Файл: Роль кредита в современной экономике (Сущность виды и функции кредита в экономике).pdf

Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.

Рассмотрим в таблице 4 ставки по рублевым кредитам в банках, проценты годовых.

Таблица 4

Ставки по рублевым кредитам в банках 2017 год

Из таблицы 4 видим, что устанавливая ставки по кредитам, банки принимают целый ряд факторов и прежде всего стоимость привлеченных средств.

Ставки по кредитам в первую очередь отражают стоимость фондирования. Если мы говорим о средствах физических лиц, то необходимо отметить, что ставки по рублевым депозитам существенно выше, чем по валютным.

Банки не могут использовать весь объем привлеченных средств – в соответствии с действующей нормативной базой часть денег, привлеченных от граждан на рублевые депозиты, необходимо перечислить в фонд обязательного резервирования в Центральном Банке^[31].

К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка.

Еще одна важная составляющая кредитных ставок – это уровень риска невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не скажет, какой у него процент невозврата.

В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере и гарантий по выплате обязательств, а у граждан нет кредитных историй.

В то же время подход к выдаче кредитов позволяет банкам существенно снижать или увеличивать свои риски. Сегодня в выдаче кредитов физическим лицам есть две совершенно разные стратегии. Один банк из потенциального заемщика буквально «душу вытрясает», требуя справки, залоги, поручительства и так далее. У такого банка невозврат очень низкий и ставку по кредиту он может установить тоже относительно небольшую^[32].

У другого банка процентная ставка очень высокая, но он легко дает кредиты. У такого банка большой невозврат, но он отрабатывает это за счет очень высокой ставки. Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного портфеля при одновременном ухудшении его качества. И когда банк устанавливает по кредитам очень высокую процентную ставку, это позволяет предположить, что в его портфеле немало «плохих» кредиторов.

В процентную ставку банки закладывают и свою прибыль. При этом доходность кредитования населения выше, чем кредитование предприятий. «В кредитование граждан банки пошли не от хорошей жизни, а оттого, что уходят корпоративные заемщики. Поэтому это сегмент, на котором банки планируют получать более высокую доходность [8]^[33].

Специалисты не прогнозируют заметного улучшения ситуации для заемщиков в обозримом будущем, несмотря на улучшение макроэкономической ситуации.

Наиболее очевидный прогноз развития ситуации – ужесточение конкуренции на рынке, снижение внутрибанковской маржи по кредитным продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем – после исчерпания данного ресурса – оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных издержек

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению. В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

2.2. Преимущества и проблемы, связанные с развитием кредита

Проблемы на рынке кредитования существовали и существуют, причиной тому являются разные обстоятельства.

Скорее всего наибольшую долю проблем, занимают преступления.

По отношению к банкам совершают преступления как физические лица, так и юридические лица. Одним из таких являются преступления, связанные с банкротством. Среди таких банкротств следует назвать преднамеренное банкротство, фиктивное банкротство, неправомерные действия при банкротстве. Под таким преступлением понимается, что клиенты банков при выдаче им кредитов могут заявить о банкротстве, хотя на самом деле, они пытаются избежать исполнения своих обязанностей.

Неправомерные действия при банкротстве нарушаются имущественные интересы банков, и обанкротившаяся сторона, если не в состоянии платить по своим обязательствам выполняет ряд действий:

а) сокрытие, утаивание, указание искаженных данных, занижение размера стоимости имущества или имущественных прав, обязанностей;

б) уничтожение имущества и учетных документов;

в) передача имущества во владение иным лицам.

Преднамеренное банкротство, это когда юридическое лицо не может платить по своим обязательствам и находится в неплатежеспособном состоянии. В таких случаях обанкротившаяся сторона выполняет ряд действий, которые являются преступлением: отказ от заключения выгодных сделок; использование кредита не на нужды, а на улучшение деятельности фирмы; отказ от взыскания долгов; бездействие организации.

Фиктивное банкротство состоит в недействительном объявлении банкротства. То есть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель публично объявляет свою несостоятельность. В данной ситуации публичное объявление - когда данные лица обращаются в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности, где предносят фиктивные документы, подтверждающие неплатежеспособность организаций либо же индивидуальных предпринимателей.

