ставки для спасения рынка строящегося жилья и отрасли автомобилестроения (применительно к легковому транспорту).

Заключение

Кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Понятие и сущность кредитования подразумевают заимствование чужой собственности, предполагающей материальную ответственность участников кредитования по взятым обязательствам на себя. Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам по­гашения, методам погашения, целевому направлению исполь­зования, объектам кредитования, объему. Юридическим лицам современные банки предлагают несколько видов кредитов, которые отличаются своими особенностями, условиями получения и продолжительностью договора. Кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью только из-за того, что благодаря использованию данной технологии по финансированию покупок емкость рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских товаров. В России производители товаров длительного использования пока сталкиваются с проблемами ограниченного спроса, которые вызваны недостаточным количеством денежных средств у населения и отсутствием налаженной эффективной системы по продаже товаров в рассрочку. Зарубежный опыт кредитования показывает, что данный кредитование особенно развито в таких странах, как США, Франция, Германия, Англия.

Отношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются федеральными законами и действующим законодательством РФ: ГК РФ, закон о потребительском кредите, о банках и банковской деятельности, и другими нормативными актами.

Количество банков в России постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. Среди характеристик российского банковского кредитования, его доступности следует выделить ценовые и неценовые условия. Ценовые условия представлены ставками и дополнительными комиссиями, а неценовые условия выражены сроками, объемами кредитов, требования к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2018 года она составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период.

Проблемные долги в первом квартале 2018 года выросли более чем на 17% (в кризис 2008-2009 гг. до 12%), при этом большинство заемщиков признают свои долги, но погасить не могут ввиду отсутствия денег. Испортились и необеспеченные ссуды, около семи миллионов ссуд не обслуживается в срок.

Объем выдачи кредитов в России за первое полугодие 2018 года упал в два раза год к году.

Сегодня Банки особенно остро конкурируют за клиентов различными способами – не только условиями и сервисом, но и всяческими бонусами и акциями. Банки применяют в борьбе за потенциальных клиентов потребительских кредитов различные приемы.

Проблемами развития кредитных отношений в современной России являются:

• высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;
• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• проблемы кредитования малого бизнеса;
• отсутствие кредитной истории;
• высокие ставки;
• проблемы ипотечного кредитования.

Необходимы меры по их скорейшему решению.

Исходя из обозначившихся явных тенденций рынка кредитования в 2018 году, сами собой намечаются и примерные прогнозы рынка кредитования 2018 года, а именно:

• дальнейший рост доли просроченных кредитов до диапазона 20-30% от общей массы выданных кредитов;
• малодоступные кредиты (помимо программ господдержки);
• вероятно будет поднята тема запуска программы государственной поддержки заёмщиков, потерявших возможность гасить кредиты;
• смещение интересов заёмщиков в сторону погашения обязательств посредством помощи юристов для снижения долгового бремени и выхода на посильный ежемесячный платёж;
• продление программ государственного субсидирования ставки для спасения рынка строящегося жилья и отрасли автомобилестроения (применительно к легковому транспорту).