Файл: Роль кредита в современной экономике (Сущность виды и функции кредита в экономике).pdf

При рассмотрении основных способов оценки заемщиков следует отметить, что скоринговые системы предназначены, в первую очередь, решать задачи анализа и прогнозирования поведения клиентов, которые предполагают применение сложных алгоритмов и использование большого объема данных.

На сегодняшний день кредитные скоринговые системы во многом определяют конкурентные преимущества банка. На рынке банковских программных продуктов в кредитовании существуют готовые решения, которые используют не более 10 % банков. Банки заинтересованы в новых подходах к построению скоринговых алгоритмов, поэтому они выделяют ресурсы для разработки собственных систем.

Анализированные системы анализа кредоспособности клиента уже внедрены и активно развиваются в таких банках как Сбербанк, Траст, Возрождение, Открытие, ВТБ 24 и другие принимающие активное участие в сфере кредитных услуг.^[34]

Поскольку эффективная работа кредитной скоринговой системы имеет большое значение в процессе кредитования, то особое внимание уделяется непосредственно разработке скоринговых моделей, на основе которых принимаются решения по выдаче кредита. Для разных типов продуктов разрабатываются собственные скоринговые карты, которые учитывают разные профили заемщиков, различные графики платежей (периодические плановые платежи или погашение одной суммой в конце срока) и др.

Нынешние скоринговые модели в большей степени ориентированы на классические потребительские кредиты.

По нашему мнению, в процесс кредитования нужно внедрить биометрические технологии - идентификация по фото позволит бороться с небрежным исполнением своих обязанностей сотрудниками банка. Также полагаем, что технология Double Scoring - скоринговая система, анализирующая информацию о заемщике из независимых источников, достаточно эффективна и позволяет учитывать факторы, основанные на внешних, непредвзятых данных. В силу стремительного роста объемов информации активнее внедряется технология Big Data - технология, акцентирующая внимание на разработке особых подходов и алгоритмов обработки огромных массивов информации, например, из Интернета, от сотовых операторов и массовых интернет- сервисов. Новые источники данных существенно влияют на повышение качества банковского скоринга.

В нынешних условиях экономической нестабильности, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования.

Юридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель:

1. Договор купли-продажи с обязательством обратного выкупа

2. Договор «обратной» продажи имущества с отлагательным условием

3. Доверительная передача права собственности на свое имущество кредитору

4. Взыскание средств должника с его зарубежных счетов.

Успешная работа по предотвращению просроченной дебиторской задолженности зависит от владения каждым способом решения этой проблемы, а также от порядка и целесообразных форм их применения.

Кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные нетрадиционные способы обеспечения возврата выданных ссуд. Успешная работа по предотвращению просроченной дебиторской задолженности зависит от владения каждым способом решения этой проблемы, а также от порядка и целесообразных форм их применения.

Заключение

В результате исследования теоретических основ эффективности потребительского кредитования выявлено, что потребительским кредитом признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредит – это движение капитала на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит имеет различную классификацию, формы, виды и выполняет ряд важных функций в экономике.

Кредитование физических лиц в коммерческих банках может проводиться в различных формах. Формы кредита, предлагаемые банками населению, отражают сущность, цели и преимущества каждого из представленных кредитов для конкретного заемщика.

Сложно оценить потребительские кредиты. Прежде всего, людям проще скрывать важную информацию о погашении кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах трудоустройства), чем большинство бизнес-фирм (часто заверенные финансовые отчеты прилагаются к кредитным заявкам). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, травм или финансовых просчетов, чем отдельных лиц и семей.

Процент дефолтов по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем для кредитов коммерческим и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных потерь по потребительским кредитам являются небольшая сумма таких кредитов и доступность простой в реализации безопасности. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо более невозвращенными потребительскими кредитами, чем любые другие займы.

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению. В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

К числу методов борьбы с проблемами, связанными с развитием кредита, относятся:

Совершенствование правовых регуляторов общественных отношений

Улучшение эффективности системы контроля за деятельностью банков

Повышение качества аудиторской деятельности

Контроль за формированием уставного капитала коммерческих банков

Тщательный анализ документов заемщика

Также стоит ужесточить меры, связанные с фиктивным банкротством, поддельных документов и др. Достаточно профессионально и осознанно подбирать кредитный портфель, чтоб приносил максимальный доход с низкими потерями.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014)
5. Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях».
6. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
7. Федеральный закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 06.012.2011, с изм. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей».
8. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015)
9. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. – С–Пб.: Питер, 2013. – 345 с.
10. Балабанов, А. Банки и банковское дело / А. Балабанов, В. Боровкова, О. Гончарук. – С–Пб.: Питер, 2013. – 448 с.
11. Банковское дело: Учебник. – 2–е изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 672 с.
12. Банковское дело: Учебник / Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2012. – 751 с.
13. Банковское дело: Учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 458 с.
14. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесникова, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 312 с.
15. Банковское дело: Учебное пособие – 4–е изд. / Д.Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 554 с.
16. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с.
17. Белоцерковский, В.И. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке / В.И. Белоцерковский, Е.А. Федорова. – М.: Экономика, 2014. – 294 с.
18. Беляев, М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. – 2016. – № 5. – С. 54–56.
19. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с.
20. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России: учебник / В.И. Букато, Ю. И. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2014. – 380 с.
21. Воронин, В. П. Деньги, кредит, банки / В.П. Воронин, С.П. Федосова. - М.: «Юрайт-Издат», 2014. − 269 с.
22. Виноградова, Т.И. Банковские операции: учеб. пособие / Т.И. Виноградова. − Ростов Н/Д: «Феникс», 2012. − 384 с.
23. Выборнова, Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Вопросы экономики. – 2016. – № 36. – С. 34–38.
24. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учебник для вузов / Л.Т. Гиляровская - 2-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. − 615с.
25. Гончаренко, Л.И. Анализ коммерческих банков / Л.И. Гончаренко. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 210 с.
26. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 479 с.
27. Жуков, Е.Ф. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 622 с.
28. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков.– С–Пб.: Питер, 2015. – 234 с.
29. Заславская, О. Массовый забег / О. Заславская // Известия. – 2012. – № 50. – С. 26 – 31.
30. Захаров, В. О путях развития банковской системы России / В. Захаров // Деньги и кредит. − 2015. − № 10. – 363 с.
31. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун // Известия Уральского государственного экономического университета. – Екатеринбург: УГЭУ, 2015. – Т. 1. – № 20. – 91 с.
32. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений/ В.Д. Камаева. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2015. – 640 с.
33. Колесников, А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. 2012. – №74. – С. 3–5.
34. Лаврушин, О.И. Деньги кредит банки / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 590 с.
35. Лаврушин, О. И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин ─ М.: Финансы и статистика, 2012. - 672 с.
36. Лапуста, М. Г.Финансы фирмы: учеб. пособие / М.Г. Лапуста, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 264 с.
37. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с.
38. Манзанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2015. – № 24 (162). – С. 25–30.
39. Мишкин, Ф. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Мишкин Ф. –Addison-Wesley, Reading, Massachusetts, 2012. – 402 с.
40. Нестеренко, О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие / О.Б. Нестеренко // Деньги и кредит. − 2015. − № 10. – 420 с.
41. Овчаров, А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке / А.О. Овчаров // Банковское дело. − 2014. − № 1. – 240 с.
42. Поморина, М.А. Планирование, как основа управления деятельностью банка / М.А. Поморина. - М.: Финансы и статистика, 2013. – 257 с.
43. Попова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г.С. Попова. – М.: Финансы и статистика, 2016
44. Интернет-ресурс: https://www.sberbank.ru/ru/person - официальный сайт Сбербанка России
45. Интернет-ресурс: http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/ - Российская банковская система
46. Интернет-ресурс: http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking - Банковский сектор – тенденции и риски / ФБК Аудит Консалтинг Право
47. Интернет-ресурс: http://monerama.ru/articles/docID2342304.html - Темпы восстановления кредитования / Газета о кредитах

1. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014), пункт 1. ↑

2. Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях», все пункты ФЗ. ↑

3. Федеральный закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 06.012.2011, с изм. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей», пункт 4. ↑

4. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015), все пункты Положения ↑

5. Балабанов, А. Банки и банковское дело / А. Балабанов, В. Боровкова, О. Гончарук. – С–Пб.: Питер, 2013. – 448 с., стр. 265. ↑

6. Банковское дело: Учебник / Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2012. – 751 с., стр. 646. ↑

7. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с., стр. 113. ↑

8. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун // Известия Уральского государственного экономического университета. – Екатеринбург: УГЭУ, 2015. – Т. 1. – № 20. – 91 с., стр. 35. ↑

9. Жуков, Е.Ф. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 622 с., стр. 214, стр.234 ↑

10. Банковское дело: Учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 458 с., стр. 330. ↑

11. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 479 с., стр. 179. ↑

12. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с., стр. 129. ↑

13. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесникова, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 312 с., стр. 100, стр. 112, стр. 115. ↑

14. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений/ В.Д. Камаева. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2015. – 640 с., стр. 38-49. ↑

15. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), пункт 2 глава 42. ↑

16. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), ст.820 ↑

17. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), ст.821 ↑

18. Гончаренко, Л.И. Анализ коммерческих банков / Л.И. Гончаренко. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 210 с., стр. 120-130. ↑

19. Интернет-ресурс: https://www.sberbank.ru/ru/person - официальный сайт Сбербанка России ↑

20. Интернет-ресурс: http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/ - Российская банковская система ↑

21. Интернет-ресурс: http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking - Банковский сектор – тенденции и риски / ФБК Аудит Консалтинг Право ↑

22. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с., стр.156 ↑

23. Манзанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2015. – № 24 (162). – С. 25–30. ↑

24. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с., стр. 56 ↑

25. Лапуста, М. Г.Финансы фирмы: учеб. пособие / М.Г. Лапуста, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 264 с., стр. 100-123 ↑

26. Мишкин, Ф. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Мишкин Ф. –Addison-Wesley, Reading, Massachusetts, 2012. – 402 с., стр. 210 ↑

27. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с., стр 129 ↑

28. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учебник для вузов / Л.Т. Гиляровская - 2-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. − 615с., стр. 300 ↑

29. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с., стр. 120-160 ↑

30. Виноградова, Т.И. Банковские операции: учеб. пособие / Т.И. Виноградова. − Ростов Н/Д: «Феникс», 2012. − 384 с., стр.200 ↑

31. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков.– С–Пб.: Питер, 2015. – 234 с., стр. 100-110 ↑

32. Банковское дело: Учебное пособие – 4–е изд. / Д.Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 554 с., стр. 449 ↑

33. 8. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015) ↑

34. Интернет-ресурс: http://monerama.ru/articles/docID2342304.html - Темпы восстановления кредитования / Газета о кредитах ↑