Следующим таким преступлением следует назвать создание фиктивных предприятий. Преступники после получения кредита, скрываются от кредиторов. Обычно выделяют следующие частые приемы при создании таких фирм:

создание с использованием подлинных документов, но эти лица не планируют заниматься хозяйственной деятельностью;

использование утраченные либо похищенные паспорта граждан, с помощью которых регистрируют фирмы и конечно же, после получения кредита скрываются;

изготовление подложных уставов и иных документов с использованием подлинных печатей;

регистрация предприятий на фиктивные адреса;

создание либо использование в целях хищения кредита легальных предприятий под давлением преступных групп.

Так же выделяют специфическое преступление- злоупотребление при использовании банковских гарантий и поручительств. Можно распределить следующие способы таких преступлений:

- подделка гарантийных писем (используются похищенные либо фиктивные бланки с печатью и оттисками; используют похищенные либо утерянные печати);

- прием предоставления поручительств несуществующим поручителем;

- предоставление в обеспечение возвратности кредита от имени государственных или успешных коммерческих структур неправомерным путем, сюда включают, например, когда мошенники убеждают знакомых или малознакомых руководителей банков выдать им гарантию для формальности, затем получив гарантию, они получают кредит и скрываются;

Встречаются случаи с злоупотреблением залога в качестве обеспечения кредита,

когда:

- в качестве залога предоставляются имущества, в которых действительная стоимость не равна заявленной;

- в качестве залога предоставляются имущества, не находящееся в собственности заемщика;

- в качестве залога предоставляются имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

По идее такие виды преступлений обобщают в общую группу и называют преступлениями экономической направленности. Так же к преступлениям экономической направленности относят такие преступления как: незаконная банковская деятельность, лжепредпринимательство, легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных незаконным путем, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредита.

На таблице 5 представлены данные по преступлениям в целом и данные по преступлениям экономической направленности по Российской Федерации.

Таблица 5

Преступления Российской Федерации в период с 2015 по 2017 года

Удельный вес в основном преступлений экономической направленности в общем весе всех преступлений примерно колеблется от 2, 05% до 2,19 % (рис.3).

2015 2016 2017

Рисунок 3 - Удельный вес преступлений экономической направленности

Динамику преступлений экономической направленности можно разглядеть на рисунке 5, где видно, что в период с 2014 года по 2015 год происходит рост на 7 %, затем к концу 2016 года происходит снижение на 3,6 %.

Стоит отметить, что количество экономических поступлений было равно 428 792 за 2009 год, в сравнении с 2016 годом почти в 10 раз. Следует сделать вывод о том, что идет эффективная борьба с таким видом преступлений.

Рисунок 5 - Динамика преступлений экономической направленности

В период января по март 2017 года в Российской Федерации число экономических преступлений по сравнению с 2016 годом уменьшилось и их количество равно 36 639. (рис.6).

В Томской области число таких преступлений за 2017 год равняется 173, и по рейтингам занимает 64 место по всей Российской Федерации.

Огромное число экономических преступлений наблюдается в Москве, Московской области и Краснодарском крае.

Рисунок 6 - Экономические преступления по РФ в 2017 году

Необходимо бороться с преступлениями, для более высокого качество кредитования. К числу методов борьбы относятся:

Совершенствование правовых регуляторов общественных отношений

Улучшение эффективности системы контроля за деятельностью банков

Повышение качества аудиторской деятельности

Контроль за формированием уставного капитала коммерческих банков

Тщательный анализ документов заемщика

Также стоит ужесточить меры, связанные с фиктивным банкротством, поддельных документов и др. Достаточно профессионально и осознанно подбирать кредитный портфель, чтоб приносил максимальный доход с низкими потерями.

2.3. Перспективы развития кредита в России

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества.

По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов.

Стремясь сократить время и издержки на рассмотрение заявок, банки активно внедряют программные решения по автоматизации процесса обслуживания клиентов-заемщиков6.